Oszczędzanie: lokata czy fundusze akcji?

Przeczytaj także: Produkt finansowy dostosuj do potrzeb

Przede wszystkim musimy uświadomić sobie marchewkę, która będzie na nas czekała. Zgromadzone pieniądze mogą posłużyć na zakup wymarzonego sprzętu, samochodu, na wycieczkę w odległy zakątek świata. Dzięki nim możemy sfinansować edukację dziecka, czy zapewnić sobie godziwe życie na emeryturze. Oczywiście niektóre zakupy można sfinansować dużo szybciej, po prostu pożyczając pieniądze z banku. Trzeba sobie jednak zdawać sprawę z tego, że to dużo droższe rozwiązanie. Jeśli pożyczamy pieniądze na zakup jakiegoś dobra, musimy bankowi zapłacić odsetki. A jeśli oszczędzamy to bank nam płaci odsetki. Weźmy jako przykład zakup nowoczesnego telewizora za 5 tys. zł. Jeśli zaciągniemy na ten cel pożyczkę gotówkową to koszty odsetek, prowizji i ubezpieczeń do kredytu w najdroższych bankach mogą się zbliżyć do 1 tys. zł. Pożyczamy więc 5 tys. zł, a oddamy prawie 6 tys. zł. Gdybyśmy odkładali pieniądze na ten telewizor przez rok, wpłacając co miesiąc pieniądze na konto oszczędnościowe (oprocentowanie 5 proc.), potrzebowalibyśmy odkładać co miesiąc 408 zł, czyli w ciągu roku wystarczyłoby odłożyć 4 896 zł, a resztę mielibyśmy z odsetek. Oszczędzając mamy więc szansę odłożyć mniej niż kosztuje dana rzecz, kupując ją na kredyt będziemy musieli dopłacić.

Wspomniana marchewka może się też odnosić do kredytów hipotecznych. Jeśli oprócz płacenia miesięcznej raty uda się nam odłożyć pewną kwotę pieniędzy, to po kilkunastu latach może się okazać, że zostało nam do spłacenia tyle kredytu, ile mamy oszczędności. Możemy więc szybciej mieć mieszkanie na własność.

Trzeba też pamiętać o drugiej stronie medalu, bo jeśli jest marchewka, to musi też być kij, czyli w tym przypadku poważne kłopoty finansowe. Utrata pracy przez któregoś z członków rodziny czy ciężka choroba będą oznaczać, że dochody takiej rodziny pójdą mocno w dół. W takiej sytuacji potrzebne będą pieniądze odłożone na czarną godzinę. Na problemy z finansami jeszcze mocniej narażeni są posiadacze kredytów hipotecznych, gdzie miesięczna rata stanowi znaczną część ich dochodów. Oni bezwzględnie potrzebują finansowej poduszki bezpieczeństwa. Oprócz ryzyka utraty pracy czy choroby, grozi im jeszcze wzrost miesięcznej raty kredytu. W latach 2007-2008 doświadczyli tego posiadacze kredytów w złotych, bo na skutek podwyżek stóp przez Radę Polityki Pieniężnej znacznie wzrosło oprocentowanie kredytów. Z kolei w ubiegłym roku, z powodu osłabienia złotego, wyższe miesięczne raty musieli z kolei płacić posiadacze kredytów we frankach szwajcarskich.

Kiedy uświadomimy sobie co nas czeka dobrego, jeśli będziemy oszczędzać, i co złego może się nam przydarzyć, jeśli nie odłożymy ani złotówki, decyzja o rozpoczęciu oszczędzania będzie jeszcze łatwiejsza. Jeśli obawiamy się, że skończy się na słomianym zapale, może spróbować nieco się oszukać. Rozwiązaniem mogą być produkty finansowe, w przypadku których zobowiązujemy się do regularnych wpłat, jak na przykład plany systematycznego oszczędzania w towarzystwach funduszy inwestycyjnych. Innym pomysłem może być ustanowienie stałego zlecenia na koncie, tak by co miesiąc określona kwota sama z niego spływała.