Polisy ubezpieczeniowe a kredyt mieszkaniowy

Przeczytaj także: Kupno nieukończonego mieszkania to oszczędność

Gdy ubezpieczenie jest atutem

Ubezpieczenie na wypadek śmierci lub trwałej niezdolności do pracy wyróżnia się na tle wymienionych wcześniej wariantów, ponieważ jest najczęściej dobrowolne lub stosowane zamiennie z prowizją. Często dodatkowo stosowane jest ubezpieczenie od utraty pracy, któremu ze względu na jego z reguły nieobligatoryjny charakter warto poświęcić więcej uwagi i zastanowić się nad sensownością jego wykupu. Ubezpieczenie to zapewnia ochronę interesów banku, gdy dłużnik straci źródło utrzymania - wtedy ubezpieczyciel pokrywa miesięczną ratę. W zależności od polisy okres ochrony może trwać 6 lub 12 miesięcy. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi zwraca uwagę, że w umowach ubezpieczeń od utraty pracy często znajdują się różne niekorzystne klauzule. Doskonałym przykładem są zapisy dotyczące okoliczności utraty pracy.

Warto wiedzieć, że ubezpieczyciele nie przewidują wypłaty świadczenia, jeżeli:

• dłużnik został zwolniony dyscyplinarnie
• umowę o pracę rozwiązano za porozumieniem stron

Innym problemem jest wyłączenie ochrony, które występuje w pierwszych miesiącach po dacie podpisania umowy.

Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi uważa, że walory omawianych polis są dość dyskusyjne ze względu na mnogość rozmaitych restrykcji. Trzeba jednak zaznaczyć, że z wykupieniem takich ubezpieczeń mogą się wiązać dodatkowe korzyści. Okazuje się bowiem, że niektórzy kredytodawcy oferują preferencyjne warunki dla osób decydujących się na opłacenie dobrowolnej składki. Jest to albo niższa prowizja albo nieznaczne obniżenie marży kredytu – od 0,05% do 0,3%. Zakup ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy jest też dodatkowym argumentem do negocjacji warunków kredytu.

W przypadku promocyjnych pakietów decyzja o wykupieniu polisy jest dość trudna. Korzyści klienta wiążą się z:

• tymczasową ochroną przed windykacją, która uaktywnia się po utracie pracy
• oszczędnościami wynikającymi z obniżki marzy lub prowizji

Po stronie kosztów trzeba zapisać kwotę składki. Zazwyczaj wynosi ona od 0,5% do 4% wartości kredytu za początkowy okres ubezpieczenia (od roku do 4 lat) i jest płacona przed/w momencie uruchomienia kredytu. Potencjalny klient po ww. okresie uiszcza składki miesięczne (niekiedy składki miesięczne płacone są od początku okresu kredytowania), których średnia wartość wynosi około 0,04% od aktualnej wartości kredytu.

Decyzja o wykupieniu polisy od utraty pracy powinna być poprzedzona dokładnymi obliczeniami. Dzięki nim można się przekonać, jaki jest rzeczywisty koszt ochrony ubezpieczeniowej. Warto również pamiętać, że w niektórych sytuacjach zakup takiej nieobowiązkowej polisy zwalnia kredytobiorcę z koniecznością ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń – podsumowuje Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.