Rynek kredytów hipotecznych V 2016

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych IV 2016

Banki ograniczają dostępną kwotę kredytu z trzech powodów. Pierwszy to zalecenia KNF dotyczące wprowadzenia dodatkowej ochrony przed ewentualnymi skutkami wzrostu stóp procentowych. Obecnie są one najniższe w historii, co powoduje, że kredyty mają niskie oprocentowanie i są dość łatwo dostępne. Jednak w przyszłości stopy procentowe w naszym kraju mogą znacznie wzrosnąć. To spowoduje istotne zwiększenie poziomu rat kredytowych. Dlatego banki nie powinny przyznawać zbyt wysokich kredytów, gdyż wtedy osoby je posiadające mogą nie poradzić sobie ze spłatą. Z tego właśnie powodu np. Raiffeisen Polbank zmniejszył dostępną kwotę kredytu dla rodziny z dochodem na poziomie 8 000 zł netto aż o 160 000 zł.

Kolejny powód to podwyższenie kwot, jakie zdaniem banków, kredytobiorcy będą przeznaczali na utrzymanie. Zdaniem KNF banki zaniżały te koszty. Te więc je podwyższyły, co spowodowało, że dostępna kwota kredytu spadła. Zdolność kredytowa zależy bowiem nie tylko od wysokości dochodu, ale od tego, ile z tego dochodu kredytobiorca będzie w stanie przeznaczyć na spłatę raty. Jeśli nagle zakładamy, że na życie wyda więcej, to mniej może przeznaczyć na spłatę raty.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	55 086 zł *	1,69%*	3,36%*
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	60 877 zł	2,01%	3,68%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	61 161 zł	2,09%	3,76%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	66 583 zł	2,40%	4,07%
mBank	Sprawdź kredyt	68 427 zł	2,20%	3,88%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	69 522 zł	2,30%	3,97%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	70 505 zł	2,80%	4,47%
BOŚ	Sprawdź kredyt	71 011 zł	2,20%	3,94%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	80 184 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Ostatni powód spadku dostępności kredytów to podwyżki marż, jakie obserwowaliśmy w ubiegłym i na początku tego roku. Wysokość marży przekłada się oczywiście na poziom oprocentowania. Jeśli w takiej sytuacji dochody kredytobiorcy i stopy procentowe się nie zmieniają, wówczas w wyniku podwyżek marż spada dostępna kwota kredytu. Na szczęście w ostatnim czasie marże ustabilizowały się i nie pogarszają już dostępności kredytów.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	55 353 zł *	1,69%*	3,36%*
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	55 494 zł	1,84%	3,51%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	56 787 zł	1,90%	3,64%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	59 383 zł	2,10%	3,75%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	59 435 zł	2,35%	4,09%
BOŚ	Sprawdź kredyt	60 148 zł	2,00%	3,74%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	60 408 zł	2,09%	3,76%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	60 628 zł	1,99%	3,66%
Millennium	Sprawdź kredyt	61 327 zł	1,89%	3,56%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	62 095 zł	2,20%	3,87%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	63 219 zł	1,99%	3,66%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	64 220 zł	2,10%	3,77%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	66 389 zł	2,50%	4,17%
mBank	Sprawdź kredyt	67 218 zł	2,10%	3,78%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	78 981 zł	2,82%	4,47%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Na koniec warto dodać, że wyższe mogą być majowe raty kredytów walutowych. Kurs franka wzrósł do ok. 4 zł, a euro do ok. 4,42 zł ze względu na obawy o kolejną obniżkę ratingu Polski. W rezultacie rata kredytu w euro, która w kwietniu wynosiła 1 500 zł, teraz może wynieść 1 549 zł. W przypadku zobowiązania we frankach wzrost będzie mniejszy – z 1 500 zł do 1 525 zł. Trzeba też dodać, że jeśli rating zostanie obniżony, to złoty może się jeszcze bardziej osłabić, a raty jeszcze bardziej wzrosnąć. Należy pamiętać także, że jeśli rating zostanie utrzymany na obecnym poziomie, kursy euro i franka mogą spaść, gdyż w ostatnim czasie istotnie rosły właśnie ze względu na ryzyko zmiany ratingu.

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 009 zł	2,11%	3,78%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	61 978 zł	2,19%	3,86%
Millennium	Sprawdź kredyt	63 989 zł	2,09%	3,76%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	64 987 zł	1,99%	3,66%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	65 644 zł	2,25%	3,99%
BOŚ	Sprawdź kredyt	66 773 zł	2,20%	3,94%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	67 759 zł	2,55%	4,22%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	69 062 zł	2,34%	4,01%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	70 584 zł	2,80%	4,47%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	80 262 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors