Konto oszczędnościowe kontra lokata bankowa

Przeczytaj także: Lokata bankowa a konto oszczędnościowe

Idealny produkt finansowy daje wysokie gwarantowane odsetki i nie łączy się z ryzykiem utraty kapitału – dla wielu taką ofertą były propozycje parabanków, szybko jednak okazało się, że darmowych obiadów nie ma i jak ktoś oferuje na „lokacie” kilkanaście proc. zysku w skali roku to może nie mieć czystego sumienia. Klienci wracają więc ze swoimi oszczędnościami do banków, gdzie jeśli chodzi o bezpieczne oszczędzanie skorzystać można z lokat terminowych bądź kont oszczędnościowych.

Na początek kilka słów wyjaśnienia, czym są obie formy oszczędzania. Łączy je to, że w obu przypadkach oddajemy swoje pieniądze do dyspozycji banku, który w zamian za to płaci nam odsetki. Najważniejszą różnicą pomiędzy nimi jest łatwość wpłacania i wypłacania środków. W przypadku lokaty wcześniejsze zerwanie umowy grozi utratą wypracowanych odsetek, a do raz założonej lokaty najczęściej nie można już dopłacać. Konto oszczędnościowe jest pod tym względem bardziej elastyczne, ale oferuje nieco niższe odsetki. Te różnice pomiędzy nimi sprawiają, że są to produkty komplementarne (uzupełniające się) i z punktu widzenia klienta najlepiej jest korzystać z obu, bo każde znajduje zastosowanie w nieco innych okolicznościach.

Lokatę otwieramy na określoną kwotę i na określony czas. W umowie bank deklaruje kiedy odda nam pieniądze oraz ile wyniosą odsetki – to w przypadku najpopularniejszych depozytów ze stałym oprocentowaniem. Jeśli zdecydujemy się na lokatę ze zmiennym oprocentowaniem, wysokość odsetek będzie się zmieniać w zależności od poziomu stóp procentowych. Po zakończeniu lokaty bank odliczy od zysku 19-proc. podatek Belki i zwróci nam pieniądze wraz z odsetkami.

Aktualnie najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe oferują po ok. 6 proc. w skali roku, przy czym łatwiej znaleźć lokatę o dobrym oprocentowaniu niż konto oszczędnościowe o podobnym. Warto więc postawić pytanie: skoro oprocentowanie lokaty nie jest znacząco wyższe (kiedyś różnica wynosiła nawet 2 pkt proc.), to po co z niej korzystać, skoro w koncie oszczędnościowym mamy większy dostęp do pieniędzy? Otóż... właśnie dlatego. Chodzi o czynnik psychologiczny – klient trzy razy zastanowi się czy zerwać raz założoną lokatę (bo w tym przypadku straciłby wypracowane odsetki), tymczasem wycofywanie środków z konta oszczędnościowego jest łatwe i kusi.

Wpłacając pieniądze na rachunek oszczędnościowy nie trzeba deklarować okresu oszczędzania, bez problemu można też wypłacić część środków. Jedynym ograniczeniem może być prowizja za przelew środków z rachunku oszczędnościowego. Rynkowym standardem jest jeden w miesiącu darmowy przelew, za kolejne trzeba już płacić (zwykle 5-10 zł). Może się więc okazać, że kilka wypłat w miesiącu skonsumuje odsetki, trzeba więc zachować rozsądek w dysponowaniu pieniędzmi. Ale na rynku jest kilka wyjątków, w których wszystkie przelewy z konta oszczędnościowego są bezpłatne.

Zaletą kont oszczędnościowych jest także dostępność oszczędzania. Lokaty mają zawsze minimalną kwotę, od której można dany depozyt założyć. Najczęściej jest to 500-1000 zł, ale zdarzają się i kwoty na poziomie 10 tys. zł. To znacznie ogranicza dostępność oferty, bo dla nie każdy klient dysponuje taką sumą. Na większość kont oszczędnościowych można przelać nawet złotówkę, na dodatek można to robić codziennie.