Oszczędzanie jest cnotą – tak mówi przysłowie. W dzisiejszych czasach szybkich kredytów i kart kredytowych jednak o tym zapominamy. Okazją do refleksji na ten temat jest Światowy Dzień Oszczędności (31 października). Z tej okazji Expander – Niezależny Doradca Finansowy przygotował cykl artykułów o regularnym oszczędzaniu. W tym tekście przedstawiamy zalety i wady kont oszczędnościowych.

Podobnie jak lokaty są one produktami bankowymi pozwalającymi bezpiecznie lokować pieniądze. Można je wykorzystywać do regularnego odkładnia pieniędzy. Zaletą kont jest przede wszystkim płynność, czyli możliwość dokonania w dowolnej chwili zarówno dodatkowych wpłat jak i wypłat. To właśnie dzięki temu bardzo dobrze nadają się one do regularnego oszczędzania. Na lokatę nie można dopłacić dodatkowych środków. Można oczywiście otwierać co miesiąc kolejną. Problem polega jednak na tym, że minimalna kwota lokaty często wynosi ponad 1 000 zł. Otwarcie dużej ilości lokat powoduje również duże kłopoty z ich późniejszą obsługą.

Na koncie oszczędnościowym można zyskać więcej

Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zbliżone do tego na lokatach, w niektórych bankach nawet większe. Dla przykładu w Polbanku na 3-miesięcznej lokacie można uzyskać 4,75% (dla kwoty mniejszej niż 100 tys. zł). Oprocentowanie Konta Mocno Oszczędzającego w Polbanku wynosi natomiast 6,5% (dla kwoty do 5 tys. zł) lub 5%. Ta pierwsza stawka jest więc tak wysoka, że nie znajdziemy na naszym rynku lokaty, która pozwali uzyskać wyższe odsetki.

Odsetki na koncie będą wyższe także dlatego, że są wypłacane częściej – w większości przypadków co miesiąc. W rezultacie jeśli zostanie wpłacona kwota 5 tys. zł, to po miesiącu pracowała będzie już nie tylko ta kwota, ale także odsetki. W przypadku lokaty założonej na np. trzy miesiące, przez ten czas odsetki są naliczane od 5 tys. zł. Z drugiej jednak strony, oprocentowanie kont jest zmienne, więc bank w każdej chwili może je zmniejszyć. Na większości lokat nie ma takiego ryzyka. Mamy do dyspozycji lokaty o stałym oprocentowaniu, choć alternatywnie możemy też wybrać zmienne oprocentowanie.

Konta pozwalają uniknąć podatku Belki

Są również konta na których odsetki są naliczane codziennie. Oszczędności rosną w ich przypadku szybciej, gdyż każdego kolejnego dnia są liczone od wyższej kwoty. Po drugie, im częściej są wypłacane odsetki tym są one mniejsze. Ma do duży wpływ na opłacalność oszczędzania, gdyż jeśli kwota wypłaconych odsetek nie przekracza 2,49 zł, to nie zostają one pomniejszone o podatek Belki. W rezultacie konto oszczędnościowe z kapitalizacją dzienną przyniesie znacznie wyższe odsetki niż lokata o takim samym oprocentowaniu (choć część banków zaczęła wprowadzać do swojej oferty także lokaty z kapitalizacją dzienną).

Niezależnie czy oszczędzanie odbywa się na lokacie czy koncie, aby nie zapłacić podatku kwota nie może być zbyt wysoka. Dla przykładu w przypadku Euro Banku na koncie powinno być zgromadzone nie więcej niż 17 150 zł. Przy wyższej kwocie odsetki przekroczą 2,49 zł i zostaną pomniejszone o podatek. Faktycznie można jednak ulokować znacznie większą kwotę, gdyż banki zazwyczaj pozwalają otwierać kilka rachunków lub kilku lokat. Dla przykładu w Euro Banku można otworzyć aż 15 kont oszczędnościowych.