Rynek kredytów hipotecznych II 2017

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych I 2017

W ankiecie przeprowadzonej przez NBP, bankowcy zapowiedzieli, że w I kwartale zaostrzą politykę kredytową. Spodziewają się bowiem istotnego wzrostu popytu na kredytu hipoteczne. Ich przewidywania są zapewne związane z olbrzymim zainteresowaniem kredytami z dopłatą, udzielanymi w ramach programu „Mieszkanie dla młodych”. Według BIK, w styczniu złożono aż o 52,7% wniosków kredytowych więcej niż przed rokiem.

Mimo to, obecnie nie widać jeszcze ograniczeń w polityce kredytowej. Dostępna kwota kredytu w ostatnich miesiącach niemal się nie zmieniała. W przypadku 3-osobowej rodziny z dochodem na poziomie 5000 zł netto, banki średnio są gotowe pożyczyć ok. 365 000 zł. Kwartał jednak dopiero się zaczął, więc nie można wykluczyć, że zmiany zostaną wprowadzone.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Millennium	Sprawdź kredyt	56 022 zł	1,89%	3,62%
mBank Hipoteczny	Sprawdź kredyt	56 275 zł	1,85%	3,58%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	56 362 zł	1,84%	3,57%
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	59 144 zł*	1,89%*	3,62%*
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	59 289 zł	2,35%	4,08%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	59 354 zł	2,10%	3,75%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	60 061 zł	1,90%	3,71%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	60 648 zł	1,99%	3,72%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	61 034 zł	2,20%	3,93%
BOŚ	Sprawdź kredyt	61 174 zł	2,00%	3,81%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	61 278 zł	2,09%	3,82%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	65 093 zł	2,10%	3,83%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	71 816 zł	2,80%	4,23%
Getin Bank	Sprawdź kredyt	74 429 zł	2,82%	4,47%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Jeśli chodzi o poziom marż, to w minionym miesiącu zmiany w ofercie wprowadził jedynie Alior Bank. Niestety jest to podwyżka (o 0,3 p.p.), która spowodowała, że w przypadku, kredytu o 10% wkładzie własnym, marża wyniesie aż 3,1%. Takich wysokich marż nie obserwowaliśmy od 2010 r. Efektem tej podwyżki był także zauważalny wzrost średniej marży. W przypadku kredytów udzielanych w ramach MdM, wzrosła wręcz do najwyższego poziomu (2,36%) od momentu uruchomienia tego programu.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
mBank Hipoteczny	Sprawdź kredyt	56 008 zł	1,85%	3,58%
Millennium	Sprawdź kredyt	58 621 zł	2,09%	3,82%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	58 877 zł	1,89%	3,62%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 807 zł	2,01%	3,74%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	62 052 zł	2,09%	3,82%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	66 368 zł	2,40%	4,13%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	70 399 zł	2,30%	4,03%
BOŚ	Sprawdź kredyt	73 133 zł	2,20%	4,01%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	75 851 zł	3,10%	4,83%
Getin Bank	Sprawdź kredyt	83 242 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Na koniec warto dodać, że choć skończyły się pieniądze na tegoroczne dopłaty z programu MdM, to zainteresowanie nimi nie słabnie. Właśnie ruszył wyścig po dopłaty wypłacane w przyszłym roku.

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Millennium	Sprawdź kredyt	58 681 zł	2,09%	3,82%
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	58 956 zł*	1,89%*	3,62%*
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 800 zł	2,11%	3,84%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	63 150 zł	2,19%	3,92%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	66 444 zł	2,40%	4,13%
BOŚ	Sprawdź kredyt	68 351 zł	2,20%	4,01%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	69 647 zł	2,34%	4,05%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	75 930 zł	3,10%	4,83%
Getin Bank	Sprawdź kredyt	83 320 zł	2,92%	4,47%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

W puli pozostało jeszcze niecałe 200 mln zł, które skończą się najpóźniej w maju. Wtedy dopiero popyt na kredyty osłabnie. Ostatnia szansa na dopłatę będzie natomiast w styczniu 2018 r. kiedy udostępniona zostanie ostatnia pula środków. Podobnie jak w tym roku, pieniądze skończą się jednak zapewne po około dwóch tygodniach.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z oprocentowaniem stałym
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.	jak długo oproc. Stałe
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	59 553 zł	1,84%	3,79%	2 lata
BZ WBK	Sprawdź kredyt	72 148 zł	2,00%	4,50%	5 lat
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	77 975 zł	2,10%	4,71%	5 lat
Alior Bank	Sprawdź kredyt	132 201 zł	2,80%	6,95%	7 lat
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors