czy ktoś z Was analizował umowę kredytu w GE Banku Mieszkaniowym.
Korzystają oni przy ustalaniu oprocentowania ze wskaźnika L3 opartego
w jakiś sposób na Liborze 3m. Czy jest w tym jakiś haczyk - dlaczego
po prostu nie uzywają np. Libora 6m, skoro niby libor3m jest zbyt
chwiejny?

Gdzie trwi haczyk?

Lechu

do góry

> czy ktoś z Was analizował umowę kredytu w GE Banku Mieszkaniowym.
> Korzystają oni przy ustalaniu oprocentowania ze wskaźnika L3 opartego
> w jakiś sposób na Liborze 3m. Czy jest w tym jakiś haczyk - dlaczego
> po prostu nie uzywają np. Libora 6m, skoro niby libor3m jest zbyt
> chwiejny?
>
> Gdzie trwi haczyk?
>
> Lechu  
Oprocentowanie kredytów w PLN jest na poziomie 10%-14%; patrz
http://www.bankmieszkaniowy.com.pl/index.php?typ=e
SZOK!!!!
Oprocentowanie w walutach tez mało atrakcyjne. Dlatego też szkoda czasu na
analizowanie ich oferty. Jeżeli jednak jesteś dalej zainteresowany to podaj
stosowny punkt umowy, wtedy to z ochotą przeanalizuję. Tensor1

--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

On 13 Feb 2003 12:33:30 +0100, t...@p...onet.pl wrote:

>> czy ktoś z Was analizował umowę kredytu w GE Banku Mieszkaniowym.
>> Korzystają oni przy ustalaniu oprocentowania ze wskaźnika L3 opartego
>> w jakiś sposób na Liborze 3m. Czy jest w tym jakiś haczyk - dlaczego
>> po prostu nie uzywają np. Libora 6m, skoro niby libor3m jest zbyt
>> chwiejny?
>>
>> Gdzie trwi haczyk?
>>
>> Lechu  
>Oprocentowanie kredytów w PLN jest na poziomie 10%-14%; patrz
>http://www.bankmieszkaniowy.com.pl/index.php?typ=e
>SZOK!!!!
>Oprocentowanie w walutach tez mało atrakcyjne. Dlatego też szkoda czasu na
>analizowanie ich oferty. Jeżeli jednak jesteś dalej zainteresowany to podaj
>stosowny punkt umowy, wtedy to z ochotą przeanalizuję. Tensor1

§ 3
Oprocentowanie
1. Oprocentowanie Kredytu na dzień sporządzenia Umowy wynosi
............. % w skali roku i stanowi sumę marży Banku w wysokości
........... oraz aktualnie obowiązującego indeksu L3, z uwzględnieniem
postanowień załącznika A.
2. Oprocentowanie kredytu jest zmienne i ulega zmianie w tym
samym dniu kalendarzowym, w jakim nastąpiła wypłata kredytu /I
transzy kredytu najbliższego miesiąca następującego po ostatniej
zmianie indeksu L3.
3. Indeks L3 ulega zmianie zgodnie z następującymi zasadami:
a) Indeks L3 dla każdego kwartału kalendarzowego oblicza się jako
arytmetyczną średnią stawek LIBOR 3m (dla lokat międzybankowych
trzymiesięcznych), obowiązujących w dniach roboczych w okresie od 26
dnia miesiąca zamykającego kwartał poprzedzający, ostatni kwartał
kalendarzowy do 25 dnia miesiąca kończącego kwartał poprzedni.
b) Indeks L3 ulega zmianie w okresach kwartalnych, w przypadku,
gdy bieżąca wartość Indeksu jest różna od obowiązującej poprzednio o
przynajmniej 0,1 punktu procentowego i obowiązuje od 1 dnia
kalendarzowego kwartału.
c) Indeks L3 ulega zmianie w okresach miesięcznych i obowiązuje
od pierwszego dnia miesiąca, jeśli średnia arytmetyczna stawek LIBOR
3m, obowiązujących w dniach roboczych w okresie liczonym od 26 dnia
miesiąca, poprzedzającego miesiąc ostatni do 25 dnia miesiąca
poprzedzającego zmianę, jest różna od obowiązującej stawki Indeksu L3
o przynajmniej 0,5 punktu procentowego.
d) W przypadkach określonych w pkt. b) i c) powyżej Indeks L3
przyjmuje wartość obliczoną jako średnia arytmetyczna stawek LIBOR 3m
dla ww. okresów.
e) W kwartałach, w których nastąpiła zmiana Indeksu L3 w okresach
krótszych niż kwartalne, sprawdzenie czy występuje konieczność zmiany
Indeksu na koniec kwartału kalendarzowego odbywa się poprzez
porównanie średniej arytmetycznej stawek LIBOR 3m, obowiązujących w
dniach roboczych w okresie od 26 dnia miesiąca, poprzedzającego
ostatnią zmianę do 25 dnia miesiąca kończącego kwartał kalendarzowy.
f) W przypadku, gdy 26 dzień miesiąca jest dniem wolnym od pracy,
średnia stawek LIBOR 3m obliczana jest od najbliższego dnia roboczego
następującego po tym dniu. W przypadku, gdy 25 dzień miesiąca jest
dniem wolnym od pracy, średnia stawek LIBOR 3m obliczana jest do
najbliższego dnia roboczego, poprzedzającego ten dzień.
g) Indeks L3 obliczany jest do dwóch miejsc po przecinku.
4. Odsetki naliczane są dziennie, od pozostałej do spłaty kwoty
wykorzystanego Kredytu, według dziennej stopy procentowej
obowiązującej w danym miesiącu, począwszy od dnia wypłaty Kredytu w
całości lub w części do dnia poprzedzającego jego całkowitą spłatę
włącznie. Przy naliczaniu odsetek przyjmuje się, że rok liczy 360 dni,
a każdy miesiąc jest równy i liczy 30 dni bez względu na liczbę dni
kalendarzowych w miesiącu.
5. Naliczone zgodnie z ust. 4 odsetki płatne są miesięcznie, z
dołu, w terminie określonym w § 5 ust. 1.

do góry

On 13 Feb 2003 12:33:30 +0100, t...@p...onet.pl wrote:

>Oprocentowanie kredytów w PLN jest na poziomie 10%-14%; patrz
>http://www.bankmieszkaniowy.com.pl/index.php?typ=e
>SZOK!!!!
>Oprocentowanie w walutach tez mało atrakcyjne. Dlatego też szkoda czasu na
>analizowanie ich oferty. Jeżeli jednak jesteś dalej zainteresowany to podaj
>stosowny punkt umowy, wtedy to z ochotą przeanalizuję. Tensor1

Zamierzam spłacić kredyt w ciągu 5 lat. Dlatego bardzo urządza mnie
sposób przeliczania walut w GE Banku - po kursie srednim.

Napisalem sobie programik ktory liczy mi koszt kredytu dla rat
malejących. Oto wyniki :
----------------------------------------------------
----------------------------------------------------
-------------------------
Rodzaj kredytu: WALUTOWY Euro_sredni
GE Bank Mieszkaniowy
Suma kredytu 155000 zl, czyli 37439.6135265701 EUR po kursie 4.14
Prowizja wynosi: 1.5% Suma kredytu wraz z prowizja 38001.2077294686
Lata: 5, Liczba rat: 60 , Oprocentowanie: 6.5%
====================================================
========
kap. do splacenia, odsetki, kap+odsetki, kap+odsetki w PLN
38001.21 6278.12 44279.32 183316.40
Koszt kredytu: 28316.4010416666

A teraz w BOŚ:

----------------------------------------------------
--------
Bank Ochrony Srodowiska
Rodzaj kredytu: WALUTOWY Euro
Suma kredytu 155000 zl, czyli 38522.7159757431 po kursie 4.0236
Prowizja wynosi: 0.9% Suma kredytu wraz z prowizja 38869.4204195248
Lata: 5, Liczba rat: 60 , Oprocentowanie: 6%
====================================================
========
kap. do splacenia, odsetki, kap+odsetki, kap+odsetki w PLN
38869.42 5927.59 44797.01 191390.73
Koszt kredytu: 36390.7328499354


Owszem dla dłuższych kredytów kurs kupna/sprzedazy nie ma juz takiego
znaczenia. Wtedy tylko oprocentowanie sie liczy.

Lechu



D:\kredyt>

do góry

> On 13 Feb 2003 12:33:30 +0100, t...@p...onet.pl wrote:
>
> >> czy ktoś z Was analizował umowę kredytu w GE Banku Mieszkaniowym.
> >> Korzystają oni przy ustalaniu oprocentowania ze wskaźnika L3 opartego
> >> w jakiś sposób na Liborze 3m. Czy jest w tym jakiś haczyk - dlaczego
> >> po prostu nie uzywają np. Libora 6m, skoro niby libor3m jest zbyt
> >> chwiejny?
> >>
> >> Gdzie trwi haczyk?
> >>
> >> Lechu  
> >Oprocentowanie kredytĂłw w PLN jest na poziomie 10%-14%; patrz
> >http://www.bankmieszkaniowy.com.pl/index.php?typ=e
> >SZOK!!!!
> >Oprocentowanie w walutach tez mało atrakcyjne. Dlatego też szkoda czasu na
> >analizowanie ich oferty. Jeżeli jednak jesteś dalej zainteresowany to
podaj
> >stosowny punkt umowy, wtedy to z ochotą przeanalizuję. Tensor1
>
> § 3
> Oprocentowanie
> 1.      Oprocentowanie Kredytu na dzień sporządzenia Umowy wynosi
> …………. % w skali roku i stanowi sumę marĹźy Banku w wysokości  
>  â€Śâ€Śâ€Ś.. oraz aktualnie obowiązującego indeksu L3, z uwzględnieniem
> postanowień załącznika A.
> 2.      Oprocentowanie kredytu jest zmienne i ulega zmianie w tym
> samym dniu kalendarzowym, w jakim   nastąpiła wypłata kredytu /I
> transzy kredytu najbliższego miesiąca następującego po ostatniej
> zmianie indeksu L3.
> 3.      Indeks L3 ulega zmianie zgodnie z następującymi zasadami:
> a)      Indeks L3 dla kaĹźdego kwartału kalendarzowego oblicza się jako
> arytmetyczną średnią stawek LIBOR 3m (dla lokat międzybankowych
> trzymiesięcznych), obowiązujących w dniach roboczych w okresie od 26
> dnia miesiąca zamykającego kwartał poprzedzający, ostatni kwartał
> kalendarzowy do 25 dnia miesiąca kończącego kwartał poprzedni.  
> b)      Indeks L3 ulega zmianie w okresach kwartalnych, w przypadku,
> gdy bieżąca wartość Indeksu jest różna od obowiązującej poprzednio o
> przynajmniej 0,1 punktu procentowego i obowiązuje od 1 dnia
> kalendarzowego kwartału.
> c)      Indeks L3 ulega zmianie w okresach miesięcznych i obowiązuje
> od pierwszego dnia miesiąca, jeśli średnia arytmetyczna stawek LIBOR
> 3m, obowiązujących w dniach roboczych w okresie liczonym od 26 dnia
> miesiąca, poprzedzającego miesiąc ostatni do 25 dnia miesiąca
> poprzedzającego zmianę, jest różna od obowiązującej stawki Indeksu L3
> o przynajmniej 0,5 punktu procentowego.
> d)      W przypadkach określonych w pkt. b) i c) powyĹźej Indeks L3
> przyjmuje wartość obliczoną jako średnia arytmetyczna stawek LIBOR 3m
> dla ww. okresĂłw.
> e)      W kwartałach, w ktĂłrych nastąpiła zmiana Indeksu L3 w okresach
> krótszych niż kwartalne, sprawdzenie czy występuje konieczność zmiany
> Indeksu na koniec kwartału kalendarzowego odbywa się poprzez
> porównanie średniej arytmetycznej stawek LIBOR 3m, obowiązujących w
> dniach roboczych w okresie od 26 dnia miesiąca, poprzedzającego
> ostatnią zmianę do 25 dnia miesiąca kończącego kwartał kalendarzowy.
> f)      W przypadku, gdy 26 dzień miesiąca jest dniem wolnym od pracy,
> średnia stawek LIBOR 3m obliczana jest od najbliższego dnia roboczego
> następującego po tym dniu. W przypadku, gdy 25 dzień miesiąca jest
> dniem wolnym od pracy, średnia stawek LIBOR 3m obliczana jest do
> najbliższego dnia roboczego, poprzedzającego ten dzień.
> g)      Indeks L3 obliczany jest do dwĂłch miejsc po przecinku.
> 4.      Odsetki naliczane są dziennie, od pozostałej do spłaty kwoty
> wykorzystanego Kredytu, według dziennej stopy procentowej
> obowiązującej w danym miesiącu, począwszy od dnia wypłaty Kredytu w
> całości lub w części do dnia poprzedzającego jego całkowitą spłatę
> włącznie. Przy naliczaniu odsetek przyjmuje się, że rok liczy 360 dni,
> a każdy miesiąc jest równy i liczy 30 dni bez względu na liczbę dni
> kalendarzowych w miesiącu.
> 5.      Naliczone zgodnie z ust. 4 odsetki płatne są miesięcznie, z
> dołu, w terminie określonym w § 5 ust. 1.
>
Bardzo ciekawe, tylko nie można nic przeczytać. LITERKI POLSKIE. Tensor1

