Restrukturyzacja a windykacja kredytu

Przeczytaj także: Restrukturyzacja kredytu receptą na niewypłacalność

Bank decyduje się na postępowanie windykacyjne

Jeśli bank dochodzi do przekonania, że restrukturyzacja kredytu nie przyniesie pożądanych efektów, jest on zmuszony do wszczęcia postępowania windykacyjnego. Dzieje się tak najczęściej wtedy, gdy bank uzna, że są tylko niewielkie szanse na poprawę sytuacji finansowej kredytobiorcy w stopniu umożliwiającym spłatę kredytu. W przypadku postępowania windykacyjnego pierwszym krokiem banku jest sprawdzenie, czy kredytobiorca ma w banku rachunek; jeśli tak – bank sam może z niego potrącić odpowiednią kwotę (zgodnie z art. 499 Kodeksu cywilnego). Na rachunku niesolidnego kredytobiorcy zwykle znajdują się jednak bardzo małe sumy, niewystarczające na zaspokojenie należności. W takiej sytuacji najważniejszym krokiem jest przejęcie nieruchomości.

Bankowy tytuł egzekucyjny

Pod względem prawnym podstawą do przejęcia zabezpieczeń jest tzw. bankowy tytuł egzekucyjny. Jest to dokument wystawiony przez bank, musi on być zweryfikowany przez sąd i wtedy staje się formalną podstawą przeprowadzanej egzekucji z zabezpieczeń, wykonywanej przez komornika. Prawo bankowe mówi: „Na podstawie ksiąg banków lub innych dokumentów [...] banki mogą wystawiać bankowe tytuły egzekucyjne”.

„Bankowy tytuł egzekucyjny może być podstawą egzekucji prowadzonej według przepisów Kodeksu postępowania cywilnego po nadaniu mu przez sąd klauzuli wykonalności [...] Wniosek banku o nadanie klauzuli wykonalności [...] sąd rozpoznaje niezwłocznie, nie później jednak niż w terminie 3 dni od dnia jego złożenia”. Aby egzekucja mogła zostać przeprowadzona, bank musi przedstawić jeszcze pisemne oświadczenie kredytobiorcy o dobrowolnym poddaniu się egzekucji – oświadczenia takie kredytobiorcy składają w momencie podpisania umowy kredytowej (w praktyce muszą to zrobić, jeśli chcą dostać kredyt).

Klauzula wykonalności jest nadawana bez zwykłego postępowania sądowego, po rutynowym sprawdzeniu przedstawionej przez bank dokumentacji sprawy. Sąd weryfikuje też, czy kredytobiorca nie wysunął formalnego oskarżenia w tej sprawie przeciwko bankowi; jeśli złożony został w sądzie taki wniosek, postępowanie windykacyjne jest wstrzymane do jego rozpatrzenia.

Komornik przejmuje nieruchomość

Bankowy tytuł egzekucyjny opatrzony sądową klauzulą wykonalności i kopie umów dotyczących zabezpieczeń są przekazywane komornikowi, który ma za zadanie szybko wszcząć postępowanie egzekucyjne. Przy sprawach dotyczących znacznych sum komornik zwykle śpieszy się, ponieważ egzekucja oznacza dla niego poważne wpływy finansowe. Komornik zwykle otrzymuje kilkanaście procent wpływów ze sprzedaży przejętych rzeczy (część tych sum musi potem wpłacić jako podatki i opłaty na rzecz państwa). Dobra współpraca z bankami zapewnia mu możliwość przejmowania zabezpieczeń o bardzo dużej wartości, zła – skazuje na koncentrowanie się na przejmowaniu rzeczy małej wartości.

Wiele czynności wchodzących w zakres windykacji musi odbywać się za zgodą dłużnika. Zgoda jest wymagana m.in. na wejście do domu lub mieszkania (dłużnik musi ją wyrazić, ale niekoniecznie w momencie wskazanym przez komornika).



Artykuł jest fragmentem książki „Kredyt hipoteczny” Zbigniewa Dobosiewicza. W poradniku najwięcej miejsca poświęcono kwestiom finansowym. Koszt kredytu zależy od wielu czynników, oprócz wysokości oprocentowania, m.in. od przyjętego systemu spłat (rodzaju rat), wyboru waluty, ewolucji stopy procentowej lokat międzybankowych, wysokości udziału własnego, kosztu rozmaitych prowizji i opłat. Wszystkie te czynniki zostały omówione w poradniku, aby ułatwić wybór banku udzielającego naprawdę najkorzystniejsze kredyty.