Obniżenie raty kredytu hipotecznego: trudne, ale możliwe

Przeczytaj także: Nie daj się nabrać na malejące raty kredytu

Warto pilnować terminu spłaty rat

Żeby rozpocząć jakiekolwiek negocjacje z bankiem, wcześniej należy sumiennie spłacać swoje zobowiązanie. Dotyczy to zarówno osób starających się o wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty kredytu, jak i tych, którzy chcą renegocjować warunki umowy kredytowej. Istotne znaczenie ma tu również kwestia podniesienia przez lata wartości mieszkania.

Jeżeli zatem nigdy nie mieliśmy problemów z terminowością i jednocześnie dowiedzieliśmy się, że obecne warunki kredytowania nieruchomości są korzystniejsze, to możemy podjąć próbę obniżenia marży. Warto jednak podkreślić, że nie jest to ani łatwa ani też - nierzadko - darmowa procedura. Kosztować (około 500 zł) może zarówno aneks do umowy, jak i ewentualna ponowna wycena mieszkania (ok. 1000 zł).

- Renegocjowanie warunków umowy już podczas jej trwania jest bardzo trudne i banki niechętnie podchodzą do tej kwestii. Jest jednak możliwe. Jeżeli więc sytuacja na rynku uległa diametralnej zmianie, to jest szansa, że bank, w którym mamy zobowiązanie, będzie obawiał się, że skorzystamy z opcji refinansowania kredytu u konkurencji i przystanie na nasze wymagania. Czasem może to wiązać się z koniecznością nabycia w tym banku dodatkowych produktów, np. ubezpieczenia. Najlepszym rozwiązaniem jest jednak dokładne przeanalizowanie ofert kredytów jeszcze przed podpisaniem umowy. Dzięki dopasowaniu warunków do naszej obecnej sytuacji życiowej oraz planów na przyszłość, oszczędzimy sobie stresów i przechodzenia przez cały proces od nowa. Jeżeli będziemy mieli kredyt „skrojony na miarę”, to nie będziemy musieli nawet zastanawiać się nad renegocjowaniem warunków, chyba że sytuacja na rynku naprawdę ulegnie ogromnej zmianie – mówi Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni.

Refinansowanie w innym banku

Jeżeli bank nie zgodzi się na obniżenie marży, a jesteśmy przekonani, że u konkurencji obowiązują znacznie korzystniejsze warunki, to możemy skorzystać z opcji refinansowania kredytu. Polega to na przeniesieniu całej należności do innego banku. Należy jednak pamiętać, że wysokość marży jest tylko jednym z wielu czynników, na które trzeba zwrócić uwagę podczas rozważania przeniesienia zobowiązania do innego banku. Z refinansowaniem wiąże się bowiem kilka opłat, które mogą sprawić, że cała procedura okaże się nieopłacalna. Jest to np. prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w obecnym banku czy koszt zabezpieczeń nowego zobowiązania. Musimy się także liczyć z opłatami z tytułu zmiany wpisu hipoteki czy z prowizją pobieraną przez nowy bank. Przeanalizowanie tych wszystkich składowych pozwoli na zdecydowanie, czy w ostatecznym rozrachunku cała procedura jest warta zachodu.