Rynek kredytów hipotecznych III 2015

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych II 2015

Te korzystne zmiany to przede wszystkim efekt spadku stawki WIBOR. Marże natomiast rosły ograniczając nieco pozytywny wpływ spadku stóp procentowych. W największym stopniu odczuwali to kredytobiorcy posiadający niski wkład własny. Dla przykładu marże kredytu z wkładem wynoszącym 10% trzy lata temu wynosiła 1,57%, a obecnie 1,96%. Trzeba jednak dodać, że w minionym miesiącu niespodziewanie marże takich kredytów spadły. Aż cztery banki wprowadziły bowiem obniżki, a tylko dwa je podwyższyło.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	Wniosek online	Koszt kredytu w pierwszych 5 latach	Marża	Oprocent.
Bank BPH	Sprawdź kredyt	45 532 zł	1,35%	3,16%
BPS		50 629 zł	1,59%	3,40%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	50 948 zł	1,65%	3,45%
Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	54 388 zł	1,60%	3,66%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	55 734 zł	1,69%	3,61%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	55 811 zł	1,82%	3,63%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	55 922 zł	1,69%	3,50%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	56 054 zł	1,49%	3,38%
mBank	Sprawdź kredyt	56 525 zł	1,75%	3,57%
BGŻ	Sprawdź kredyt	56 954 zł	1,65%	3,63%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	58 349 zł	1,80%	3,86%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	58 740 zł	1,60%	3,41%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	62 238 zł	1,55%	3,61%
BOŚ	Sprawdź kredyt	63 088 zł	2,00%	3,80%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	64 533 zł	2,20%	4,01%
Millennium	Sprawdź kredyt	64 939 zł	1,89%	3,70%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	67 947 zł	2,20%	4,18%
BNP Paribas	Sprawdź kredyt	68 656 zł	1,85%	3,66%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	102 714 zł	2,37%	4,35%
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Niestety istnieje ryzyko, że to tylko chwilowy spadek średniej marży. Większość banków nie zakładało, że stopy procentowe zostaną w marcu obniżone aż o 0,5 p.p. Niższe stopy oznaczają, że banki mniej zarabiają na kredytach. Mogą więc, tak jak to robiły w ostatnich latach, podwyższać marże, aby zrekompensować sobie ten spadek zysków. Dlatego wydaje się, że jeśli ktoś planuje w najbliższym czasie kupić mieszkanie z pomocą kredytu, nie powinien zbyt długo zwlekać.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	Wniosek online	Koszt kredytu w pierwszych 5 latach	Marża	Oprocent.
BZ WBK	Sprawdź kredyt	55 922 zł	1,69%	3,50%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	56 754 zł	1,69%	3,61%
mBank	Sprawdź kredyt	57 261 zł	1,80%	3,62%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	59 645 zł	1,59%	3,48%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	61 051 zł	1,85%	3,91%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 507 zł	1,99%	3,80%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	62 013 zł	1,80%	3,61%
BOŚ	Sprawdź kredyt	65 608 zł	2,20%	4,00%
Millennium	Sprawdź kredyt	67 280 zł	2,09%	3,90%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	67 398 zł	2,20%	4,01%
BGŻ	Sprawdź kredyt	67 934 zł	1,85%	3,83%
BNP Paribas	Sprawdź kredyt	68 337 zł	1,85%	3,66%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	69 406 zł	2,30%	4,28%
BPS		71 024 zł	1,99%	4,80%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	108 607 zł	2,47%	4,45%
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Wyjątek stanowią jedynie ci, którzy posiadają co najmniej dwoje dzieci i którzy będą chcieli skorzystać z programu „Mieszkanie dla młodych”. Im opłaca się zaczekać ponieważ mniej więcej w połowie roku mają zostać wprowadzone korzystne dla nich zmiany. W przypadku posiadania dwojga dzieci dopłata prawdopodobnie wzrośnie z 15% do 20%. Gdy dzieci jest więcej zmiany będą jeszcze bardziej rewolucyjne.

Po pierwsze dopłata dla rodzin wielodzietnych wyniesie aż 30%. Ponadto dopłata będzie wyższa również dlatego, że będzie liczona od większej powierzchni – nie 50 mkw. lecz 65 mkw. Oprócz tego wsparcie finansowe będzie takim rodzinom przyznawane nie tylko na pierwsze w życiu własne lokum, ale również na zamianę mieszkania na większe. Nie będzie też ich obowiązywał dotychczasowy limit wieku (35 lat). Wszystkie te korzyści warte są odłożenia decyzji o zaciągnięciu kredytu do czasu ich wprowadzenia, nawet pomimo tego, że w najbliższym czasie mogą wzrosnąć marże.

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierwszych 5 latach	Marża	Oprocent.
BZ WBK	Sprawdź kredyt	55 922 zł	1,69%	3,50%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	56 935 zł	1,74%	3,66%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	60 210 zł	1,85%	3,91%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 585 zł	2,09%	3,90%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	61 741 zł	1,80%	3,61%
BGŻ	Sprawdź kredyt	63 035 zł	1,95%	3,93%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	65 039 zł	2,15%	4,04%
BPS		65 160 zł	1,59%	4,40%
BOŚ	Sprawdź kredyt	65 686 zł	2,20%	4,00%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	67 398 zł	2,20%	4,01%
Millennium	Sprawdź kredyt	67 419 zł	2,09%	3,90%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	108 607 zł	2,47%	4,45%
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Wartym odnotowania wydarzeniem jest również wznowienie debaty na temat rozwiązania problemu kredytów we frankach szwajcarskich przy okazji ogłoszenia przez ZBP swoich propozycji. Wstępnie wydaje się jednak, że mają one ograniczone szanse na realizację ze względu na wymóg współfinansowania ze środków NBP oraz pieniędzy BFG (wpłacanych przez banki). Poza tym, nawet pomijając kwestie finansowania, prawdopodobnie pomysły ZBP pomogłyby bardzo niewielu kredytobiorcom. Lepsza dla kredytobiorców oraz dla zmniejszenia portfela kredytów frankowych w systemie bankowym wydaje się propozycja przewodniczącego KNF. Przypomnijmy, że zaproponował on dobrowolne przewalutowanie kredytów w CHF i podzielenie kosztów wynikających ze wzrostu kursu franka po równo między bank i klienta. Jest ona co prawda kompromisem trudnym zarówno dla klientów jak i dla banków. Wydaje się jednak, że spowodowałoby większą skalę zamiany kredytów walutowych na złotowe a tym samym istotniejszego zmniejszenia ryzyka generowanego przez te pierwsze.