Rynek kredytów hipotecznych VIII 2018

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych VII 2018

Popyt na kredyt wciąż wysoki

Według danych firmy Reas w II kwartale w największych miastach sprzedano 15,6 tys. nowych mieszkań. Oznacza to spadek o 11% w porównaniu do sytuacji sprzed roku. Zupełnie inaczej wygląda natomiast popyt na kredyty hipoteczne – jest zdecydowanie wyższy niż w 2017 r. Według BIK w II kwartale wartość udzielonych kredytów była o 16% wyższa niż przed rokiem. Z kolei w lipcu złożono wnioski na kwotę o 20% wyższą niż w lipcu 2017 r. Wygląda więc na to, że z zakupów wycofują się przede wszystkim inwestorzy, którzy kupują zwykle nowe mieszkania za gotówkę lub przy niewielkim wsparciu kredytu. Zwykli ludzie, którzy muszą wspomagać się kredytem, wciąż chętnie kupują mieszkania i domy.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
BZ WBK	Sprawdź kredyt	54 436 zł	1,99%	3,69%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	54 668 zł	1,85%	3,63%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	55 859 zł	1,69%	3,39%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	55 928 zł	1,84%	3,54%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	56 873 zł	1,80%	3,50%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	58 596 zł	1,85%	3,55%
Millennium	Sprawdź kredyt	60 090 zł	2,20%	3,90%
mBank	Sprawdź kredyt	63 453 zł	1,99%	3,69%
BOŚ	Sprawdź kredyt	63 633 zł	2,20%	3,98%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	63 710 zł	2,39%	4,09%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	65 093 zł	2,10%	3,83%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	74 172 zł	3,00%	4,70%
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera, sierpień 2018r.

Przy okazji warto dodać, że wysoki popyt na kredyt w połączeniu z sezonem urlopowym w bankach oznacza, że uzyskanie finansowania jest teraz nieco utrudnione. Z tego względu najlepiej wnioskować o kredyt jednocześnie aż do trzech banków. Dzięki temu minimalizujemy ryzyko utraty zadatku, co może nastąpić jeśli nie otrzymamy kredytu do dnia wskazanego w umowie przedwstępnej.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	60 829 zł	1,85%	3,55%
Millennium	Sprawdź kredyt	61 246 zł	2,30%	4,00%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 370 zł	2,01%	3,71%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	62 863 zł	2,19%	3,89%
mBank	Sprawdź kredyt	63 412 zł	2,10%	3,80%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	67 561 zł	2,67%	4,37%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	67 567 zł	2,39%	4,09%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	70 399 zł	2,30%	4,03%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	78 319 zł	3,30%	5,00%
* przez pierwsze 51 miesięcy marża wynosi 2,05%, a oprocentowanie 3,75%
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera, sierpień 2018r.

Kredyty niemal najtańsze w historii

Według danych NBP średnie RRSO kredytów hipotecznych udzielonych w czerwcu wyniosło jedynie 4,56%. Najniższa wartość w historii to 4,5%, a więc niewiele brakuje do tego rekordowego poziomu. Jest to jednak o tyle ciekawe, że z naszych danych wynika, że oferty kredytowe w ostatnich miesiącach niemal się nie zmieniły. Spadek RRSO wynika więc prawdopodobnie z tego, że rosnące ceny mieszkań powodują, że Polacy pożyczają coraz większe kwoty. Wg. BIK w lipcu kwota we wnioskach kredytowych wyniosła 254 tys. zł, podczas gdy przed rokiem było to 232 tys. zł. Oznacza to, że coraz więcej osób pożycza ponad 200 tys. zł. Tymczasem część banków po przekroczeniu tego poziomu pozwala na uzyskanie niższej marży.

Tanie kredyty można więc określić jako nagrody pocieszenia. Ze względu na wzrost cen mieszkań trzeba zaciągać coraz wyższe kredyty. To sprawia, że część osób może otrzymać niższe oprocentowanie, gdyż kwota długu przekracza 200 000 zł. Mimo to zwykle płacą jednak wyższe odsetki niż osoby, które kupowały podobne mieszkania jeszcze rok czy dwa lata temu. Wtedy ceny mieszkań były bowiem niższe. Dla przykładu jeśli wcześniej trzeba było pożyczyć na mieszkanie np. 190 000 zł, a teraz żeby kupić podobne potrzeba 209 000 zł, to nawet jeśli oprocentowanie kredytu spadnie z 4% do 3,8%, to i tak koszt kredytu będzie o ponad 4 tys. zł wyższy.

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors