Zamiana kredytu na nowy może się opłacić
2011-08-29 11:44
Przeczytaj także: Kiedy refinansowanie kredytu?
Trzy warianty refinansowania
W kolejnym kroku oszacowaliśmy ratę nowego kredytu, zaciągniętego na obecnie oferowanych warunkach. Tu również niezwykle istotne są przyjęte przez nas założenia. Założyliśmy, że kredyt refinansowany jest na warunkach oferowanych nowym kredytobiorcom. W rzeczywistości w niektórych bankach parametry dla refinansowania mogą być nieco lepsze. Opracowaliśmy trzy warianty refinansowania:
fot. mat. prasowe
Refinansowanie w trzech wariantach
Kolejne założenia:
- Oprocentowanie nowych kredytów 5,95%, marża 1,29%
- Oprocentowanie nowych kredytów 5,95%, marża 1,29%
fot. mat. prasowe
Kalkulacja wysokości raty nowego kredytu dla każdego z przyjętych przez nas wariantów
Dodatkowy koszt przez kilka miesięcy
Ubezpieczenie pomostowe podnosi ratę o ok. 200 zł. Ten dodatkowy koszt kredytobiorca ponosi przez kilka miesięcy. W przypadku dużego miasta, w skrajnym przypadku można przyjąć, że przez pół roku. Z analizy wynika jednak, że nawet podwyższona rata w tym okresie powinna być mniejsza od obecnie płaconej raty. Rata z ubezpieczeniem pomostowym w najbardziej rygorystycznym wariancie I wynosi 2033 zł. Tymczasem najniższy poziom raty „starego” kredytu to 2063 zł (kredyt z sierpnia 2010).
Przeciętna korzyść z refinansowania kredytu w badanym okresie to obniżenie miesięcznej raty o 272 zł. Taka jest różnica między średnią wysokością raty „starego” kredytu, a średnią ratą nowego kredytu w najbardziej rygorystycznym wariancie I. Maksymalna korzyść w tym wariancie to aż 379 zł. Taka jest różnica między ratą „starego” kredytu zaciągniętego we wrześniu 2009 r. a ratą kredytu po refinansowaniu.
fot. mat. prasowe
Teoretyczna zmiana wysokości raty w wyniku refinansowania
Analizując opłacalność refinansowania spłacanego kredytu należy jeszcze uwzględnić dodatkowy wydatek w kwocie 319zł (wykreślenie „starej” hipoteki 100 zł, wpis nowej 200 zł, podatek 19 zł).
Należy jednak pamiętać, że obliczenia te mają charakter szacunkowy i są konsekwencją przyjętych założeń. Analiza konkretnego przypadku „starego” kredytu i konkretnej oferty refinansowania może doprowadzić do innych wniosków. Poza tym, duża różnica między ratą „starego” i nowego kredytu jest też wynikiem danych przyjętych do obliczeń. Marże oszacowane na podstawie danych NBP są wyższe od średnich marż w archiwum Home Broker. Różnica może wynikać z przyjętych przez nas założeń dotyczących cross-sellu oraz wysokości LTV.
Katarzyna Siwek, wsp. Robert Latuszek
1 2
oprac. : eGospodarka.pl
Przeczytaj także
-
Kredyty refinansowe atrakcyjniejsze
-
Kredyt refinansowy to oszczędność
-
Dla kogo kredyt refinansowy?
-
Refinansowanie kredytu to oszczędność
-
Refinansowanie kredytu pozwoli oszczędzić
-
Czy refinansowanie kredytu się opłaca?
-
Refinansowanie kredytu korzystne?
-
Czy przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
-
Zdolność kredytowa IV 2024 odbudowuje się