Refinansowanie kredytu pozwoli oszczędzić

Przeczytaj także: Refinansowanie kredytu tylko dla niektórych

Osoba, która zaciągnęła kredyt w marcu 2009 roku w złotych dostała wówczas marżę w wysokości 3 pkt. proc., dziś jest to przeważnie o połowę mniej, a są też oferty na 1,2 p.p. Kredytujący się we franku mieli marże sięgające 5 p.p, obecnie są w stanie uzyskać ok. 3 p.p. i mniej. Podobnie jest w przypadku euro – marże z około 4 p.p. spadły do 2,0-2,5 p.p. Różnice są więc ogromne.

Prawie 200 zł oszczędności na kredycie złotowym

W przypadku średniego kredytu w wysokości 206 tys. zł, spłacający zadłużenie w złotych na starych zasadach, wydaje co miesiąc 1395 zł. Po spadku marży po refinansowaniu kredytu, czyli spłacie dotychczasowego zadłużenia i uruchomieniu nowego, w innym banku płaciłby 1225 zł. To o niemal 200 zł mniej. Nawet jeśli do całej operacji dołożymy koszt 1,5 proc. prowizji za przedwczesną spłatę, powiększając w ten sposób kwotę nowego kredytu, to nadal pozostaje oszczędność blisko 180 zł.

Refinansowanie mocno może także obniżyć ratę kredytu frankowego i to nawet po uwzględnieniu kosztu 6 proc. spreadu, który w takiej sytuacji trzeba ponieść. Miesięczne obciążenie spadnie z 1115 zł do 953 zł, czyli o 162 zł.

Żadnych profitów dla kredytów w euro

W przypadku kredytu w euro refinansowanie też wypada zupełnie nieźle, choć trzeba przyznać, że kredyty w euro dwa lata temu dopiero raczkowały (ich udział w nowej sprzedaży wynosił w tym czasie ok. 4 proc.). W ciągu dwóch lat o 15 proc. spadł kurs euro i już tylko z tego powodu obsługującym kredyty w unijnej walucie jest obecnie dużo lżej niż kiedyś. Po zrefinansowaniu zyskaliby dodatkowo około 100 zł na racie (szczegółowe wyliczenia przedstawiamy w tabeli).

O refinansowaniu kredytu Rodzina na Swoim nie ma mowy
Marzenie o refinansowaniu kredytu na kołek mogą natomiast odwiesić spłacający kredyty zaciągnięte w ramach programu „Rodzina na Swoim”. Przez pierwszych osiem lat, kiedy państwo spłaca połowę odsetek za klienta, nie można się ruszyć z banku. Przeniesienie kredytu do konkurencji jest możliwe dopiero po zakończeniu dopłat.

Zacznij od negocjacji, a potem szukaj nowej oferty

Co zrobić jeśli wysokość marży w umowie znacząco odstaje od średniej jaką można otrzymać obecnie na rynku? W pierwszej kolejności należy pójść na negocjacje do swojego banku, lub napisać pismo z propozycją obniżenia ceny kredytu. Bank oczywiście może się zgodzić lub nie. Ale spróbować warto. Jeśli ten sposób zawiedzie, należy rozejrzeć się za konkurencyjną ofertą i kredytem z innego banku spłacić dotychczasowy. Gdy już otrzymamy ofertę kredytu refinansowego, warto jeszcze raz poinformować swój dotychczasowy bank, że planujemy odejście na poważnie, może w obliczu konkretnych argumentów da się namówić na obniżkę. Powodzenie negocjacji w dużym stopniu zależy od kosztów za wcześniejszą spłatę kredytu jaki obowiązuje w banku. Jeśli jest to spora suma, to można przypuszczać, że bank zadowoli się tą prowizją i nie będzie elastyczny w rozmowach, jeśli jednak wcześniejsza spłata jest za darmo, można się spodziewać, że bank prędzej będzie gotów renegocjować warunki umowy. Dlatego tak ważne jest, aby przy zaciąganiu kredytu zwracać uwagę na różne elementy oferty, bo nigdy nie wiadomo kiedy staną się istotne.