Ile kosztuje kredyt na mieszkanie

Przeczytaj także: Mieszkanie dla rodziny

Zasady ustalania i zmiany oprocentowania zapisane są z reguły w umowie kredytowej, lecz banki często przenoszą je do regulaminu. W praktyce niewielu klientów czyta ten kilkunastrostronicowy dokument. A warto, choćby dlatego, że bank może zmienić regulamin własną, jednostronną decyzją. W przypadku umowy jest to niemożliwe.

W przypadku kredytów walutowych kredytobiorcy ponoszą dodatkowe koszty wynikające z niekorzystnych przeliczeń kursowych. Jeszcze kilka lat temu kilka banków (GE Money Bank, nieistniejący już Bud-Bank) oferowało kredytu który były wypłacane i spłacana po takim samym kursie - był to kurs średni NBP. W tej chwili wszędzie już obowiazuje zasada, że wypłata kredytu odbywa sie po kursie kupna danej waluty a spłata po kursie sprzedaży. W efekcie pożyczając np. równowartość 100 tys. zł we frankach szwajcarskich już na drugi dzień po zaciągnięciu kredytu mamy do spłaty np. 104 czy 105 tys. zł.

Im większa różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży tym gorzej dla klienta. Spread w praktyce zwiększa oprocentowanie o 0,3 do 0,6 pkt proc. - zależnie od banku. Jeśli więc bank podaje że kredyt we frankach kosztuje 3 proc. możemy uznać że jest to 3,3 a nawet 3,6 proc. Tej podwyżki nie uwzglęni żaden kalkulator bankowy. Warto o niej pamiętać, w sytuacji, gdy różnica między oprocentowaniem kredytu we frankach a kredytem w złotówkach zmniejsza się i nawet takie niewielkie różnice mają znaczenie.

Pozostałe koszty związane z zaciągnięciem kredytu w relacji do kwoty odsetek nie są już tak znaczące. Jeśli pożyczamy pieniądze na krótko np. 5-10 lat wówczas sporej wagi nabiera prowizja. Zobaczmy to na przykładzie. Załóżmy, że mamy kredyt w cenie 5 proc. z prowizją 2 proc. i kredyt w cenie 6 proc. ale bez prowizji. Gdyby spłata miała trwać 30 lat wówczas ten pierwszy byłby o 20,5 tys. zł tańszy. Ale przy 5 letnim okresie spłaty łączne koszty obu kredytów są porównywalne.

Przez cały okres spłaty kredytu musimy opłacać ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych. Można je traktować jako koszt – to bank zmusza nas do jego wykupienia. Z drugiej strony jednak taka polisa ma określoną wartość i każdy posiadacz mieszkania powinien ją mieć podobnie jak ubebzpieczenie na wypadek włamania.