Rynek kredytów hipotecznych VIII 2016

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych VII 2016

Przypomnijmy, że na początku lipca BGK wstrzymało przyjmowanie wniosków o dopłaty na przyszły rok. W rezultacie z puli na 2017 r. i 2018 r. na tego rodzaju wsparcie zarezerwowano w minionym miesiącu zaledwie niecałe 35 mln zł. To ogromny spadek w porównaniu z czerwcem, kiedy wykorzystano aż 117 mln zł. Przypomnijmy jednak, że w sierpniu 2015 r. było to 33,7 mln zł, czyli nawet nieco mniej niż obecnie. To nie zmiany w programie MdM miały negatywny wpływ na spadek zainteresowania kredytami hipotecznymi w porównaniu z sytuacją sprzed roku.

Pierwszą faktyczną przyczyną jest najprawdopodobniej utrzymywanie się problemu z uzyskaniem kredytu na budowę domu na działce rolnej. Przypomnijmy, że ustawa o obrocie gruntami spowodowała, że taka działka nie jest wystarczającym zabezpieczeniem dla kredytu. Banki zaczęły więc wymagać dodatkowych zabezpieczeń np. mieszkania. Wiele osób nie jest w stanie jednak takiego wymagania spełnić i wstrzymuje się z budową. Na szczęście została już uchwalona nowelizacja tej ustawy. Wejdzie w życie w połowie sierpnia i przywróci możliwość udzielania takich kredytów.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank BPH	Sprawdź kredyt	48 713 zł	1,35%	3,06%
Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	53 729 zł	1,69%	3,40%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	56 073 zł	1,84%	3,55%
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	58 842 zł*	1,89%*	3,60%*
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	58 998 zł	2,35%	4,06%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	59 418 zł	2,10%	3,75%
BOŚ	Sprawdź kredyt	60 148 zł	2,00%	3,74%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	60 418 zł	2,10%	3,89%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	60 819 zł	2,20%	3,91%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	60 988 zł	2,09%	3,80%
Millennium	Sprawdź kredyt	61 920 zł	1,89%	3,60%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	63 400 zł	2,20%	3,91%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	64 220 zł	2,10%	3,77%
mBank	Sprawdź kredyt	67 218 zł	2,10%	3,78%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	69 845 zł	2,50%	4,21%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	77 694 zł	2,82%	4,47%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Kolejnym powodem może być znaczący spadek dostępności kredytów. Dla przykładu. rodzina z dochodem wynoszącym 5 000 zł netto ma dziś zdolność kredytową aż o prawie 100 000 zł niższą niż przed rokiem. Częściowo jest to wynik zmian, jakie na bankach wymusiła KNF. Wpłynął na to jednak również wzrost marż. Jej średni poziom dla kredytu z wysokim (25%) wkładem własnym wynosi obecnie 2,08% i jest o 0,31 p.p. wyższy niż przed rokiem. W tym czasie podwyżki wprowadziły niemal wszystkie banki. Jedynie w Millennium i BOŚ marża jest dokładnie taka, jak w sierpniu ubiegłego roku. Trzeba jednak wyróżnić tu także PKO BP, w którym zmiana jest symboliczna (o 0,02 p.p.). Podwyżki miały miejsce jednak przede wszystkim na początku roku. W ostatnim czasie banki nie wprowadzają istotnych zmian.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	58 575 zł*	1,89%*	3,60%*
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 516 zł	2,01%	3,72%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	61 761 zł	2,09%	3,80%
mBank	Sprawdź kredyt	68 427 zł	2,20%	3,88%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	69 522 zł	2,30%	3,97%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	73 160 zł	2,80%	4,51%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	83 347 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Millennium	Sprawdź kredyt	58 638 zł	2,09%	3,80%
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	58 654 zł*	1,89%*	3,60%*
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	58 877 zł	2,15%	3,86%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 655 zł	2,11%	3,82%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	62 859 zł	2,19%	3,90%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	63 519 zł	2,26%	3,97%
BOŚ	Sprawdź kredyt	66 773 zł	2,20%	3,94%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	68 335 zł	2,55%	4,26%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	69 062 zł	2,34%	4,01%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	73 239 zł	2,80%	4,51%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	83 425 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors