Kredyty gotówkowe na coraz wyższe kwoty

Przeczytaj także: O 29% r/r więcej kredytów gotówkowych w III 2025

W kwietniu 2025 r., w porównaniu do kwietnia ubiegłego roku, banki i SKOK-i udzieliły o 21,6% więcej kredytów gotówkowych oraz o 11,6% więcej kredytów mieszkaniowych. Natomiast przyznały o 26,6% mniej kredytów ratalnych oraz o 5,5% mniej kart kredytowych. W ujęciu wartościowym wystąpił wzrost w kredytach gotówkowych (+25,1%), mieszkaniowych (+17,7%) i w kartach kredytowych (+0,9%). Ujemną dynamikę przyznanej wartości odnotowały kredyty ratalne (-8,8%).

W okresie styczeń-kwiecień 2025 r. w porównaniu do analogicznego okresu 2024 r. banki i SKOK-i udzieliły więcej tylko kredytów gotówkowych (+25,1%). Pozostałe trzy produkty kredytowe odnotowały ujemne dynamiki, odpowiednio: kredyty ratalne (-28,6%), kredyty mieszkaniowe (-17,3%) oraz karty kredytowe (-6,2%). Większa wartość akcji kredytowej dotyczyła kredytów gotówkowych (+35,6%) oraz przyznanych limitów w kartach kredytowych (+3,8%). Spadki odnotowały kredyty mieszkaniowe (-14,9%) oraz kredyty ratalne (-11,5%).

Ostre hamowanie w kredytach ratalnych

W kwietniu 2025 r. udzielono o 26,6% mniej kredytów ratalnych w porównaniu do kwietnia 2024 r. Spadła również ich wartość o 8,8% r/r.

Analizując najnowsze kwietniowe dane dotyczące kredytów ratalnych, możemy zaobserwować kontynuację trendu spadkowego z poprzednich miesięcy, zarówno w ujęciu liczbowym, jak i wartościowym. Jest to w dużej części efekt ograniczenia skali transakcji na niskie kwoty, pochodzących głównie z przekształcania niespłaconych zobowiązań z odroczonym terminem płatności (BNPL-i) przenoszonych w ramach cesji z sektora pozabankowego do bankowego. Obecnie proces ten ma ograniczoną skalę. Także w ujęciu wartościowym wystąpił spadek, choć niższy dzięki wysokokwotowym kredytom ratalnym związanym z finansowaniem droższych towarów i usług. Na poprawę sytuacji na rynku kredytów ratalnych może wpłynąć wzrost sprzedaży detalicznej, aby jednak do tego doszło konieczne jest zmniejszenie poziomu niepewności (politycznej i ekonomicznej), która skłoniłaby Polaków do większej konsumpcji – mówi dr hab. Waldemar Rogowski, główny analityk Grupy BIK.

Średnia kwota kredytu ratalnego udzielonego w kwietniu 2025 r. wyniosła 2 275 zł, co stanowi wzrost o 24,3% w porównaniu do kwietnia 2024 r.

Hossa w segmencie kredytów gotówkowych trwa w najlepsze

W kwietniu akcja kredytowa w kredytach gotówkowych w obu ujęciach - liczbowym i wartościowym, nadal rośnie. W ujęciu liczbowym wzrost r/r wyniósł 21,6%, a w wartościowym 25,1%.

Klienci zaciągają kredyty gotówkowe na coraz wyższe kwoty, a głównym czynnikiem wzrostu sprzedaży w tym segmencie są, podobnie jak w ubiegłym roku, kredyty wysokokwotowe na ponad 50 tys. zł. Jest to efekt konsolidacji kredytów przez klientów, którzy łączą kilka zobowiązań finansowych w jeden kredyt, często w tym samym banku albo przenoszą swoje zobowiązania do nowego banku. Konsolidacjom często towarzyszy wzrost kwoty kredytu z uwagi na wydłużenie okresu kredytowania lub niższe oprocentowanie nowego kredytu, co zwiększa zdolność kredytową i robi „miejsce” na dodatkowe finansowanie. Cztery miesiące tego roku dla kredytów gotówkowych należy uznać za bardzo udane, szczególnie w aspekcie wartości udzielonych kredytów – 38,26 mld zł – podsumowuje prof. Rogowski.

Średnia kwota udzielonego w kwietniu br. kredytu gotówkowego wyniosła 26 864 zł, co oznacza wzrost o 2,9% w stosunku do kwietnia 2024 r.

Kredyty mieszkaniowe – ożywienie widać w dodatniej dynamice

W kwietniu 2025 r. banki udzieliły o 11,6% więcej kredytów mieszkaniowych w porównaniu do kwietnia 2024 r., i o 3,7% więcej w porównaniu do marca br. Wartościowo sytuacja jest jeszcze lepsza – wzrost o 17,7% r/r i o 5,7% w porównaniu do poprzedniego miesiąca.

Sprzedaż kredytów hipotecznych w kwietniu br. wyglądała bardzo dobrze. Bez żadnego programu wsparcia oraz przy nadal, pomimo obniżki, wysokim poziomie oprocentowania nowo udzielanych kredytów mieszkaniowych, wartość akcji kredytowej w kwietniu br. wyniosła 8,13 mld zł. Jest to wartość niewidziana od 2021 r., pomijając okres od października 2023 r. do marca 2024 r., czyli obowiązywania programu Bezpieczny Kredyt 2%.

Padł kolejny rekord średniej kwoty udzielonego kredytu – 436,87 tys. zł. Wzrost wartości wynika zarówno ze wzrostu zainteresowania kredytami mieszkaniowymi, które związane może być z jednej strony z oczekiwaniem na dalsze obniżki stóp procentowych (WIBOR 6M już wynosi 5%), jak i korzystnej dla kupujących sytuacji na rynku mieszkaniowym zarówno wtórnym, jak i pierwotnym. Drugim powodem dodatniej dynamiki wartości jest to, że sprzedaż z kwietnia br. odnosimy do sprzedaży z kwietnia 2024, gdzie zanikał już efekt kredytów z puli programu wsparcia, tj. z wniosków złożonych jeszcze w 2023 r. (0,311 mld) - tłumaczy prof. Rogowski.

W kwietniu br. średnia kwota kredytu mieszkaniowego wyniosła 436,87 tys. zł i była o 5,5% wyższa niż przed rokiem.

Dobra jakość spłat kredytów bankowych

Poprawiły się kwietniowe odczyty wszystkich czterech Indeksów jakości kredytów bankowych w ujęciu rok do roku oraz miesiąc do miesiąca.

BIK Indeksy Jakości wszystkich czterech produktów kredytowych nadal są na niskim, bezpiecznym poziomie. Pozytywne jest również to, że ulegają one systematycznej poprawie zarówno w ujęciu rocznym, jak i miesięcznym. Niezbędna jest jednak stała obserwacja wartości poszczególnych Indeksów Jakości, aby wcześniej zidentyfikować sygnały o potencjalnym pogorszeniu jakości portfela kredytowego. Na razie takiego zagrożenia nie widać na horyzoncie. Jakość powinna się nadal poprawiać w przypadku dalszych obniżek stóp procentowych. Obecnie większym zagrożeniem dla banków nie jest klasyczne ryzyko kredytowe, a ryzyko prawne związane zarówno z kredytami mieszkaniowymi, jak i konsumpcyjnymi - wyjaśnia główny analityk Grupy BIK.