eGospodarka.pl
eGospodarka.pl poleca

eGospodarka.plFinanseArtykułyPorady finansowe › Produkty oszczędnościowe warto dostosować

Produkty oszczędnościowe warto dostosować

2012-12-02 00:30

Produkty oszczędnościowe warto dostosować

Oszczędzanie © pic-unique - Fotolia.com

Jak pokazują tegoroczne badania przeprowadzone przez TNS Polska, w kwestiach oszczędzania jesteśmy fantastami: aż sześciu na dziesięciu rodaków chciałoby oszczędzać, jednocześnie nie rezygnując z żadnych wydatków. Tylko 6 proc. badanych udaje się każdego miesiąca odłożyć określoną kwotę, a 26 proc. Polaków oszczędza pieniądze od czasu do czasu. 14 proc. nie widzi w ogóle sensu w oszczędzaniu. Tymczasem nie potrzeba dużych wyrzeczeń, żeby oszczędzać efektywnie. Kluczem jest znajomość produktów oferowanych przez instytucje finansowe i umiejętność dopasowania ich do swoich potrzeb i możliwości finansowych.

Przeczytaj także: Sposoby długoterminowego oszczędzania

Do wyboru, do koloru

Banki proponują szeroką gamę produktów oszczędnościowych lub inwestycyjnych. Każdy z nich daje inne możliwości, pozwala zyskać mniej lub więcej, ale też czasem niesie ze sobą ryzyko. Najprostszymi i najpopularniejszymi na rynku produktami są lokaty i konta oszczędnościowe. W zamian za powierzenie bankowi naszych pieniędzy na konkretny termin, otrzymamy z góry określone oprocentowanie. W przypadku lokat terminowych oprocentowanie jest zależne od czasu, na który decydujemy się złożyć nasz kapitał. W ofertach promocyjnych waha się ono od 5 do 7 proc. Analizując ofertę różnych instytucji, pamiętajmy jednak o dodatkowych warunkach, takich jak np. maksymalna kwota lokaty, konieczność posiadania lub założenia rachunku bankowego czy zainwestowania nowych środków. Czasami banki stosują ograniczenie w liczbie takich samych produktów, które może nabyć jedna osoba. Przede wszystkim jednak pamiętajmy, decydując się na produkty terminowe, zyskamy głównie wówczas, kiedy dotrzymamy warunków umowy. Jeśli natomiast zrezygnujemy z lokaty przed terminem jej zakończenia, możemy nie otrzymać żadnych odsetek.

Dla kont oszczędnościowych sytuacja wydaje się prostsza. Do naszych środków mamy dostęp nieograniczony, a oferowane przez bank oprocentowanie pomnaża taką kwotę, jaka aktualnie znajduje się na rachunku. Zazwyczaj oprocentowanie to jest jednak niższe niż w przypadku lokat, bo oscyluje wokół poziomu 4 proc. Zdarzają się jednak konta wyżej oprocentowane, np. konto Więcej oszczędnościowe w BNP Paribas Banku, którego oprocentowanie wynosi 5,5 proc.

Inne możliwości dają nam produkty związane z dłuższym horyzontem czasowym: jednostki funduszy inwestycyjnych, poliso lokaty, IKE, IKZE czy produkty strukturyzowane. W przypadku tych pierwszych nasze pieniądze są inwestowane w fundusze inwestycyjne o różnym poziomie ryzyka oraz potencjalnych zysków. Przy takiej formie oszczędzania musimy założyć horyzont czasowy minimum jednego roku. Produkt ten nie daje gwarancji ochrony kapitału, jednak w zamian oferuje potencjalnie wyższy zysk niż na lokacie bankowej.

fot. pic-unique - Fotolia.com

Oszczędzanie

Najprostszymi i najpopularniejszymi na rynku produktami są lokaty i konta oszczędnościowe. W zamian za powierzenie bankowi naszych pieniędzy na konkretny termin, otrzymamy z góry określone oprocentowanie.


Z kolei przy produktach strukturyzowanych, atutem jest możliwość ponadprzeciętnych zysków w przypadku zrealizowania się pozytywnego scenariusza, np. wzrostu indeksu, o który oparty jest ten produkt. Jeśli scenariusz ten się nie zrealizuje, najczęściej otrzymujemy zwrot kapitału.

Produkty typu unit-linked są połączeniem polisy ubezpieczeniowej z możliwością inwestowania w fundusze. Kierowane są one głównie do klientów, którzy myślą o oszczędzaniu w wieloletniej perspektywie czasu, czyli od 10 do 20 lat. W tego typu produktach niezwykle istotne jest systematyczne, comiesięczne oszczędzanie. Wybierając tego taki produkt warto zwrócić uwagę na wybór profilu inwestowania, czyli, w jakie fundusze inwestowane są środki, jakie były wyniki funduszy w ostatnim roku, trzech latach. Istotną kwestią są także koszty związane z posiadaniem funduszy (opłaty administracyjne, opłaty za zarządzanie) oraz jak wygląda i z jakim ryzykiem wiąże się wycofanie zainwestowanych środków.

Takie produkty jak IKE i IKZE z natury rzeczy służą gromadzeniu środków na przyszłą emeryturę. Mogą być one prowadzone zarówno w formie rachunku bankowego, jak i funduszy inwestycyjnych. W przypadku Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE), ustalany jest co roku maksymalny limit środków. Jeśli środki te pozostaną na koncie IKE do naszej emerytury, wówczas nie zapłacimy podatku od zysków kapitałowych.

 

1 2

następna

Przeczytaj także

Skomentuj artykuł Opcja dostępna dla zalogowanych użytkowników - ZALOGUJ SIĘ / ZAREJESTRUJ SIĘ

Komentarze (0)

DODAJ SWÓJ KOMENTARZ

Eksperci egospodarka.pl

1 1 1

Wpisz nazwę miasta, dla którego chcesz znaleźć bank.

Wzory dokumentów

Bezpłatne wzory dokumentów i formularzy.
Wyszukaj i pobierz za darmo: