– Zdecydowana większość Polaków korzysta z usług banków, które prowadzą dla nich rachunki osobiste, konta oszczędnościowe czy lokaty terminowe – mówi Sylwester Kowalski z CREDIT HOUSE POLSKA - Doradcy Kredytowi. – Tego typu usługi są jednym z elementów działalności banków, pozwalającym uzyskiwać środki i przeznaczać je na inną działalność - akcję kredytową. W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że banki są pośrednikami między osobami posiadającymi nadwyżki finansowe, a osobami, które potrzebują kredytu. Taki sposób działania wymusza na bankach dokładne sprawdzanie kredytobiorców, gdyż tak naprawdę pożyczają nie swoje środki. Dlatego też banki muszą, przed udzieleniem kredytu, odpowiedzieć sobie na pytanie jakie jest prawdopodobieństwo, iż osoba pożyczająca pieniądze zwróci je do banku w założonym w umowie kredytowej terminie.

Dziś banki posiadają przynajmniej dwa narzędzia umożliwiające sprawdzenie rzetelności przedstawionej przez klienta historii jego wcześniejszych zobowiązań. Pierwszym z nich jest tzw. czarna lista, czyli baza niesolidnych klientów, prowadzona przy Związku Banków Polskich. Drugim jest baza prowadzona przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Akcjonariuszami BIK jest 12 banków oraz Związek Banków Polskich.

JAK TO DZIAŁA

Biuro Informacji Kredytowej działa w oparciu o trzy ustawy: o ochronie danych osobowych, prawo bankowe oraz o udostępnianiu informacji gospodarczej. – Głównym założeniem powstania tej instytucji było umożliwienie bankom gromadzenia, przetwarzania i udostępniania bankom informacji objętych tajemnicą bankową, m.in. sposób obsługi zobowiązania – mówi Sylwester Kowalski – z tym ograniczeniem, że udostępniane mogą być dane niezbędne bankom do prawidłowego wykonywania czynności bankowych.

O ile w bazie prowadzonej przy Związek Banków Polskich mają szansę znaleźć się osoby niewywiązujące się prawidłowo ze swoich zobowiązań wobec banków, o tyle w bazie Biura Informacji Kredytowej mogą znaleźć się osoby, które zaciągnęły jakiekolwiek zobowiązanie wobec banku, czy to w postaci karty kredytowej czy kredytu hipotecznego.

– Dlatego należy pamiętać, iż figurowanie w bazie BIK nie jest niczym nagannym, ani nie świadczy o tym, iż jesteśmy nierzetelnym klientem – uspokaja Sylwester Kowalski. – Dla banków ważniejszym narzędziem staje się baza prowadzona przez BIK. Bank w trakcie procesu udzielania kredytu może wystąpić do BIK z zapytaniem o dane klienta. Jeśli klient figuruje w bazie BIK, bank otrzymuje informacje dotyczące zobowiązań klienta: kiedy, jakiego rodzaju zobowiązania, w jakiej wysokości, w jakiej walucie klient posiadał lub posiada oraz jak wygląda lub wyglądała obsługa tych zobowiązań.

Ważne jest również to, iż sam klient może taki raport otrzymać i zapoznać się ze swoją historią kredytową.

CO JEST W RAPORCIE?

Jak zaznacza CREDIT HOUSE POLSKA po pierwsze zobaczymy wszystkie zapytania, jakie banki przesłały do BIK gdy ubiegaliśmy się o kredyt. Po drugie otrzymamy pełną informację, jakie kredyty zaciągaliśmy, w jakich bankach, w jakiej wysokości i walucie, na jaki okres. Otrzymamy informacje z rozbiciem na miesiące, w jaki sposób obsługiwaliśmy dane zobowiązanie, czy wpłaty rat były terminowe, czy też były wpłacane z opóźnieniami.

SZYFR ROZKODOWANY

O terminowości wpłat dowiemy się z pola historia statusu płatności, w którym może się pojawić ciąg znaków (każdy znak to jedna rata): 0 (zero), 1, 2, 3 oraz E. Co one oznaczają?