Kredyt hipoteczny krok po kroku

Przeczytaj także: Kredyty mieszkaniowe: błędy kredytobiorców

Kolejnym krokiem powinna być wizyta w kilku bankach lub u doradcy finansowego w celu sprawdzenia, czy możemy liczyć na kredyt w potrzebnej nam wysokości. U doradcy możemy otrzymać również informacje dotyczące tego, jakie dokumenty musimy skompletować – zarówno dotyczące dochodów jak i nieruchomości, ile szacunkowo trwa procedura kredytowa, oraz ile orientacyjnie wyniosą koszty notarialne, sądowe i okołokredytowe. Doradca podpowie również na co zwrócić uwagę czytając dokumenty nieruchomości.

Podpisanie umowy przedwstępnej

Przed podpisaniem umowy przedwstępnej warto skontaktować się jeszcze raz, choćby telefonicznie z doradcą, jeżeli z podjęciem decyzji o zakupie nie można czekać, aby przeliczyć jeszcze raz zdolność kredytową i upewnić się, że wybraną nieruchomość można skredytować. W praktyce może okazać się, że np. inwestycje wybranego dewelopera nie są kredytowane przez wszystkie banki, w tym ten wcześniej przez nas wybrany.

Zmieniają się też oferty i zasady akceptowania wniosków kredytowych, co sprawia, że przeciągu kilku miesięcy, jakie zazwyczaj przeznaczamy na poszukiwanie nieruchomości, na rynku kredytów hipotecznych mogło się dużo zmienić, niekoniecznie na korzyść. Przykładem może być wprowadzenie w lipcu ubiegłego roku rekomendacji „S”, która znacznie obniżyła zdolność kredytową w walutach obcych. Zanim wpłacimy zadatek dobrze jest więc potwierdzić, że nie ma przeciwwskazań do otrzymania kredytu w potrzebnej nam kwocie.

Złożenie wniosku kredytowego i jego analiza

W celu złożenia wniosku kredytowego potrzebny jest zestaw dokumentów dotyczących dochodów i nieruchomości. Banki różnią się między sobą wymaganiami i ubieganie się o decyzję kredytową w kilku miejscach pociąga za sobą konieczność skompletowania znacznie większej ilości dokumentów, ale z drugiej strony daje większą pewność uzyskania kredytu.

Na tym etapie najistotniejszą rzeczą jest kompletność wniosku kredytowego. Przy tak dużej ilości aplikacji kredytowych do analizy w praktyce trafiają tylko pełne wnioski. Oznacza to, że pozostałe czekają na uzupełnienie braków. Jeżeli potrzebne jest więc uzupełnienie jakiegoś dokumentu, to warto zrobić to jak najszybciej, ponieważ od tego zależy w dużej mierze, jak szybko otrzymamy decyzję.

W praktyce czas oczekiwania zależy od obciążenia procesu w danym banku – może to być od kilku dni do nawet ponad miesiąca. Proces akceptacji wniosku kredytowego składa się zazwyczaj z weryfikacji potencjalnego klienta w bazach BIK i RNK (dysponują informacjami o tym, jakie mamy i mieliśmy zobowiązania, jak były one spłacane) oraz w bazie dowodów zastrzeżonych, wyceny nieruchomości i sprawdzenia jej stanu prawnego, a także wyliczenia zdolności kredytowej po uprzednim sprawdzeniu źródła dochodów. Jeżeli chcemy negocjować marżę i prowizję, to najlepiej robić to również na tym etapie, ponieważ ewentualna zmiana już wydanej decyzji kredytowej często oznacza dodatkowe wydłużenie oczekiwania.