Sposoby oszczędzania na emeryturę

Przeczytaj także: Pracownicze programy emerytalne bez popularności

Fundusze i ubezpieczenia

Niezależnie od tych obowiązkowych lub dobrowolnych instytucji zajmujących się naszymi emeryturami mamy jeszcze inne rozwiązania. Oczywiście mowa tu o funduszach inwestycyjnych oraz ubezpieczeniach na życie z funduszem inwestycyjnym. To kolejne istotne rozwiązania warte rozważenia. Niewątpliwą zaletą tych instrumentów jest to, że przez cały okres pozostajemy „właścicielami” zgromadzonego kapitału. Możemy zatem nim dobrowolnie rozporządzać. Choć w przypadku ubezpieczeń na życie w tzw. „czystej postaci” beneficjenci nie muszą odprowadzać 19% podatku od wypracowanych zysków, to inaczej wygląda sytuacja w przypadku produktów ubezpieczeniowych opartych na jednostkach funduszy inwestycyjnych bądź oczywiście samych funduszach. Tu beneficjent otrzymuje wypłatę uzależnioną od wartości zgromadzonych jednostek funduszu - nie zaś kwotę zapisaną w umowie - i wówczas nie jest ona zwolniona z 19% podatku od dochodów kapitałowych, powszechnie zwanego „podatkiem Belki”. Produkty skonstruowane z myślą zabezpieczenia złotej jesieni seniorów to programy wieloletnie, obligujące nas do regularnych wpłat. Przedterminowe wycofanie z programu wiąże się z reguły ze znaczną utratą wpłaconych środków. W przypadku obu omawianych wyżej produktów wysokość przyszłych świadczeń zależy w dużej mierze od nas samych – od tego jak wysoką składkę miesięczną zamierzamy płacić, w jak długim okresie oraz czy decydujemy się na zakup instrumentów o większym czy mniejszym ryzyku.

Odwrócona alternatywa

Od 2010 roku trwają prace nad ustawą dotyczącą odwróconej hipoteki. Jest to program, który może zdecydowanie poprawić sytuację osób przechodzących na emeryturę, które posiadają własną nieruchomość i ukończyły 62 rok życia. Może to być interesująca propozycja zwłaszcza dla tych seniorów, którzy nie posiadają bliskich krewnych czy innych osób, które mogłyby odziedziczyć nieruchomość. W zależności od wieku osoby, która chce skorzystać z tej oferty oraz wartości nieruchomości wyliczana jest i miesięcznie wypłacana rata „odwróconego” kredytu – czyli naszego świadczenia. Renta uzyskana z tego tytułu jest dożywotnia a nieruchomość przechodzi na własność instytucji, z którą została podpisana umowa, dopiero po śmierci klienta. Niestety obecnie nie ma ustawy regulującej ten rynek, a firmy, które oferują renty dożywotnie - w miejsce docelowej „odwróconej hipoteki” - nie są nadzorowane przez KNF. Ponadto, osoby podpisujące się pod aktem notarialnym są chronione tylko przepisami kodeksu cywilnego a nieruchomość przechodzi na własność instytucji finansowej jeszcze za życia emeryta. Dlatego też jest zrozumiałe, że potencjalni klienci obawiają się czy takie świadczenie jest dla nich bezpieczne i korzystne.

Niezależnie od naszej opinii o ZUS, funduszach inwestycyjnych czy II i III filarze dostatnia przyszłość spoczywa tylko w naszych rękach. Wiemy już, że nie tylko cała Polska ale również Europa boryka się z problemem starzejącego się społeczeństwa. Może to bezpośrednio przełożyć się na naszą sytuację finansową, nawet gdy do emerytury pozostało nam jeszcze kilkadziesiąt lat. To, co przyszli emeryci zrobić powinni to zatroszczyć się o swoją przyszłość i dobrze zaplanować zróżnicowane formy oszczędzania. I to jak najszybciej. Dywersyfikacja z pewnością pozwoli mniej boleśnie odczuć potencjalne zawirowania i okresy dekoniunktury. Na polskim rynku jest też z czego wybierać. Nie mniej jednak bez dodatkowego oszczędzania, raczej nie mamy co marzyć o dostatniej starości.

Jakub Augustynowicz