Rynek kredytów hipotecznych II 2015

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych I 2015

Niższe stopy procentowe to zła informacja dla banków – oznacza dla nich niższe dochody z udzielonych pożyczek. Instytucje obawiają się także, że kredyty zaczną otrzymywać osoby, które w przyszłości nie poradzą sobie z ich spłatą. Stopy nie zawsze będą bowiem tak niskie jak obecnie. Aby temu przeciwdziałać banki podejmują działania powodujące spadek zdolności kredytowej oraz podnoszą marże kredytów z niskim wkładem własnym. Jeśli dojdzie do obniżki stóp, a zwłaszcza jeśli będzie ona większa niż 0,25 p.p., to marże mogą dalej istotnie rosnąć.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierwszych 5 latach	Marża	Oprocent.
Bank BPH	Sprawdź kredyt	49 189 zł	1,35%	3,35%
BPS		53 375 zł	1,59%	3,59%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	53 680 zł	1,65%	3,64%
Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	54 388 zł	1,60%	3,66%
BGŻ	Sprawdź kredyt	56 954 zł	1,65%	3,63%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	56 972 zł	1,72%	3,71%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	59 610 zł	1,69%	3,71%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	59 651 zł	1,59%	3,65%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	59 684 zł	1,84%	3,87%
mBank	Sprawdź kredyt	60 061 zł	1,75%	3,81%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	61 571 zł	1,60%	3,60%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	61 847 zł	1,60%	3,66%
BOŚ	Sprawdź kredyt	62 179 zł	2,00%	3,99%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	62 194 zł	1,55%	3,61%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	67 267 zł	2,20%	4,19%
Millennium	Sprawdź kredyt	67 701 zł	1,89%	3,89%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	67 947 zł	2,20%	4,18%
BNP Paribas	Sprawdź kredyt	71 422 zł	1,85%	3,85%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	102 714 zł	2,37%	4,35%

Co to oznacza dla kredytobiorców? Najlepiej pokazać to na przykładzie: Załóżmy, że obecnie możemy zaciągać kredyt z marżą 2%. Otrzymamy więc oprocentowanie na poziomie 3,97%, gdyż WIBOR 3M wynosi 1,97%. Gdybyśmy zaczekali, aż zostaną obniżone stopy procentowe (np. o 0,5 p.p.), to nawet gdyby bank zaoferował nam wyższą marżę wynoszącą 2,2%, oprocentowanie będziemy mieli niższe. Będzie bowiem wynosiło 3,68%, a nie 3,97%. Gdybyśmy jednak nie czekali, a skorzystali z marży 2% to przez chwilę będziemy mieli wyższe oprocentowanie. Jednak po aktualizacji WIBOR-u będzie ono wynosiło 3,48% i przez cały dalszy okres spłaty będzie niższe niż osoby, która wybrała wyższą marżę. Podejmując decyzję o wyborze kredytu warto więc większą wagę przykładać do marży niż do oprocentowania.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierwszych 5 latach	Marża	Oprocent.
BZ WBK	Sprawdź kredyt	59 610 zł	1,69%	3,71%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	60 724 zł	1,84%	3,87%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	61 926 zł	1,79%	3,85%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	62 673 zł	1,89%	3,88%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	64 854 zł	1,80%	3,80%
BOŚ	Sprawdź kredyt	65 093 zł	2,20%	4,19%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	66 559 zł	1,66%	3,72%
BGŻ	Sprawdź kredyt	67 934 zł	1,85%	3,83%
mBank	Sprawdź kredyt	68 208 zł	2,30%	4,36%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	69 406 zł	2,30%	4,28%
Millennium	Sprawdź kredyt	70 050 zł	2,09%	4,09%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	70 144 zł	2,40%	4,39%
BNP Paribas	Sprawdź kredyt	71 103 zł	1,85%	3,85%
BPS		73 820 zł	1,99%	4,99%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	108 607 zł	2,47%	4,45%

W ostatnim czasie najwięcej emocji budzi natomiast sprawa kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich. Po tym gdy w styczniu kurs franka wzrósł gwałtowanie z poziomu 3,55 zł do 4,30 zł, obecnie spadł do ok. 4 zł. Wciąż jest więc dość wysoki, ale na szczęście wraz z uwolnieniem kursu Szwajcarzy obniżyli też stopy procentowe i to do poziomu mniejszego od zera. Dzięki temu, że banki uwzględnają ujemną stawkę LIBOR, wzrost raty nie jest aż tak duży jak wynika to ze zmiany kursu franka. Dla przykładu, przy styczniowym kursie franka wynoszącym 4,30 zł rata kredytu na kwotę 300 000 zł mogła wzrosnąć z 1655 zł do 2025 zł. Obecnie wyniesie natomiast 1718 zł dzięki niższemu oprocentowaniu i kursowi.

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierwszych 5 latach	Marża	Oprocent.
BZ WBK	Sprawdź kredyt	59 610 zł	1,69%	3,71%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	61 018 zł	1,89%	3,92%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	62 751 zł	1,99%	3,98%
BGŻ	Sprawdź kredyt	63 035 zł	1,95%	3,93%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	64 582 zł	1,80%	3,80%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	64 962 zł	1,66%	3,72%
BOŚ	Sprawdź kredyt	65 093 zł	2,20%	4,19%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	66 034 zł	2,15%	4,21%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	70 144 zł	2,40%	4,39%
Millennium	Sprawdź kredyt	70 189 zł	2,09%	4,09%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	108 607 zł	2,47%	4,45%

Nie oznacza to jednak, że problem zniknął. Nadal istnieje obawa, że kurs może wzrosnąć. Poza tym kredytobiorcy wciąż są przywiązani do swoich mieszkań.