Kiedy refinansowanie kredytu?

Przeczytaj także: Refinansowanie kredytu pozwoli oszczędzić

Refinansowanie kredytu opłaca się osobom, które zaciągnęły pierwotne zobowiązanie na mniej korzystnych warunkach (np. wtedy, gdy marże kredytowe wynosiły ponad 2,5 p.p.). Teraz, gdy marże są niższe, osoby te mogą na refinansowaniu sporo zyskać. W przypadku kredytu w walucie obcej refinansowanie może być tańsze niż kilka lat temu, również z uwagi na fakt iż zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego każdy bank ma obowiązek na wniosek klienta wypłacić kredyt bezpośrednio w walucie obcej, a bank w którym kredyt jest spłacany ma obowiązek umożliwić spłatę kredytu również bezpośrednio w walucie. Dzięki takiemu sposobowi spłaty istnieje możliwość uniknięcia dodatkowych kosztów wynikających z różnic między kursem sprzedaży w „starym” banku, a kursem kupna waluty obcej w „nowym” banku.

Nieopłacalne z pewnością będzie zrefinansowanie kredytu udzielonego w ramach programu Rodzina Na Swoim w okresie otrzymywania dopłat. Co prawda ustawa nie zabrania dokonywania takiej zmiany, jednak nowy kredyt nie będzie już spełniał kryteriów otrzymywania dopłat. W związku z brakiem dopłat do odsetek miesięczne płatności dokonywane przez klienta będą wyższe niż w przypadku „starego” kredytu.

We właściwym miejscu, w odpowiednim czasie

Kiedy najlepiej refinansować kredyt? Wówczas, gdy nasze zobowiązanie jest zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu oraz gdy czujemy się pokrzywdzeni faktem, iż aktualne oferty banków są dużo atrakcyjniejsze od tej, z której skorzystaliśmy kilkanaście miesięcy temu. Większość osób, która zaciągnęła kredyt pod koniec 2008 roku i na początku roku 2009, ma marżę kredytową znacząco wyższą od tych proponowanych obecnie. Wówczas, banki bardzo niechętnie udzielały kredytów, a jeśli już to robiły, to uwagi na wysokie ryzyko marża kredytowa również była wysoka. Jeśli mamy kredyt właśnie z tego okresu to rozwiązaniem mogą być także negocjacje z obecnym bankiem. Jednak jeśli propozycja jest niesatysfakcjonująca wówczas można zdecydować się na nowy bank, gdzie warunki proponowane nowym klientom są korzystniejsze.

Proste zasady gry

Zaciągnięcie nowego kredytu musi jednak poprzedzić szczegółowa analiza kosztów, które występują w całym procesie refinansowania. Warto zwrócić uwagę na dodatkową prowizję, którą pobierze od nas nasz obecny bank. Niestety w wielu umowach kredytowych funkcjonuje zapis, iż przy wcześniejszej spłacie kredytu należy uiścić opłatę, której wysokość waha się w granicach 1 - 2% wartości pozostałej do spłaty części zobowiązania. W związku z tym, refinansowanie na znaczną kwotę, po bardzo krótkim okresie czasu od momentu zaciągnięcia kredytu może być zupełnie nieopłacalne. Złotą zasadą wielu banków jest zapis, iż prowizja za wcześniejszą spłatę pobierana jest, jeśli spłata ta następuje w ciągu trzech lub pięciu pierwszych lat obowiązywania umowy kredytowej. Po tym okresie niemal we wszystkich bankach możemy spłacić kredyt bez jakichkolwiek opłat.

Zanim jednak ostatecznie wybierzemy bank, w którym chcielibyśmy refinansować nasz kredyt, musimy mieć na uwadze kilka istotnych aspektów nowej umowy.

„Powinniśmy sprawdzić jaka jest wysokość marży w nowym banku, ale także czy wymagane jest skorzystanie z innych produktów. Wymóg używania karty kredytowej, konta, czy też zakup produktu ubezpieczeniowego co prawda obniża marżę i ratę kredytu, ale niejednokrotnie powoduje że miesięczne płatności znacząco wzrastają. Wiele banków wymaga także regularnego zasilania konta stałą kwotą lub wynagrodzeniem. Warto sprawdzić te wszystkie warunki dodatkowe, aby być w pełni świadomym na jakich zasadach cenowych nowy bank udziela kredytu” – podkreśla Krajkowski.