MarekZ pisze:
> Nie, nie dokładać. Bank proponuje pewne warunki nowym klientom (nie w
> promocji ale na stałe, ze stałą marżą w całym okresie umownym), to chyba
> bankowi się to opłaca. A ci starzy mają oprocentowanie o chyba około 2%
> wyższe niż ci nowi.
Niezupełnie. Wiesz jaką marżę dostają nowi klienci BRE biorący teraz
kredyt w CHF? Na poziomie 3-4 p.p.

Mniej więcej odpowiada to propozycji złożonej starym klientom, którzy
mają oprocentowanie ustalane decyzją zarządu.

Problem dotyczy tylko kredytów w CHF (gdyż kredyty w PLN można łatwo i
tanio zrefinansować nawet dzisiaj - marża na poziomie 0,8 p.p.), a ci
klienci BRE liczą, że bank zaproponuje im marżę rynkową jaka
obowiązywała w momencie brania przez nich kredytów, a nie dzisiaj.

Ja się nie dziwię, że bank nie chce zaproponować takich warunków, gdyż
musiałby do tych kredytów dopłacać*. Z drugiej strony lichwiarska
propozycja banku odbije się i na jego wizerunku i jeszcze bardziej na
wynikach (które już teraz są złe). Każdy taki klient ze względu na
koszty refinansowania nie może przenieść kredytu hipotecznego, ale
przeniesie wszystkie inne produkty do konkurencji oraz namówi wszystkich
znajomych, aby zrobili to samo.

IMHO bank powinien wypośrodkować swoją ofertę między warunkami obecnymi
i tymi z momentu brania kredytu. Ja bym określił marżę w CHF na poziomie
około 2 p.p. jako uczciwą i jednocześnie nie narażającą banku na straty.

* Banki udzielając kredytu hipotecznego np. na 30 lat nie pożyczają CHF
na rynku międzybankowym również na 30 lat (gdyż tak długich pożyczek nie
ma), ale na znacznie krótszy okres czasu. W efekcie muszą takie kredyty
co jakiś czas rolować. W obecnej sytuacji rynkowej wiadomym jest, że
banki nie pożyczają sobie CHF przy zastosowaniu tylko LIBOR-u, ale płacą
więcej np. LIBOR + 1,5 p.p. Nie można więc oczekiwać, że teraz pożyczą
te pieniądze klientom przy oprocentowaniu LIBOR + 1 p.p. (pomijam dla
uproszczenia dochody ze spreadu, cross-sellingu itp.). Oczywiście obecna
sytuacja rynkowa nie będzie trwała 30 lat, ale bank "musi zarabiać"...