Kredyt bankowy odgrywa zasadniczą rolę w finansowaniu potrzeb zarówno tych o charakterze inwestycyjnym jak i konsumpcyjnym. Bez współpracy z bankiem zakup własnego mieszkania czy samochodu jest niemal niemożliwy.

Do złożenia wniosku kredytowego warto się zatem przygotować. Odpowiednie uporządkowanie posiadanych aktywów oraz zobowiązań może znacznie podnieść indywidualny scoring, a tym samym szanse na uzyskanie niezbędnego finansowania. W jaki sposób banki decydują o przyznaniu kredytu?

Scoring, czyli ocena zdolności kredytowej

Ocena zdolności kredytowej klienta odbywa się za pomocą tzw. scoringu. To punkty przydzielane potencjalnemu kredytobiorcy w oparciu o wypracowaną w banku metodologię. Z reguły chodzi o zestawienie charakteryzujących go danych osobistych i majątkowych z adekwatnymi danymi innych osób, których historię kredytową bank już zna. W ten sposób uzyskiwana jest tzw. miara ryzyka kredytowego.

Do najważniejszych informacji, jakie gromadzą banki należą przede wszystkim:

1. zawód i wykształcenie,
2. wiek i stan cywilny,
3. liczba osób na utrzymaniu,
4. forma i okres zatrudnienia,
5. wysokość miesięcznych dochodów netto,
6. posiadane karty kredytowe oraz inne zobowiązania kredytowe.

Ponadto, oprócz przedstawionego powyżej tzw. scoringu aplikacyjnego, banki coraz częściej biorą pod uwagę także tzw. scoring behawioralny. Chodzi o analizę rzetelności spłaty posiadanych przez klienta zobowiązań. Dla przykładu, systematyczna obsługa obciążeń na karcie kredytowej może podnieść scoring w trakcie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Z kolei zaległości w obsłudze debetu będą miały efekt dokładnie odwrotny.

Scoring i co dalej?

Ustalenie scoringu to jednak nie wszystko. Jego wysokość (od 0 do 1) wcale nie świadczy jeszcze o uzyskaniu wymarzonego kredytu. Wszystko zależy tak naprawdę od tzw. punktu odcięcia, czyli minimalnej liczby punktów wymaganej do udzielenia pozytywnej decyzji kredytowej.