Ranking ROR-ów

Przeczytaj także: Ranking kont osobistych wg Open Finance

W przypadku osoby, która płaci kartą 1000 zł miesięcznie, oszczędność jest jednak stosunkowo niewielka. Przy założeniu, że pieniądze trzeba oddać bankowi średnio po 40 dniach od wykonania płatności (dla transakcji wykonanych na początku okresu rozliczeniowego jest to około 51-55 dni, zaś pod koniec – już tylko 21-25 dni), a własne środki klienta pracują w tym czasie na koncie oszczędnościowym oprocentowanym na 5% brutto w skali roku, co miesiącu uda się w ten sposób zyskać zaledwie około 4,4 zł. Tymczasem straty związane z nieużywaniem karty debetowej mogą być znacznie wyższe. Klient może przez to zapłacić więcej za kartę, za rachunek, a w bankach, które premiują za aktywność - stracić prawo do takiej premii. Używanie karty kredytowej zamiast debetowej staje się znacznie bardziej opłacalne dopiero wtedy, gdy klient nie ma na rachunku własnych środków na sfinansowanie bieżących wydatków, a karta kredytowa jest alternatywą dla oprocentowanego kredytu w rachunku.

Rozwiązaniem dla skrupulatnych może też być używanie do płacenia dwóch kart – debetowej tylko w takim zakresie, by zapewnić sobie wszystkie możliwe korzyści, a kredytowej – do wszystkich pozostałych płatności. Wymaga to jednak bardzo precyzyjnej kontroli sum wydawanych każdą z nich i dla wielu klientów może być nie do zaakceptowania.

Osoby, które – z różnych powodów – chcą pozostać przy płaceniu kartą kredytową – nie powinny szukać efektownych zysków, a tylko skupić się na tym, by korzystanie z konta bankowego nie generowało kosztów. Na minimalny bonus mogą liczyć posiadacze Konta skarbonkowego w Getin Online. Klika innych banków proponuje rachunki, z których da się korzystać bez opłat. Różnice pomiędzy tymi propozycjami są minimalne.

Kosztowne prawo do zadłużania się

Jeszcze inną kalkulację powinna przeprowadzić osoba, która zamierza korzystać z linii kredytowej w rachunku. Jest to kosztowny produkt – taki posiadacz konta ponosi stałą, roczną opłatę za samo prawo do zadłużania się, a dodatkowo płaci odsetki naliczane od ujemnego salda za każdy dzień, kiedy faktycznie korzystał z pieniędzy przyznanych przez bank. W założonym przez nas modelu korzystania z kredytu (limit 4 tys. zł, średnie saldo -1000 zł) w ogólnym koszcie korzystania z usług banku znacznie bardziej będzie ważyć oprocentowanie. Dla osób rzadziej schodzących z saldem poniżej zera ważniejszy od oprocentowania kredytu jest poziom zryczałtowanej, rocznej opłaty.

Aby choć częściowo zmniejszyć koszty korzystania z kredytu, warto zdecydować się na rachunek z nagrodą za aktywność. Utrzymywanie się na koncie ujemnego salda nie odbiera prawa ani do premii moneyback, ani bonusu za zasilenia rachunku. Dlatego dobrym wyborem dla tej grupy klientów również będą konta w BGŻ i Millennium. Dzięki wyjątkowo niskim kosztom kredytu warta uwagi jest też propozycja Eurobanku. Należy jednak pamiętać, że promocja polegająca na obniżeniu oprocentowania potrwa w nim tylko do końca roku. Od osób, na których konto regularnie wpływa wynagrodzenie, bank nie pobiera prowizji za uruchomienie linii kredytowej.

Piotr Ceregra,