--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

On 13 Feb 2003 16:08:20 +0100, t...@p...onet.pl wrote:
>> doĹ?u, w terminie okreĹ?lonym w § 5 ust. 1.
>>
>Bardzo ciekawe, tylko nie można nic przeczytać. LITERKI POLSKIE. Tensor1
Sorry to było w Wordzie - jak to wklejałem to jeszcze dobrze wyglądało
- czy mógłbym ci tego worda na priva wysłać, bo nie wiem jak to
wysłać?

I jeśli tak to na jaki adres? Onet?

(chyba to jakieś unikody są)
L.

do góry

>> czy ktoś z Was analizował umowę kredytu w GE Banku Mieszkaniowym.
>> Korzystają oni przy ustalaniu oprocentowania ze wskaźnika L3 opartego
>> w jakiś sposób na Liborze 3m. Czy jest w tym jakiś haczyk - dlaczego
>> po prostu nie uzywają np. Libora 6m, skoro niby libor3m jest zbyt
>> chwiejny?
>>
>> Gdzie trwi haczyk?
>>
[cich]

Nie ma haczyka...

Srednia (np kwartalna) z LIBORu 3M to nie to samo co LIBOR 6M...

Prawdopodobnie bank finansuje sie na rynku miedzybankowym wlasnie w formie pozyczek
na 3
miesiace i placi odsetki (srednio) rowne LIBORowi 3M. Wiec chce aby klienci jemu
takze
placili wg tej samej stopy bo po co brac na siebie ryzyko stopy procentowej. Z teorii
stop
procentowych (oraz z praktyki :-) wynika, ze ksztaltowanie sie stop rynkowych na
rozne
okresy nie musi byc powiazane. Nie chodzi wiec o to, ze 3M jest bardziej zmienne, ale
o
to, ze stopy na 3M i na 6M moga miec zupelnie inny poziom.

Natomiast zastosowanie sredniej zamiast wartosci z konkretnego dnia wynika z tego, ze
bank
zaciaga kolejne transze pozyczek w roznych dniach miesiaca, w miare jak przybywa mu
kredytow. Wiec zastosowanie konkretnej wartosci LIBORu dla wszystkich dawaloby ryzyko
stopy. Bo bank finansuje sie "po kawałku" wg roznych stop, a klientom naliczy tylko
wg
jednej z nich. Oczywiscie na stabilnym rynku to nie ma wiekszego znaczenia, ale niech
sie
zdarzy jakies zawirowanie, np. nagly wzrost stop. Wtedy ma to spore znaczenie!

