Oferty kredytów hipotecznych I 2014

Przeczytaj także: Kredyt na 100% nieruchomości coraz droższy

Marża kredytów złotowych powiązanych z innymi produktami bankowymi znów nieznacznie wzrosła. W styczniu przeciętna wyniosła 1,70 p.p. wobec 1,66 p.p. w październiku minionego roku. Na taką właśnie stawkę może dziś liczyć trzyosobowa rodzina pożyczając 270 tys. zł, na mieszkanie za 300 tys. zł. Oboje z małżonków pracują, nie mają dodatkowych zobowiązań i razem zarabiają 6 tys. zł netto.

Przy obowiązującej obecnie marży 1,7 p.p. i WIBOR-ze 3M (2,7 proc.) średnia rata kredytu w wysokości 270 tys. zł, pożyczonych na 25 lat, wynosi 1485 zł, przy wydłużeniu okresu spłaty do 30 lat będzie to 1352 zł.
Na podwyżki marż od października do stycznia zdecydowało się pięć z 16 banków prezentowanych w rankingu. Kilka podwyższyło również prowizje i koszty ubezpieczeń lub po prostu dołożyło ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy do sprzedaży wiązanej. O podwyższanie kosztów bankom zdecydowanie łatwiej w warunkach niskich stóp procentowych, a te jeszcze się utrzymają. Inwestorzy prognozujący wysokość stawki WIBOR 3M za dziewięć miesięcy, przewidują jego wzrost z obecnych 2,7 proc. do ok. 2,8 proc. To dopiero zwiastowałoby podwyżkę podstawowej stopy procentowej z 2,5 do 2,75 proc. , a nie przesądzało o decyzji Rady Polityki Pieniężnej w tym czasie.

Nowe porządki z nową rekomendacją S

Od tego roku zgodnie z zaleceniami nadzoru finansowego nie ma już kredytów na więcej niż 95 proc. wartości nieruchomości (95 proc. LtV). Nie można też pożyczyć pieniędzy na mieszkanie na dłużej niż 35 lat. W efekcie oferty banków bardziej się do siebie upodobniły. Wśród instytucji gotowych dziś pożyczyć pieniądze na 95 proc. LtV i jednocześnie 35 lat znajdują się: BOŚ, DB PBC, Getin Noble Bank, mBank, Millennium, Nordea, PKO BP i Pocztowy.

Co trzeci bank podwyższył marże

W porównaniu z październikiem wyższe marże ma dziś 5 z 16 prezentowanych banków. Jeden ją obniżył, a reszta pozostawiła bez zmian. Najmniejszą podwyżkę wprowadził Bank Pocztowy o 0,07 p.p. (do 1,47 p.p.). O 0,1 p.p. marża wzrosła w Getin Noble Banku. Kredyt z rozbudowaną sprzedażą wiązaną ma tu teraz marżę 1,54 p.p. W Pekao koszt wzrósł o 0,15 p.p. do 1,64 p.p. Tyle samo marża podniosła się w mBanku, gdzie teraz wynosi 2 p.p. oraz w Credit Agricole – doszła do 1,5 p.p. Najmocniej podbił koszty Deutsche Bank PBC o 0,45 p.p. do 1,95 p.p. W przeciwnym kierunku poszedł jedynie BOŚ, obniżył marżę z 1,95 p.p. do 1,8 p.p., ale dołożył do cross-sellu konieczność ubezpieczenia na życie.

Obecnie najniższą marżę w kredycie z rozbudowanym cross-sellem oferuje Euro Bank. Jest to 1,39 p.p. Aby ją dostać trzeba założyć konto i przelewać na nie wynagrodzenie oraz wykupić ubezpieczenie na życie na cały okres trwania kredytu, koszt w skali roku to 0,3 proc. zadłużenia. Drugim pod względem wysokości marży jest Bank Pocztowy ze stawką 1,47 p.p.

Prowizje i dodatkowe opłaty też drożeją

Banki modyfikują nie tylko marże, ale również inne warunki cenowe. W Aliorze koszt ubezpieczenia na życie wzrósł z 9,6 do 10 proc. W Credit Agricole pojawiła się 1-proc. prowizja z tytułu zaciągnięcia kredytu, nawet z cross-sellem. W mBanku również nie można już uniknąć prowizji. W miejsce widełek prowizji od 0 do 4 proc. pojawił się przedział od 2 do 4 proc. Z kolei w Pekao stawkę 1,49 proc. zastąpiła 1,55 proc. oraz 2,05 proc. zamiast 1,95 proc. W BPS prowizja wzrosła z 1 do 1,5 proc., a w Nordei z 1,5 proc. do 2 proc. Z kolei w Banku Pocztowym koszt ubezpieczenia na trzy lata zdrożał z 2,7 proc. do 3 proc. wartości kredytu.

W BNP Paribas nie ma już darmowego ubezpieczenia pomostowego, czyli na okres między podpisaniem umowy zakupu do momentu wpisania banku do księgi wieczystej nieruchomości. Teraz w tym czasie marża kredytu wzrasta o 0,9 p.p. Z kolei w Credit Agricole pojawiła się prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu – 2 proc. przez pierwsze trzy lata trwania kredytu. Wcześniej było to darmowe. W BOŚ wcześniejsza spłata kredytu podrożała z 1 proc. do 2 proc.