Ulga odsetkowa czy refinansowanie?

Przeczytaj także: Jak uzyskać tani kredyt hipoteczny?

Przy kwocie kredytu na poziomie 300 000 PLN koszty obu rozwiązań w skali roku praktycznie się bilansują.

Trzeba pamiętać, iż korzyści wynikające z ulgi odsetkowej w czasie będą coraz mniejsze, gdyż w kolejnych ratach udział raty odsetkowej zmniejsza się, ale nominalna kwota kredytu jaki zaciągnęliśmy, brana do porównań, pozostaje bez zmian. Poza tym, w związku z wprowadzanymi zmianami w podatku od dochodów osób fizycznych, od przyszłego roku będziemy mogli odpowiednio odliczać 18 i 32% wyliczonych odsetek (zmiana stawek podatku od dochodu osób fizycznych). Natomiast zmniejszonego poziomu marży nikt nam nie odbierze, bank jednostronnie nie może zmienić tej wielkości.

Przy refinansowaniu kredytu występują również inne koszty (ubezpieczenie pomostowe do momentu wpisu hipoteki) oraz koszt „wymiany” hipoteki w księdze wieczystej (100 PLN opłaty sądowej za wykreślenie i kolejne 200 PLN za wpisanie – przy zabezpieczeniu kredytu hipoteką kaucyjną).

Przedstawione wyliczenia uwzględniają różnice kursowe, jakie musimy brać pod uwagę refinansując kredyt. Jednak obecna sytuacja sprzyja refinansowaniu, gdyż w 2004 roku kursy dla CHF kształtowały się odpowiednio 2,7920/2,9060 (kurs kupna/sprzedaży, orientacyjny poziom kursów z sierpnia 2004r.), a w 2008 roku 2,0110/2,1680 (kursy orientacyjne z czerwca 2008r.). Nie bez znaczenia jest fakt, iż przy refinansowaniu kredytu różnicę w miesięcznej racie możemy przeznaczać na miesięczne wpłaty do wybranego przez nas programu oszczędnościowego i w ten sposób zwiększać swoje rezerwy finansowe.

Oczywiście każdy z nas sam musi podjąć decyzję, co jest dla niego najbardziej opłacalne, oprócz przedstawionych czynników również inne mogą mieć wpływ na końcowy wynik operacji refinansowania kredytu, np. zakładany okres spłaty. Pamiętajmy, iż kredyt hipoteczny jest najtańszą formą pozyskania finansowania na warunkach rynkowych i jako taki nie powinien być zbyt szybko spłacany.

Wyliczenia, które zaprezentowaliśmy mają tylko pokazać, iż strata ulgi odsetkowej nie zawsze jest stratą dla nas.