Udałem się ostatnio w podróż po różnych bankach (BOŚ, BPH, GE Money Bank,
Millenium, PKO BP), a na koniec postanowiłem zobaczyć, co mi powiedzą doradcy z
Expandera. Rozmowa była ogólna (ponieważ mój deweloper nie ma jeszcze pozwolenia
na budowę): kredyt na 167000 zl, w całości, w CHF, co polecają? Pan z Expandera
polecił mi mBank, ponieważ jest to bank z najniższym oprocentowaniem... 2.78%.
Na moją uwagę, że chyba jednak BOŚ ma teraz najniższe oprocentowanie (1.78%)
wydął wargi i stwierdził z miną "takiego, co to wie najlepiej", że owszem, ale
BOŚ robi "klientów w konia". Postanowiłem podrążyć temta co to niby ma oznaczać,
ale pan najwyraźniej zwlekał z wyjawieniem tej wielce tajemnej wiedzy, więc mu
podpowiedziałem, że pewnie mu chodzi o to, że wcześniejsza spłata to 0,7%, a
zwłaszcza zaś o to, że spread walutowy franka jest ustawiony asymetrycznie
względem średniego kursu... Przytaknął i zaczął zapewniać, że on sam ostatnio
brał kredyt i nie zdecydował się na BOŚ, bo "wystarczy, że bank przesunie
widełki" i klienci zapłacą dużo więcej i to się nie opłaca... postanowiłem
nakłonić go do obliczeń - takich porównawczych z mBankiem. I co wyszło?
Każdy może sobie to zresztą policzyć sam....

KURS BOS (kupno, sprzedaz, sredni NBP)
CHF 2.5276 2.6485 2.6297

KURS mBank (kupno, sprzedaz)
CHF 2.5863 2.6625

Ja policzyłem dla w.wym. kwoty, kredyt na 360 miesięcy.
Na starcie mamy we frankach

BOŚ: 66071 CHF
mBank: 64571 CHF

W odsetkach wygląda to jednak tak:

BOŚ: 19251 CHF
mBank: 30696 CHF

Teraz wyobraźmy sobie, że BOŚ robi "klientów w konia" w sposób bezpardonowy,
tzn. za chwilę przesuwa widełki asymetrycznie w górę, tak że np. kurs sprzedaży
będzie 2.7297 zł (10 gr więcej niż średni, podobie jak dziś kupno jest po 10 gr
mniej niż średni). Ile traci na tym klient? Liczymy:

BOŚ
KAPITAŁ+ODESTKI = 180354 zł + 52550 zł = 232904 zł

Czyli na samym ruchu kursowym (bez odsetek) BOŚ może, teoretycznie - jeśli
zrobiłby taki drastyczny manewr z przesunięciem widełek kursowych w górę,
wygenerować sobie zarobek 13354 zł. Jak wygląda to w mBanku? Załóżmy, że mBank
gra fair, i po prostu ma taki sam kurs sprzedaży jak wyżej wymieniony.

mBank
KAPITAŁ+ODESTKI = 171920 zł + 81728 zł = 253648 zł

mBank na spreadzie walutowym zarabia (licząc kapitał) tylko 4920 zł. Za to punkt
procentowy więcej w marży generuje nam 29178 zł więcej w odsetkach. Różnica
całkowita to 20744 zł. Do tego należy doliczyć na "niekorzyść" BOŚ-u konieczność
założenia konta (84 zł / rok => 2520 zł ma 30 lat). Jeśli jeszcze chcielibyśmy
spłacić w BOŚ-u wcześniej, to płacimy 0,7% nadpłaconej kwoty tzn. dla całego
kredytu spłaconego zaraz po wzięciu go, byłoby to 1262 zł. Powiedzmy więc, że
koszty konta/wcześniejszej spłaty to np. 2000 zł. Zostaje nam zatem zysku około
19000 zł w porównaniu z mBankiem.

Takich detalicznych obliczeń z panem z Expandera nie zrobiliśmy (j.w. przyjąłem
wariant najbardziej pesymistyczny jeśli chodzi o ruch kursu w BOŚ-u, a przecież
nie ma gwarancji na to, co może robić kiedyś z kursem mBank=BRE Bank...).
Niemniej pan się krzywił, jakby te circa 20000 zł różnicy to było nic, "chyba że
panu zależy na najtańszym kredycie, ale są też przecież inne czynniki".

Ja się zastanawiam: jakie to są te inne "czynniki"? Szyld banku? Lokalny snobizm
i przywiązanie do marmurowych schodów? Wyobrażam sobie teraz, że do Expandera z
ulicy przychodzi szary Kowalski, który może nie jest tak wprawny w liczeniu tych
wszystkich zawiłości i pan/pani z firmy doradczej wciśnie mu, z poczuciem
wyższości w prezentowanej "wiedzy tajemnej" dowolny kredyt, nawet taki, który
wcale korzystny nie jest...

Przez powyższe wyliczenia nie chcę oczywiście nikogo nakłaniać do brania kredytu
w jakimkolwiek banku, to było tylko takie modelowe pokazanie, że jeśli chce się
zaoszczędzić właśne pieniądze, to lepiej samemu przejść się po bankach,
sczegółowo wypytać o oferty, a do porad ekspertów podchodzić z dużym dystansem,
konfontując je z własną nabyta wiedzą... i przede wszystkim kalkulatorem w ręce.

Na koniec dwa spostrzeżenia: w BPH wcześniejsza częściowa spłata kredytu to 1%
od nadpłaconej sumy, choć bank przecież chwali się, że "wcześniejsza spłata bez
żadnych opłat" - prawda, gdy spłaca się całość. Jeszcze jeden przykład
subtelnego niedopowiedzenia, a może po prostu wprowadzanie w błąd? Z kolei GE
Money Bank ma najbardziej poplątany system obliczeń, wszsytko jest włączone w
ratę i nic się nie da odseparować = czytaj, łatwo porównać z innymi ofertami.
Rata zaś jest wyraźnie niemała, a oprocentowanie, nawet z tym reklamowanym
upustem "10% bez odsetek" mało atrakcyjna. Choć to pewnie zależy od konsultanta,
to najbardziej rzetelnie i wszechstronnie zostałem poinformowany z Millenium.

To tyle z moich "hipotecznych" spostrzeżeń...



--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

> KURS BOS (kupno, sprzedaz, sredni NBP)
> CHF 2.5276 2.6485 2.6297
>
> KURS mBank (kupno, sprzedaz)
> CHF 2.5863 2.6625
>
> Ja policzyłem dla w.wym. kwoty, kredyt na 360 miesięcy.
> Na starcie mamy we frankach
>
> BOŚ: 66071 CHF
> mBank: 64571 CHF

A to ciekawe :) Z tego wynika, ze w BOSiu trzeba miec rachunek do zakupu
walut a w m-Banku do sprzedawania. Czyli importerzy powinni miec rachunem w
BOS (tanszy zakup waluty) a eksporterzy powinni tego banku unikac jak ognia
;-)

Malin

do góry

Rok temu byłem w EXPANDERZE po"poradę". Wtedy na topie u nich był BPH.
Również byłem wcześniej przygotowany do tej rozmowy z "konsultantem" i
miałem takie same mydlenie oczu na argumenty, że inne banki maja lepszą
ofertę. Wydaje mi się, że oni "nieazależnymi doradcami" nie są.
Aha, i jeszcze jedno. Gdy zapytałem o prowizję od kredytu w tym BPH, to
uzuskałem odpowiedź, że oni oferuja najniższą, nienegocjowalną prowizję. Już
teraz nie pamietam jaką, natomiast wiem, że w placówce banku uzyskałem o
0,7% mniejszą!.

pzdrw

do góry

>
> Na koniec dwa spostrzeżenia: w BPH wcześniejsza częściowa spłata kredytu
> to 1%
> od nadpłaconej sumy, choć bank przecież chwali się, że "wcześniejsza
> spłata bez
> żadnych opłat" - prawda, gdy spłaca się całość. Jeszcze jeden przykład
> subtelnego niedopowiedzenia, a może po prostu wprowadzanie w błąd?

Niedawno ktoś tu pisał, że jednorazowa spłata kredytu kosztuje 1% prowizji,
dlatego przy refinansowaniu należy spłacić kredyt w 2 transzach( np. 99% i
1%). To jak jest faktycznie ?

Poza tym niezły post :)))

Pzdr
Wojtek

do góry

Graham napisał(a):
> Aha, i jeszcze jedno. Gdy zapytałem o prowizję od kredytu w tym BPH, to
> uzuskałem odpowiedź, że oni oferuja najniższą, nienegocjowalną prowizję. Już
> teraz nie pamietam jaką, natomiast wiem, że w placówce banku uzyskałem o
> 0,7% mniejszą!.

Ale zapewne miałeś marżę wyższą.

--
Marcin Nowakowski
MCR@IRC, ICQ UIN: 53375070, GG: 1824096, GSM: +48 504 583105,
mcr[at]wroclaw[dot]net[dot]pl
GCM/O d- s-:- a-- C++ L P- L+ E---- W+ N++ K- PS+ X++ R- tv b D+ h z+

do góry

> Ale zapewne miałeś marżę wyższą.
>

nie. oferta placówki była we wszystkich parametrach lepsza. nawet składałem
w związku z tą wizytą zażalenie do centrali expandera, ale widzę, że opinie
klientów do nich nie trafiają.

Mam propozycję. Niech osoba, która uzyskała lepsze warunki w expadnerze niż
w placówce banku da znac na tej grupie (chodzi mi o osobistą wizytę w
oddziale banku - negocjacje, nie standardową ofertę)

pzdrw

do góry

A ile można wynegocjować? Chcę wziąć 100 000 w CHF na 18 lat przy wkładzie
> >30%. Rozmawiałem z BOŚ, BPH, Multi i PKO BP. Prowizje to 1,35/1,5/2/1,5 %
> >a
> oprocentowanie kredytu 1,76/2,95/3,2/2,95 %

ja zdecydowałem się na kredyt w BOŚ. Prowizję udało mi się zbić do 0,7%. Z
oprocentowania nic nie zejdą bo jest promocyjne libor + 1%marży.

pzdrw

do góry

Użytkownik "Graham" <z...@p...fm> napisał w wiadomości
news:da09ku$2li1$1@news2.ipartners.pl...

> Mam propozycję. Niech osoba, która uzyskała lepsze warunki w expadnerze
> niż w placówce banku da znac na tej grupie (chodzi mi o osobistą wizytę w
> oddziale banku - negocjacje, nie standardową ofertę)

A ile można wynegocjować? Chcę wziąć 100 000 w CHF na 18 lat przy wkładzie
>30%. Rozmawiałem z BOŚ, BPH, Multi i PKO BP. Prowizje to 1,35/1,5/2/1,5 % a
oprocentowanie kredytu 1,76/2,95/3,2/2,95 %

--
pozdrowienia,
paff

do góry

Użytkownik <m...@o...pl> napisał w wiadomości
news:663a.00000fb2.42c312f7@newsgate.onet.pl...
> Udałem się ostatnio w podróż po różnych bankach (BOŚ, BPH, GE Money Bank,
> Millenium, PKO BP), a na koniec postanowiłem zobaczyć, co mi powiedzą
doradcy z
> Expandera.

Bylem raz w Expanderze i to byla moja ostatnia tam wizyta.
Chodzilo mi o kredyt gotowkowy 5000.
Oferta: dwa banki. oprocentowanie 28% albo 35%. powiedzialem ze sie jeszcze
zastanowie.

Skierowalem moje kroki do Raiffeisen. Dostalem kredyt 20%. Zadna rewelacja
ale w porownaniu z oferta Expandera przepasc. Wiecej tam nie pójde słuchac
ich "doradzania". Wniosek taki ze lepiej podzwonic i poszukac samemu po
roznych bankach.

> Z kolei GEMoney Bank ma najbardziej poplątany system obliczeń.

A propos tego banku i kredytu hipotecznego na mieszkanie.
Bylem u nich wczoraj. Chce kupic mieszkanie i szukam 100% kredytowania.
Sprawdzilem najpierw na ich stronie. Kredytowanie 100% plus inne koszty. OK
pasuje. ide.
Mila pani za biurkiem Mowie. Kred mieszkaniowy 100% finansowania.
Odpowiedz. Finansujemy tylko 95% musi miec pan wlasny wklad (tutaj klania
sie to co napisane drobnym drukiem)
Okazalo sie ze 100% finansują jesli ktos spelni nastepujace warunki:
- wyksztalcenie wyzsze
- zatrudnienie w _renomowanej_ firmie
W renomowanej czyli takiej ktora jest na ich liscie. Pracuje w renomowanej w
danej branzy ale na pewno nie renomowanej dla tego banku. Mysle ze
renomowana znaczy tu DUZA lub jakis państwowy moloch.
Ale.. pomyslalem.. Zona pracuje w renomowanej. Wymieniam nazwe firmy. OK
akceptacja. ale... przypomnialo mi sie.. Choc to duza firma, przynoszaca
zyski i jak najbardziej rentowna i znana w calej Polsce... jest formalnie w
stanie upadlosci. OOOO! Kiedy o tym powiedzialem firma ta juz nie byla
renomowana i sznase na 100% finansowania rozplyneły sie.
Podziekowalem i wyszedlem.
Dodalem ten absurd do zestawu debilnych przepisów ktorymi posluguja sie
banki.

i jeszce male spostrzezenie z wczoraj: jak milo rozmawia sie o sprawach kred
ytu kiedy nie ma sie szczegolnego cisnienia.... komfort negocjacji :)

Pozdrawiam grupe
VigoX

do góry

> ja zdecydowałem się na kredyt w BOŚ. Prowizję udało mi się zbić do 0,7%. Z
> oprocentowania nic nie zejdą bo jest promocyjne libor + 1%marży.

A jakie spełniałeś kreyteria? (wkład własny / wielkość branego kredytu). W sumie
jednak 0.5% prowizji za przyznanie w tą czy w tą to nie jest aż tak wielki
pieniądz...


--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry