Dla kogo kredyt hipoteczny z dopłatą do odsetek?

Przeczytaj także: SKOKi: kredyt mieszkaniowy z dopłatą

Jak widać z tego przykładu dopłaty państwa do kredytów mogą mieć całkiem sporą wartość. Należy pamiętać, by brać kredyt o jak najdłuższym okresie spłaty – wówczas pomoc państwa będzie największa, bo odsetki także będą wysokie. Co więcej ustawa zezwala także na wliczenie do kredytu prowizji za jego udzielenie (do 2 proc. wielkości kredytu) oraz kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (jednorazowo). Pod żadnym pozorem nie opłaca się więc wysilać na nadmiernie wysoki wkład własny.

Pomoc państwa w budowie domu jednorodzinnego może przez osiem lat (bo przez taki okres budżet będzie dopłacał do odsetek) sięgnąć nawet 45 tysięcy złotych (woj. mazowieckie), jest to więc kwota niebagatelna i warto z takiego prezentu skorzystać, o ile ma się zamiar zmierzyć z przedsięwzięciem, jakim jest budowa domu. W innych wariantach skorzystanie z ustawy będzie bardzo utrudnione.

Podsumowanie

Ustawa o “finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania” nie sprawdzi się jako wsparcie w nabywaniu mieszkań, ale pomoże sfinansować niejedną budowę domu w Polsce. Jest natomiast mocno problematyczne, czy skorzystają z niej osoby o niskich dochodach. Korzystając z dobrodziejstw ustawy kredyt na 370 tys. PLN (kredyt na 30 lat, raty równe) potrzebny na budowę domu w mazowieckim będzie sobie mogło pozwolić małżeństwo osiągające 6100 dochodu brutto. Bez tej ustawy potrzebowałoby ono 7 tys. brutto. W Świętokrzyskim na budowę tego samego domu przy niższych kosztach, małżeństwo potrzebuje 4600 PLN dochodu brutto, a bez tej ustawy 5100 PLN.

Czy rzeczywiście państwo wspiera w ten sposób najbardziej potrzebujących? Pamiętajmy przy tym, że osoby samotnie wychowujące dzieci (jeśli jedno) muszą osiągać dochody analogicznie wysokie jak bezdzietne małżeństwa, aby uzyskać ten sam kredyt. Te wymagania są w większości przypadków zbyt wysokie. Można zatem zaryzykować twierdzenie, że ustawa wspiera osoby o przeciętnych – w skali kraju – zarobkach, ale raczej nie tych z najniższymi dochodami. Oczywiście można budować i kupować także mniejsze domy – na nie potrzebne będą mniejsze pieniądze, lecz ta ustawa i tak nie ma szans sprawdzić się jako wsparcie przy kupowaniu mieszkań przez małżeństwa osiągające np. 3000 dochodów brutto (w takim przypadku – nawet przy finansowym wsparciu rządu uda się pożyczyć najwyżej 50 tys. PLN).

Niewątpliwą wadą ustawy jest przyrównanie cen rynkowych do wartości odtworzeniowych oraz nazwaniem jej “finansowym wsparciu rodzin przy kupowaniu mieszkań”, bo rzeczywiste wsparcie oferuje ona tylko tym, którzy myślą o budowie domu, a nie mieszkań. Błędem jest także nie rozróżnianie – w ustawie – między cenami mieszkań i domów. Wygląda na to, że to właśnie to przeoczenie – czy też celowe działanie – powoduje, że ustawa ta, w ogóle znajdzie zastosowanie w praktyce.