Ranking ROR-ów

Przeczytaj także: Ranking kont osobistych wg Open Finance

Między modelowymi klientami są też istotne różnice. Dwaj z nich posługują się wyłącznie kartą debetową, natomiast trzeci ma w portfelu także kartę kredytową i to jej używa w sklepach, debetową zostawiając do wypłat z bankomatu. Także tylko jeden z dwóch wzorcowych klientów zapłacił bankowi za prawo do zadłużania się w rachunku i regularnie z niego korzysta, schodząc z saldem poniżej zera. Różnice między trzema modelowymi klientami zostały zestawione w tabeli.

Dla każdego konta i modelowego pakietu usług wyliczyliśmy ich realny koszt, uwzględniając z jednej strony opłaty i prowizje pobierane przez bank, a z drugiej – wypłacane klientowi odsetki i premie. Ponieważ część opłat jest naliczana w cyklu rocznym (opłata za przyznanie linii kredytowej lub administrowanie tą linią; niekiedy też opłata za wydanie karty płatniczej), obliczyliśmy koszt korzystania z pakietu usług w skali 12 miesięcy, a otrzymany wynik podzieliliśmy przez 12.

Poniższe rankingi należy traktować jedynie jako przybliżony obraz sytuacji na rynku. Dla osoby o nieco innej strukturze wydatków, innym poziomie przychodów lub innym średnim saldzie najkorzystniejszy może okazać się inna oferta niż wskazana w zestawieniu Idea Expert – nawet jeśli ogólny sposób korzystania z usług bankowych jest zbliżony do opisywanego przykładu.

Jedna karta, brak kredytów

Jeśli klient nie korzysta z produktów kredytowych, a w portfelu ma tylko jedną kartę, debetową do konta osobistego, wybór najkorzystniejszej oferty jest stosunkowo prosty. Wpływy na poziomie 2400 zł miesięcznie i 1000 zł miesięcznego obrotu kartą z dużą nadwyżką wystarczają, by zapracować na najniższy możliwy poziom pobieranych warunkowo opłat za konto i za kartę. Takiemu klientowi dość łatwo będzie znaleźć ofertę, w której prowadzenie konta i wykonanie przykładowego pakietu operacji będzie bezpłatne lub prawie bezpłatne. Wybór stanie się jeszcze większy, jeśli klient zrezygnuje z wypłaty w obcym bankomacie i będzie korzystał tylko z urządzeń wskazanych przez bank.

Klienta o takim profilu nie powinien jednak satysfakcjonować sam brak opłat za konto. On na korzystaniu z usług bankowych powinien zarabiać. W tej sytuacji o wyborze rachunku powinien decydować przede wszystkim możliwy do uzyskania bonus za aktywność. Pod tym względem bardzo wyraźnie wyróżniają się oferty Millennium (Dobre Konto) i BGŻ (Konto Plus z Programem Premia+).

Pierwsza instytucja oferuje 3% moneyback od wybranych transakcji, druga – dopłaca 1% do wpływającej na konto pensji. To oznacza, że oba banki będą co miesiąc płaciły klientowi z naszego przykładu po 24 zł premii miesięcznie. Osoba płacąca kartą inną kwotę lub otrzymująca wynagrodzenie w innej wysokości powinna wykonać takie obliczenia dla swojego indywidualnego przypadku. Większe wpływy na rachunek przy niższych wydatkach kartą przemawiają za wyborem oferty BGŻ, natomiast osobom o zarobkach nie wyższych niż średnia krajowa, którym udało się jeszcze bardziej ograniczyć używanie gotówki, bardziej powinno się opłacić Dobre Konto w Millennium. Plusem oferty Millennium jest też możliwość uzyskania całkowitego zwolnienia z opłaty za kartę, gdy klienci BGŻ muszą za nią płacić przynajmniej 5 zł miesięcznie. Ciekawą ofertę ma też Getin Noble Bank, który pośrednio „obniża” cenę benzyny do 4,99 zł za litr. Maksymalny bonus, jaki można otrzymać dzięki tej usłudze, to nieco ponad 20 zł miesięcznie.

Karta kredytowa nie kosztuje, ale i tak przynosi straty

Konsekwentne używanie karty kredytowej do wszystkich płatności uchodzi za sposób, by zaoszczędzić. Klient, który tak postępuje, płaci za bieżące wydatki pieniędzmi banku, a jego własne środki mogę w tym czasie zarabiać, np. na koncie oszczędnościowym. Jeżeli karciany dług jest konsekwentnie spłacany w terminie, a obroty wystarczająco wysokie, by zasłużyć na zwolnienie z rocznej opłaty za kartę, taka operacja oznacza oszczędność bez ponoszenia żadnych dodatkowych kosztów.