Efektywne oszczędzanie na emeryturę

Przeczytaj także: Jeśli nie OFE, to co?

Za nim zaczniemy odkładać z myślą o dodatkowej emeryturze, warto dokładnie to przemyśleć. Jest kilka spraw, na które warto zwrócić szczególną uwagę, które mogą pomóc odłożyć więcej i lepiej.

Optymalizacja podatkowa

Odkładając na dodatkową emeryturę warto skorzystać ze zwolnień podatkowych, jakie oferują indywidualne konta emerytalne (IKE) oraz indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE). W jednym i drugim przypadku można liczyć na zwolnienie z 19-proc. podatku od zysków kapitałowych. Warunkiem jest oszczędzanie aż do 60. roku życia w przypadku IKE i do 65. roku życia w przypadku IKZE. Na IKE obowiązuje roczny kwotowy limit wpłat, który obecnie wynosi ponad 11 tys. zł, natomiast w przypadku IKZE jest on ograniczony do 4 proc. dochodów brutto z poprzedniego roku kalendarzowego, ale w zamian istnieje możliwość odliczenia dokonanych wpłat od podstawy opodatkowania, rozliczając się z podatku PIT za dany rok kalendarzowy. Minusem IKZE jest jednak to, że już po osiągnięciu odpowiedniego wieku, wypłacane pieniądze trzeba będzie uwzględnić w rocznym zeznaniu podatkowym jako dochód i zapłacić od nich podatek. Problem w tym, że trudno przewidzieć, jakie podatki będą obowiązywały za kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. Jakiś czas temu minister pracy i polityki społecznej zapowiedział jednak, że rozważane są zmiany w funkcjonowaniu IKZE, polegające między innymi na wprowadzeniu kwotowego rocznego limitu wpłat oraz zryczałtowanego podatku od wypłat, który byłby niezmienny i obowiązywałby raz na zawsze.

Umowę o prowadzenie IKE lub IKZE (jedna osoba może oszczędzać w ramach obydwu tych programów jednocześnie) można zawrzeć wyłącznie z jedną z pięciu instytucji: towarzystwem funduszy inwestycyjnych, towarzystwem ubezpieczeniowym, bankiem, biurem maklerskim lub powszechnym towarzystwem emerytalnym. Zacząć oszczędzać można już od 16. roku życia.

Nie wszystkie jajka do tego samego koszyka

Wartą zapamiętania zasadą jest ta, która mówi, żeby nie wkładać wszystkich jajek do jednego koszyka, czyli żeby nie inwestować wszystkich oszczędności w ten sam sposób. Zawsze, nawet przy stosunkowo niedużych kwotach, warto dbać o dywersyfikację naszego portfela, czyli jego zróżnicowanie. W miarę możliwości trzeba się postarać, żeby trzymać oszczędności w kilku różnych instytucjach finansowych, w instrumentach o różnym poziomie ryzyka inwestycyjnego. Dodatkowo, żeby przynajmniej częściowo zabezpieczyć się przed teoretycznie zawsze możliwym krachem na rynku finansowym, warto część pieniędzy lokować w aktywach spoza tego rynku, jak chociażby w nieruchomościach czy kamieniach lub metalach szlachetnych.

Odkładaj mniejsze kwoty, za to rób to częściej

Często podnoszona jest kwestia, czy inwestować systematycznie mniejsze kwoty czy może raczej rzadziej, ale większe. Zależy to w dużej mierze od tego, w co inwestowane są pieniądze. W przypadku np. funduszy inwestycyjnych zdecydowanie bardziej wartym polecenia jest to pierwsze rozwiązanie. Ma ono tę podstawową zaletę, że pozwala na ograniczenie ryzyka, polegającego na wejściu na rynek w mało odpowiednim do tego momencie, czyli np. na tak zwanej górce. Inwestując częściej mniejsze kwoty, to ryzyko jest rozkładane w czasie, a cena zakupu jest uśredniana. Ale nie zawsze jest to możliwe, bo niekiedy wymagania kapitałowe są większe (np. w przypadku nieruchomości).