W dniu 2022-06-14 o 19:28, Dawid Rutkowski pisze:
>
> Koła żeś nie wymyślił,

:-(

> Była duża inflacja, więc wymyślili, że nie będzie spłacało się w racie całych
odsetek, tylko część,
> a reszta będą doliczana do kapitału (oczywiście spłaty kapitału sensu stricte nie
było w ogóle).

To nieco inaczej niż ja napisałem.

> Cała trudność polega na tym, że inflacje są różne - która jest ta "prawdziwa"?

Jakąkolwiek by przyjąć to uzyska się efekt, że raty nie robią się takie
ogromne. A wymóg że ma pozostać 90%, 80%, ..., 10%, 0% wartości
spowoduje, że kredyt zostanie spłacony w założonym terminie.

> A do tego zło dużej inflacji to nie tylko strata oszczędności oczywiście tylko
przez tych, co w ogóle oszczędzają)
> ale też nie wiem, skąd się wziął mit, że pensje rosną równo z inflacją.

Wielu osobom ledwo starcza na życie. Żeby im cały czas ledwo starczało
ich pensje muszą rosnąć mniej więcej zgodnie z inflacją. Jak ktoś
zarabia 10x więcej to jego pensja nie musi tak rosnąć. Gdy rozważamy
tych, którzy przez skokowy wzrost rat wpadają w kłopoty to jesteśmy
bliżej tych pierwszych.

> Choćby dlatego, że "cel inflacyjny" typu 2,5% oznacza, że pracodawca może nie
podnosi pensji
> niechcianemu pracownikowi - i nie musi go zwalniać, bo ten sam w końcu się zwolni.

Ostatnio widziałem informacje, że dzięki obecnie nieco większej inflacji
(od celu) ten proces się sprawdza w budżetówce i to sprawniej niż "w końcu".

> A w ogóle to przelicz dokładnie, jakby te raty w Twoim modelu wzrastały.
> Myślę, że jeszcze bardziej niż obecnie.

Obecnie jest tak, że jest duży skok rat a potem jak zostanie do spłaty
połowa i przez inflację straci ona wartość to raty staną się wyraźnie
lżejsze, a jak wtedy inflacja spadnie to w ogóle śmieszne.
A w moim modelu raty nie skaczą tak dużo, ale pod koniec kredytu nie
robią się śmieszne - cały czas realnie podobne spłaty.
Nie mam teraz czasu na przeliczenia, ale przy obecnym wzroście inflacji
w moim modelu raty wzrosłyby o kilkanaście do 20% a nie o 100%, ale z
biegiem czasu stałyby się większe od rat standardowego kredytu.


> Obecny kwik ze złotówkowiczami ma źródło w tym, że "z powodu pandemii" kilku
głupków zrobiło coś,
> czego nigdy nie powinno w Polsce złotówkowej (bo gdyby była EURowa, to co innego)
być - czyli
> obniżyło stopy do zera.

Mi się tam to podobało - jak WIBOR się zrobił 0,23% to mi odsetki
(wrzesień 2020) od KH spadły do 19,70zł miesięcznie i co miesiąc coraz
mniej. Za listopad 2021 zapłaciłem 1,29 i pożegnałem KH.

> Najprostsza matematyka.
> Hipo na 30 lat - spłacasz z grubsza 3,33% kapitału rocznie - w racie "malejącej",
choć w "równej" przy zerowych
> stopach będzie bardzo podobnie.
> Marża banku na hipo - 1,5% do 2%, no jak nędzarz (a i zerowe stopy, to bank może
więcej dla siebie, a i nawet
> wtedy nędzarz będzie miał zdolność - ćwiczyło to już USA przed kryzysem 2008 ze
słynnymi NINJA - "no job,
> no income, no assets") to 2,5-3%.
> Więc w najlepszym przypadku oddajesz poniżej 5% rocznie, w najgorszym nieco ponad
6%.
> A tu nagle przychodzi "cykl podwyżek stóp" i mamy stopy 6% - oddajesz od ~11% do
ponad 12%.
> Nic dziwnego, że rata rośnie 2 razy.
> Ale przede wszystkim trzeba dopisać, że już przed tym 2-krotnym wzrostem rata była
wielkości zdolności kredytowej.
> A jakbyś liczył wg inflacji to dodaj 13% - rata rośnie ponad 3-krotnie.

Nie wiem co tu masz na myśli.
Moje liczenie w Twoim przykładzie z inflacją - po roku ma zostać do
spłaty 100-3,33=96,67, ale to może wzrosnąć o inflację - czyli ma zostać
96,67*1,13=109,24.
Jeśli odsetki byłyby nawet 15% to od 100 jest odsetek 15, ale faktycznie
zapłacić trzeba 15-(109,24-100)=5,76 zamiast 15+3,33=18,33.
WIBOR rozjechał się z inflacją więc jak mówimy o inflacji jako podstawie
a potem dla obecnych kredytów należało by użyć WIBORa to się miesza.

Najlepiej byłoby przyjąć, że pozostała kwota po roku 96,67 może wzrosnąć
o WIBOR.
Istota obliczenia mieści się w tym, że jak po 27 latach spłacania
zostanie kwota X to po 28 latach ma zostać Y=(2*X/3)*(1+WIBOR).
A po 29 latach ma zostać (Y/2)*(1+WIBOR), a po 30 ma zostać 0.

> Przyjmując z grubsza, że zdolność kredytowa to pół pensji, musiałbyś dostać
dwukrotną podwyżkę.

Przy moim modelu jak dostaniesz podwyżkę o WIBOR to KH będzie cię tak
samo bolał jak dotychczas.

> Gdyby start podwyżek stóp był z innego poziomu niż zero absolutne (choć w eurozonie
są ujemne) to sytuacja
> nie byłaby aż tak tragiczna - przede wszystkim towarzystwo drugiego rodzaju by tak
aż mieszkania nie poprzepłacało
> (dokładnie tak jak większość frankowiczów).

Owszem, ale gdyby KH były liczone jak ja proponuję to problemów tej
wielkości w ogóle by nie było. I nie jest to wcale ze stratą dla banków.
Tylko klient jest cały czas równomiernie obciążony, a nie, że teraz jest
dociśnięty do ziemi, a za 25 lat kredyt jaki mu zostanie do spłaty przez
następne 5 lat będzie mógł spłacić z jednej pensji (dzięki inflacji
która w międzyczasie była).
P.G.