Zakup nieruchomości w Hiszpanii. Kredyt hipoteczny w polskim czy hiszpańskim banku?

Przeczytaj także: Cudzoziemiec zaciąga kredyt na nieruchomość

Hiszpańskie banki proponują obcokrajowcom, w tym Polakom, kredyty hipoteczne na konkurencyjnych warunkach. Finansowanie jest możliwe do 70 proc. wartości nieruchomości dla nierezydentów, czyli osób, które nie mieszkają na stałe w Hiszpanii. Kredyty są też niższej oprocentowane niż w Polsce, co przekłada się na mniejsze miesięczne raty.

Przykładowe oprocentowanie w hiszpańskim banku

Jednym z popularnych rozwiązań finansowych dostępnych na rynku hiszpańskim jest kredyt oparty o Euribor z marżą banku. Obecnie można uzyskać finansowanie na warunkach:

• Euribor + 1,62 proc. - warunki standardowe
• Euribor + 1,02 proc. - warunki preferencyjne po spełnieniu dodatkowych wymogów

Ta druga opcja pozwala na uzyskanie maksymalnej bonifikaty w wysokości 0,60 proc. od nominalnej rocznej stopy procentowej, co znacząco obniża całkowity koszt kredytu – wyjaśnia Joanna Ossowska-Rodziewicz, współwłaścicielka agencji nieruchomości By-Bright.

Bonifikata jest możliwa, jeśli zostaną spełnione następujące warunki (przykład banku Santander):

• Wpływy na konto bankowe - minimum 24 000 euro rocznie lub roczne wynagrodzenie brutto wyższe niż 18 000 euro (bonifikata: 0,15 proc.)
• Polecenie zapłaty za rachunki - przynajmniej 3 rachunki miesięcznie płacone przez konto w banku (bonifikata: 0,10 proc.)
• Korzystanie z kart debetowych lub kredytowych banku (bonifikata: 0,10 proc.)
• Posiadanie ubezpieczenia domu zawartego za pośrednictwem banku (bonifikata: 0,10 proc.)
• Posiadanie produktów inwestycyjnych o minimalnej wartości 3 000 euro (bonifikata: 0,10 proc.)
• Certyfikat efektywności energetycznej nieruchomości z klasyfikacją A lub wyższą (bonifikata: 0,05 proc.).

Proces uzyskania kredytu hipotecznego w Hiszpanii - krok po kroku

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny należy skompletować dokumenty potwierdzające zdolność kredytową: dokumenty tożsamości (paszport lub dowód osobisty), potwierdzenie dochodów (umowa o pracę lub PIT-y, wyciągi bankowe), historia kredytowa, numer NIE (Número de Identificación de Extranjero) - hiszpański numer identyfikacji podatkowej dla obcokrajowców.

Warto porównać oferty różnych hiszpańskich banków, takich jak Santander, BBVA, CaixaBank czy Sabadell. Oferują różne warunki i mogą mieć specjalne oferty dla obcokrajowców. Niektóre banki mają obsługę online lub aplikacje w języku polskim, podobnie jest z bankomatami – tłumaczy Robert Reiski.

Po pozytywnej weryfikacji bank wyda wstępną zgodę (pre-aprobación) na udzielenie kredytu, określając m.in.: maksymalną kwotę kredytu, orientacyjne oprocentowanie, szacunkową wysokość miesięcznych rat.

Dodatkowe wymogi i ograniczenia

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii należy pamiętać o kilku ważnych ograniczeniach:

• Limit obciążenia dochodów - rata kredytu nie może przekroczyć 30 proc. przychodu kredytobiorcy
• Wymagany wkład własny - 30-40 proc. wartości nieruchomości, w zależności od indywidualnej zdolności kredytowej
• Konto bankowe w Hiszpanii - konieczne do obsługi kredytu i spełnienia wymogów bonifikaty oprocentowania.

Obecnie hiszpańskie kredyty hipoteczne mają kilka przewag nad kredytami dostępnymi w Polsce. Przede wszystkim jest niższe oprocentowanie bazowe, bo obecnie Euribor jest korzystniejszy niż WIBOR. Istnieje możliwość obniżenia marży poprzez pakiety dodatkowych usług, są też mniej rygorystyczne wymagania, co do zdolności kredytowej dla niektórych grup klientów. Współpracujemy z doradcami finansowymi, którzy pomagają naszym klientom uzyskać najbardziej korzystny kredyt, przeprowadzając całą transakcję szybko i bezproblemowo – dodaje Joanna Ossowska-Rodziewicz.