On Tue, 14 Jun 2022 18:28:42 +0200, Piotr Gałka wrote:
> Dla uproszczenia:
> - KH z ratą malejącą - czyli rata=odsetki + stała część kapitału.
> - kredyt spłacany w 10 ratach (np. rocznych).
>
> Gdy nie ma inflacji po roku zostaje nam 90% i nominalnie i wartościowo.
> Jeśli jest duża inflacja to po roku zostaje nominalnie 90%, ale
> wartościowo to może być np. już tylko 80%.
>
> I właśnie to jest powodem tak dużego wzrostu rat w przypadku pojawienia
> się inflacji.
> Gdyby przyjąć, że po roku ma zostać 90% wartościowo, a nie nominalnie to
> raty by rosły tylko tak jak inflacja a nie wiele razy szybciej.

Nie bardzo rozumiem. Proponujesz kredyt indeksowany inflacją?
średnia ceną 1m kw?

> Mogło by być, że ktoś wziął kredyt na 100, a po roku ma do spłacenia 110
> (ale to jest tylko 90% wartości tego 100 sprzed roku). Taki kredyt nie
> mógłby rosnąć w nieskończoność bo po drugim roku musiałoby zostać 80%
> wartości, po 9-tym 10%. Wartościowo byłby cały czas spłacany w takim
> samym tempie.
> Raty by rosły znacznie mniej bo mogło by być, że nawet nie całe odsetki
> są spłacane tylko reszta jest doliczana do kapitału i w ogóle nie spłaca
> się (nominalnie) kapitału. Nie jakoś tam tylko dokładnie z
> uwzględnieniem inflacji.

To juz było. Kredyt hipoteczny Alicja w PKO BP.

Tam nie byla inflacja, tylko odsetki naliczane w/g wibor czy tabeli
banku, odsetki byly duze, więc klient nie splacal nawet calych
odsetek, i powiekszały one kwote zadłużenia
... kwota rosla, ale jesli mniej niz inflacja,
to po wielu latach zarobki i ceny mialy dogonic raty.

I to nawet pare lat działało, a potem inflacja spadla, stopy spadly,
a klienci zdaje sie zostali z wysokimi marzami i sie sądzić zaczeli
:-)

Przy czym PKO bodajze proponowalo zmiane kredytu jak sie sytuacja
rozwijala, klienci olali, az sie obudzi z reką w nocniku :-)

> Według mnie tak liczone kredyty nie wywoływały by takich problemów jak
> teraz są. Ludzie nie byliby zaskakiwani nagłym wzrostem rat x 2 czy
> jeszcze więcej. Raty by rosły mniej więcej jak inflacja i zakładając, że
> pensje również to obciążenie byłoby cały czas podobne (wynika z tego, że
> spłacamy równomiernie wartość a nie liczbę).

spojrz na rok 2008 ... przychodzi kryzys i wszystko sie wywraca :-)
Waluty drozeja, mieszkania tanieją, zarobki spadają, inflacja zerowa.

> Niektórych mogło by dziwić, że spłacam i mam więcej do spłacenia niż
> miałem, ale to ich problem.

A tak w ogole, to problem bierze sie z tego, ze jesli mamy
tradycyjny kredyt zrownowazony depozytem/lokatą innego klienta,
to jemu rosnie procent składany i należy mu sie coraz wiecej pieniędzy
z biegiem lat.
A kredytobiorca w miare splacania kredytu coraz mniej odsetek wpłaca.
Deponent chcialby co najmniej utrzymac realną wartość swoich
oszczędnosci, a kredytobiorcy nominalna wartosc kredytu realnie robi
się coraz mniejsza :-)

Czyli trzeba kredytobiorcę dowalic na początku takimi odsetkami,
zeby zaplacił zarobek banku niejako z góry, bo za parę lat inflacja
zeżre te jego raty.

Oczywiscie w miare splacania bank bedzie kolejnych kredytobiorcow
szukal, i to troche zmienia sytuacje ...

J.