Oferty kredytów hipotecznych VII 2010

Przeczytaj także: Oferty kredytów hipotecznych VI 2010

W złotych - na topie kredyty: PKO BP, BZ WBK, ING BSK, Nordei i Euro Banku

W lipcowej ofercie kredytów z wkładem własnym 7 banków przedstawianych przez Gold Finance obniżyło marże odsetkowe. Na taki ruch zdecydowali się: Allianz Bank, BOŚ, Citi Handlowy, Millennium, Nordea, Pekao Bank Hipoteczny i PKO BP. W efekcie w 17 bankach dla naszego kredytu można już uzyskać marżę poniżej 2 proc.

Drożej zrobiło się natomiast w Alior Banku i Banku Polskiej Spółdzielczości. Mocne ingerencje w warunki cenowe powodują, że nie jest łatwo dłużej utrzymać się na szczycie najlepszych ofert.
Niekwestionowanym liderem kredytów złotowych z 20 proc. wkładem własnym tym razem został PKO BP. Bank, który udzielił w drugim kwartale ponad 35 proc. wszystkich kredytów złotowych, dalej obniża marże odsetkowe na finansowanie nieruchomości w złotych. Marża dla naszego modelowego 30-letniego kredytu na 280 tys. zł i 80 proc. wartości nieruchomości zaciąganego przez 3-osobową rodzinę z 6,5 tys. zł dochodu netto, spadła z 1,59 proc. do 1,49 proc. W efekcie przy takiej stawce i skredytowaniu obowiązkowego 4-letniego ubezpieczeniu na życie w wysokości 3,25 proc. wartości kredytu, rata wynosi 1604 zł.

Lider z ubiegłego miesiąca – BZ WBK z ratą 1613 zł (dla marży 1,5 proc. i prowizji 3,5 proc.) przesunął się na drugą pozycję (do obliczeń bierzemy pod uwagę 1,5 proc. marżę na wypadek, gdyby bank nie uznał klienta za VIP-a, wyliczenia dla VIP-a podane są w tabelach). Na podium pozostał też ING BSK – z 1,5 proc. marżą i prowizją - 2,4 proc. Takie warunki dają obecnie 1630 zł raty. Tuż za podium stanęła Nordea. W lipcu klient zainteresowany prezentowanym przez nas kredytem mógł dostać w tym banku 1,8 proc. marży zamiast wcześniejszych 2,4 proc. Po dodaniu do tego prowizji 1,5 proc. (bank deklaruje, że pobiera od 0 do 3 proc.) wypada 1637 zł raty. Na niemal identycznych warunkach (nieco wyższy Wibor) można dostać kredyt w Euro Banku. Tu wychodzi rata na poziomie 1640 zł.

Na ścięcie marży z 2 do 1,8 proc. zdecydował się również BOŚ. Po zmianie rata wraz ze skredytowaną 1,5 proc. prowizją wynosi tu 1666 zł, ale przy tym kształcie kredytu klient nie musi spełniać licznych wymagań dodatkowych, jakich wymaga np. DnB Nord. Zupełnie bez cross sellu sprzedaje swój kredyt Pekao Bank Hipoteczny. Przy oferowanej marży 1,75 proc. i prowizji 2,5 proc. można w nim dostać 280 tys. zł kredytu z ratą 1675 zł. Na początek o 1 zł wyższą ratę - 1676 zł - będzie musiał zapłacić klient Millennium (przy 1,8 proc. marży). Tutaj jednak do 1620 zł raty trzeba dodać ubezpieczenie na życie (0,02% wartości zadłużenia miesięcznie), czyli na początku 56 zł. Kwota ta wraz z obniżającym się saldem kredytu również będzie spadała.

Ciekawie przedstawia się nowa oferta Allianz Banku. Promocja „Słoneczna hipoteka” pozwala klientowi uzyskać 1,3 proc. marży, czyli naprawdę imponująco niską stawkę. Po skredytowaniu również prowizji - 2,5 proc. - klient uzyskałby atrakcyjną ratę 1565 zł, gdyby nie konieczność wykupywania przez klienta co roku polisy na życie ze składką w wysokości 1 proc. salda zadłużenia. W pierwszym roku podwyższa to ratę o 233 zł do ok. 1800 zł. Podobnie koszt ubezpieczenia uderza w ofertę Alior Banku, gdzie przy marży 1,8 proc. i braku prowizji rata dla naszego kredytu wynosi 1611 zł. Klient musi jednak opłacić na 5 lat z góry ubezpieczenie na życie ze składką w wysokości 9,6 proc. wartości kredytu. Jeśli skredytuje tę kwotę, jego rata wyniesie 1766 zł. W DnB Nord z kolei po dodaniu kosztu ubezpieczenia rata z 1663 zł wzrasta do niemal 2000 zł.

Po raz pierwszy w naszym zestawieniu pojawił się HSBC Bank Polska. Pod względem atrakcyjności jego kredyt plasuje się na 9 miejscu. Bank oczekuje 2 proc. marży i ubezpieczenia na 2 lata ze składką w wysokości 2 proc. wartości kredytu. Później ubezpieczenie nie jest już obowiązkowe. Co istotne, bank nieźle też liczy zdolność kredytową. Naszej 3-osobowej rodzinie z 6,5 tys. zł wpływów gotów jest pożyczyć blisko 585 tys. zł, czyli dokładnie tyle ile wynosi średnia na rynku dla kredytu złotowego z 20 proc. wkładem własnym. Oferta HSBC jest ograniczona wyłącznie do kredytów w złotych na maksymalnie 90 proc. LTV.

Dla poszukujących pieniędzy na całość - najlepsze kredyty w złotych mają: PKO BP, BZ WBK, Nordea, BOŚ i Pekao Bank Hipoteczny

Pięć banków oferujących finansowanie nieruchomości w złotych w 100 proc. zdecydowało się w ostatnim miesiącu na obniżenie marż odsetkowych. Obniżki przeprowadzili: PKO BP z 1,84 na 1,51 proc., Nordea z 2,8 proc. na 1,8 proc., Millennium z 2,5 do 2,2 proc., Allianz z 2,6 do 1,5 proc., Pekao Bank Hipoteczny z 1,9 proc. na 1,75 proc. Ruchy te mocno zmieniły nasz top ofert.
Przy braku wkładu i tym samym wyższej kwocie najkorzystniejszą ofertę kredytu złotowego proponuje obecnie PKO BP, spychając dotychczasowego lidera - BZ WBK - na drugą pozycję. Na dalszy plan zeszli również pozostali liderzy poprzedniego miesiąca.

Kredyt Bank i Bank Pocztowy. Trzecia w naszym zestawieniu jest obecnie Nordea z ratą 2046 zł (1,8 proc. marży i 1,5 proc. prowizji). Za Nordea Bankiem uplasował się BOŚ z ratą 2082 zł (1,8 proc. marży i 1,5 proc. prowizji), a piąty jest Pekao Bank Hipoteczny (2094 zł), który gotów jest zadowolić się 1,75 proc. marży i 2,5 proc. prowizji.