Rynek kredytów hipotecznych X 2014

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych IX 2014

W przypadku kredytów z niskim (5%) wkładem własnym oprocentowanie również istotnie spadło. W październiku wynosiło 4,58%, a obecnie już tylko 4,34%. Tu w przypadku nielicznych ofert również można uzyskać stawkę poniżej poziomu 4%.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	Wniosek online	Koszt kredytu**	Marża	Oprocentowanie
Bank BPH	Sprawdź kredyt	50 075 zł	1,55%	3,50%
Citi Handlowy		52 941 zł	1,60%	3,56%
BPS		54 152 zł	1,59%	3,54%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	56 317 zł	2,05%	4,00%
BGŻ	Sprawdź kredyt	56 520 zł	1,65%	3,60%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	57 674 zł	1,55%	3,54%
PKO BP	Sprawdź kredyt	57 843 zł	1,82%	3,77%
BOŚ	Sprawdź kredyt	58 547 zł	1,80%	4,04%
BZ WBK		58 855 zł	1,69%	3,71%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	59 008 zł	1,59%	3,54%
Bank Peako	Sprawdź kredyt	60 266 zł	1,84%	3,91%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	62 900 zł	1,60%	3,62%
Millennium*	Sprawdź kredyt	63 719 zł	1,89%	3,85%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	67 655 zł	1,90%	4,16%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	68 028 zł	2,20%	4,24%
mBank	Sprawdź kredyt	68 059 zł	1,75%	4,35%
BNP Paribas	Sprawdź kredyt	68 923 zł	1,85%	3,81%
Euro Bank*	Sprawdź kredyt	70 323 zł	1,57%	3,89%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	110 377 zł	2,37%	5,07%

Są dwie przyczyny tak pozytywnej zmiany. W największym stopniu jest to efekt spadku stawki WIBOR 3M z 2,27% na początku października do 2,05% obecnie. Dzięki temu obniżyło się oprocentowanie nie tylko kredytów obecnie udzielanych, ale także tych już spłacanych. W przypadku pożyczek udzielonych w 2007 r. czy 2008 r. nierzadko jest ono obecnie niższe niż 3%.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 5%
Bank	Wniosek online	Koszt kredytu**	Marża	Oproc.
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	64 191 zł	1,79%	3,74%
Bank Peako	Sprawdź kredyt	66 531 zł	2,19%	4,26%
Millennium	Sprawdź kredyt	69 555 zł	2,29%	4,25%
PKO BP	Sprawdź kredyt	69 858 zł	2,45%	4,40%
BOŚ	Sprawdź kredyt	70 209 zł	2,00%	3,94%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	70 908 zł	2,40%	4,44%
BPS		74 583 zł	1,99%	3,94%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	76 166 zł	2,15%	4,41%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	76 922 zł	1,87%	4,19%
Raiffeisen Polbank		85 200 zł	1,80%	3,82%
mBank	Sprawdź kredyt	85 277 zł	2,90%	5,50%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	111 476 zł	2,47%	5,17%

Drugim powodem spadku oprocentowania jest nieznaczna obniżka marż. W przypadku kredytów z wysokim (25%) wkładem własnym średnia wartość spadła z 1,79% do 1,78%. Zmiana jest więc niewielka, ale to już drugi miesiąc z rzędu, kiedy marże spadają. Niższa średnia marża to efekt uatrakcyjnienia oferty w PKO BP. Trzeba jednak dodać, że bank ten jednocześnie podwyższył marże dla kredytów z minimalnym (5%) wkładem własnym. Mimo to, dzięki obniżce w Euro Banku, średnia marża tego rodzaju kredytów również nieznacznie spadła.

Dzięki temu, że kredyty stały się tańsze, są również łatwiej dostępne. Po raz kolejny zaobserwowaliśmy bowiem wzrost zdolności kredytowej. W przypadku 3-osobowej rodziny z dochodem na poziomie 5 000 zł netto, średnia dostępna kwota kredytu wynosi już nieco ponad 450 000 zł. Tymczasem jeszcze w lipcu było to niecałe 412 000 zł. Nasza przykładowa rodzina może więc uzyskać kredyt większy o około 38 000 zł.

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	Wniosek online	Koszt kredytu**	Marża	Oprocentowanie
BZ WBK		58 855 zł	1,69%	3,71%
Bank Peako	Sprawdź kredyt	62 246 zł	1,89%	3,96%
BGŻ	Sprawdź kredyt	62 597 zł	1,95%	3,90%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	64 391 zł	1,95%	3,90%
PKO BP	Sprawdź kredyt	65 014 zł	2,09%	4,04%
Millennium	Sprawdź kredyt	66 633 zł	2,09%	4,05%
BOŚ	Sprawdź kredyt	70 209 zł	2,00%	3,94%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	70 908 zł	2,40%	4,44%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	73 739 zł	1,66%	3,98%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	111 476 zł	2,47%	5,17%

Wiele wskazuje jednak na to, że obecne wartości dotyczące oprocentowania i zdolności kredytowej nie będą już korzystniejsze. Najnowsze dane na temat PKB w III kwartale były zaskakująco pozytywne, co może oznaczać, że stopy procentowe nie będą już dalej obniżane. Na początku przyszłego roku oprocentowanie kredytów może więc zacząć rosnąć. Nie można bowiem wykluczyć, że banki zdecydują się wtedy na podwyżki marż czy zakończenie trwających obecnie promocji. Mogą tak postąpić, aby zrekompensować sobie spadek przychodów wynikający z rekordowo niskich stop procentowych.