Zdolność kredytowa Polaków VII 2014

Przeczytaj także: Zdolność kredytowa VI 2023: największe mieszkanie kupimy w Katowicach

Zdolność kredytowa singla

Singiel o dochodzie równym średniemu wynagrodzeniu w sektorze przedsiębiorstw i limitem kredytowym w koncie na kwotę 2 tys. złotych mógł otrzymać kredyt na średnią kwotę 241 423 złotych. Najwięcej oferował mu Bank Pekao – 284 tys. złotych, 275 tys. złotych dostałby w mBanku, a 273 tys. złotych w Banku BGŻ.

Przyjmowane przez nas wynagrodzenie kredytobiorców zmienia się co miesiąc – obliczenia opieramy na danych publikowanych regularnie przez Główny Urząd Statystyczny. W przypadku większości osób uzyskujących dochody z tytułu umowy o pracę wynagrodzenie jest stałe. W takim przypadku zdolność kredytowa od kilku miesięcy (przynajmniej od początku roku) powinna się utrzymywać prawie na takim samym poziomie. Różnice wynikające ze wzrostu marż (wyższy koszt kredytu wpływa negatywnie na zdolność wnioskodawców), czy zaostrzania polityki kredytowej banku powinien mieć marginalny wpływ na wysokość maksymalnej kwoty kredytu.

Co innego w przypadku, gdy wynagrodzenie oprócz stałej podstawy składa się również z części zmiennej – premii regulaminowej, uznaniowej lub uzależnionej od wyników. W takim przypadku bank przyjmuje zazwyczaj całość premii, jeśli co miesiąc jest uzyskiwana na podobnym poziomie. Premie kwartalne, półroczne lub roczne (w tym tzw. „trzynastki”) podwyższają średni miesięczny dochód odpowiednio o 1/3, 1/6 lub 1/12 jej wysokości.

W takim przypadku warto zadbać, aby wniosek kredytowy został złożony w momencie, gdy premia została wypłacona i będzie widoczna zarówno na zaświadczeniu o zatrudnieniu wystawionym przez pracodawcę jak i wyciągu z konta. W niektórych przypadkach może ona znacznie podnieść zdolność kredytową. Zasady, na jakich są przyjmowane do zdolności kredytowej wszelkie dodatki do pensji zasadniczej uzależnione są jednak od wewnętrznych procedur danego banku.

Metodologia badania
Opracowanie zostało przygotowane na podstawie danych z 16 banków (Alior Bank, Bank BGŻ, BOŚ Bank, Bank BPH, BZ WBK, Credit Agricole, Deutsche Bank, Eurobank, Getin Noble Bank, Bank ING, Bank Millennium, mBank, Pekao SA, PKO BP, Pocztowy, Raiffeisen Polbank). Wyliczenia dotyczą dwóch różnych kredytobiorców: rodziny i singla. W pierwszym przypadku do kredytu przystępuje małżeństwo mające dziecko na utrzymaniu. Kredytobiorcy mają po 35 lat; ich łączne dochody, to dwukrotność średniego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (7 886,02 zł brutto wg danych za czerwiec 2014); spłacają ratę kredytu w wysokości 300 zł miesięcznie (kredyt gotówkowy w wysokości 5 tys. zł z oprocentowaniem 9,9 procent zaciągnięty na okres 18 miesięcy); posiadają również kartę kredytową z limitem 5 tys. zł i średnim miesięcznym wykorzystaniem limitu 1 tys. zł. Drugi kredytobiorca, to singiel w wieku 30 lat osiągający dochody w wysokości średniego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (3942,01 zł brutto miesięcznie wg. danych za czerwiec 2014). Posiada limit na karcie kredytowej w wysokości 2 tys. zł ze średnim wykorzystaniem 500 zł miesięcznie. Zdolność kredytowa została wyliczona na podstawie kalkulatorów bankowych obowiązujących w lipcu 2014 roku, przy założeniu, że: - kredytobiorcy nie są klientami banku (oferta dla nowych klientów), - klienci skorzystają z niskokosztowych produktów banku, takich jak konto wraz z zagwarantowaniem wpływów wynagrodzenia lub karta kredytowa, - opłaty okołokredytowe nie są kredytowane, - klienci posiadają 20 procent wkładu własnego i wnioskują o kredyt na 30 lat.

Konrad Pluciński,
Michał Krajkowski,