Pirxx

do góry

> On 13 Feb 2003 16:08:20 +0100, t...@p...onet.pl wrote:
> >> doĹ?u, w terminie okreĹ?lonym w § 5 ust. 1.
> >>
> >Bardzo ciekawe, tylko nie można nic przeczytać. LITERKI POLSKIE. Tensor1
> Sorry to było w Wordzie - jak to wklejałem to jeszcze dobrze wyglądało
> - czy mógłbym ci tego worda na priva wysłać, bo nie wiem jak to
> wysłać?
>
> I jeśli tak to na jaki adres? Onet?
>
> (chyba to jakieś unikody są)
> L.
Po wnikliwej lekturze tekstu częściowo udało mi się go przeczytać. Najpierw
kilka słów wyjaśnienia (przepraszam, jeżeli jest to dla Ciebie oczywiste).
Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych jest generalnie w bankach wyliczane na
dwa sposoby:
(1) oprocentowanie nie jest uzależnione od stóp rynku międzybankowego
(2) oprocentowanie jest uzależnione od tych stóp
W tym wypadku zachodzi (2) i dobrze. Z reguły to uzależnienie ma postać

****** WSK + stała_marża *************

gdzie WSK jest pewnym wskaźnikiem opartym o WIBOR, LIBOR.
Są różne sposoby tego oparcia (dalej będę tylko mówił o LIBORze).
(1) Po pierwsze wybiera się okres 1M, 3M, 6M co jaki zmienia się
oprocentowanie. Dla wybranego okresu stosuje się odpowiedni LIBOR (LIBOR1M,
LIBOR3M, LIBOR6M.
(2) Po drugie ustala się jak z danego LIBORU np. LIBOR3M ustalić WSK.
I tu są znowu różne sposoby:
(1) Jako WSK bierze LIBOR3M z danego dnia, w którym zmienia się oprocentowanie
(2) Jako WSK bierze się średnią arytmetyczną LIBOR3M z kilku lub więcej dni
roboczych poprzedniego kwartału; np. 10 dni ostatnich, 50 dni środkowych, itp.;
to uśrednienie wydaje się być korzystne dla klienta i banku. Ryzyko gwałtownych
wahań jest równomiernie rozłożone.
Ale to nie wszystko. Niektóre banki nie chcąc zmieniać oprocentowania przy
stosunkowo niewielkich wahaniach LIBORu (koszty związane z wysyłaniem nowych
harmonogramów spłat) ustalają pewien próg. Jeżeli wyliczony nowy WSK (n_WSK)
różni się od starego (s_WSK) sprzed kwartału nie więcej niż x%, to jako n_WSK
przyjmują s_WSK. Cały problem dla klienta (jeżeli LIBOR3M) spada) jest w
wielkości x. GE proponuje 0,5% (to jest dużo). Przykładowo w PKOBP x=0,2%, zaś
w KB x=0% (czyli progu nie ma).
Dalej. Z reguły kredyt denominowany jest udzielany po kursie kupna a spłacany
przez klienta po kursie sprzedaży. Nie jest to korzystne ponieważ na dzień
dobry Twój kredyt w przeliczeniu na PLN w dniu udzielenia wzrasta o kilka
procent dokładnie o 100%*(k_s -k_k)/k_k. Z tego co udało mi się wywnioskować,
to GE nie stosuje tej praktyki. To dobrze.
Niezależnie jednak od tego ryzyko w kredytach walutowych polega na potencjalnym
wzroście kursu sprzedaży lub kursu średniego. To przede wszystkim trzeba
uwzględnić przy podejmowaniu decyzji.
Reasumując, nie widzę kruczków w UMOWIE z wyjątkiem dużej wartości x=0,5%
POWTARZAM JEDNAK. Jeżeli jesteś zdecydowany na kredyt denominowany to bierz w
CHF. Są banki, które proponują oprocentowanie tego kredytu w granicach 3%
łącznie tzn. WSK + marża. Co więcej nawet przy EURO w innych bankach jest
lepsze oprocentowanie. Życzliwy Tensor1.





--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry