> Wiem, że proporcje są inne, i wcale nie uważam, że kredyt w frankach jest
> korzystniejszy, ale radziłabym tensorowi uwzględnić w jego obliczeniach,
> również to, że ze względu na wzrost ceny franka tak naprawdę raty spłacane
w
> złotówkach są rosnące (przy ratach równych w frankach), a to nieco zmienia
> obraz sytuacji i powoduje, że wyliczenie ogólnego poziomu odsetek to nie
> wszystko.
>
> Serdecznie pozdrawiam
>
> Iwona
>
> PS. Wyniki moich wyliczeń postaram się przedstawić w kolejnej wiadomości.

Mój sposób "sprawdzania" jaki kredyt jest bardziej korzystny jest
następujący.
Założenia:
każdy kredyt z branych przeze mnie pod uwagę charakteryzuje się
następującymi cechami:
- istnieje pewna minimalna kwota, która musi być płacona co miesiąc
(kredyt jest teoretycznie brany na 25 lat i harmonogram spłat jest
rozpisywany na raty równe)
- faktycznie wpłacana w każdym miesiącu kwota może być dowolna,
nieniższa niż minimalna, przyjmuję, że jest to kwota stała, taka na jaką nas
stać,
- wzrost kursu franka uwzględniam w sposób taki jak Tensor, tzn. nie ma
oscylacji, wzrost jest skokowy co roku o określony przyjęty procent (jest on
elementem alnalizy),
- przyjmuję, że oprocentowanie kredytu w PLN jest stałe, na poziomie
WIBOR+1,5, a oprocentowanie kredytu w CHF to 3%, co faktycznie jest bardzo
konkurencyjne na rynku.
- kwota odsetek zależy oczywiście, od wysokości niespłaconego kapitału.

Wyjściowe informacje:
kwota kredytu, który chcielibyśmy zaciągnąć: 120000 PLN
kwota, którą jesteśmy w stanie przeznaczać miesięcznie na spłatę kredytu:
1000 PLN

Wyniki:
1) Przy założeniu, że warunki nie zmieniają się do końca spłaty kredytu
kredyt w PLN kończymy spłacać w marcu 2020r. Żeby spłacić kredyt w CHF
wcześniej, roczny wzrost kursu franka musi być mniejszy niż 3,5%
2) Jeżeli interesuje nas wysokość kapitału na koniec 2009r. w przeliczeniu
na PLN (sugestia Tensora) to dopuszczalny roczny wzrost kursu franka dający
równe kwoty, jest nieco niższy i wynosi ok. 3,2%.

Nie wiem na ile sugestia Tensora uwzględniona w punkcie 2 jest słuszna, bo
raczej nie nastąpi przeliczenie franków na złotówki, tylko franków na euro
(zresztą też niekoniecznie, bo kredytu w frankach wcale nie musimy
przewalutowywać). Natomiast nastąpi (przy założeniu, że faktycznie wchodzimy
w strefę euro) przeliczenie złotówek na euro, które wcale nie musi być
korzystne.

Można również uwzględnić inne czynniki:
1a) Jeżeli założymy, że WIBOR będzie się obniżał o ok 0,5 punktu
procentowego rocznie aż do aktualnego poziomu LIBOR dla euro, tzn, do ok.
2,15, a potem pozostanie stały, to kredyt w PLN spłacimy w lipcu 2017 roku,
aby w tym samym czasie spłacić kredyt w CHF, roczny wzrost jego kursu
powinien być na poziomie niespełna 1,7%
2a)przy założeniach jak w punkcie 2) "dopuszczalny" wzrost kursu to ok 2%.

Z tych wyliczeń wynikałoby, że Tensor ma rację propagując kredyty
złotówkowe, ale mogą istnieć pewne warunki, ze względu na które ktoś może
decydować się na kredyt w frankach, np.
1) mamy niską zdolność kredytową, która nie pozwala nam na wzięcie kredytu w
odpowiedniej wysokości w złotówkach,
2) zależy nam na jak najniższych początkowych ratach, na przykład dlatego,
że początkowy okres spłaty, to jednocześnie okres urządzania mieszkania,
albo okres oczekiwania na mieszkanie, w którym musimy coś wynajmować,
3) może się zdarzyć, że KB nie chce nam przyznać kredytu (nie ze względu na
zdolność kredytową, tylko mówiąc, że system ocenił nas jako "klienta o
wysokim ryzyku"), a warunki w innych bankach to niekoniecznie WIBOR+1,5.

Jak widać branie kredytu to nie tylko "czysta matematyka".
Możliwe, że istnieją również inne przyczyny dla których ludzie biorą kredyt
w frankach i nikt nie może im tego zabronić (sama omal nie zdecydowałam się
na taki kredyt).

Serdecznie pozdrawiam

Iwona

PS. do Tensora: Teksty w stylu "****** Zapomnijmy o kredytach w CHF
********" tylko zrażają ludzi. Nikogo nie można uszczęśliwiać na siłę.
Jednocześnie twoje posty coraz bardziej zaczynają przypominać reklamę Kredyt
Banku, który wprawdzie faktycznie ma korzystną ofertę, ale nie zawsze che
udzielić kredytu.