Gdzie po kredyt hipoteczny?

Przeczytaj także: Kredyty hipoteczne w PLN coraz tańsze

Raty w dół

Tańsze kredyty hipoteczne to już fakt. Taki wniosek wypływa z analizy ofert bankowych na przestrzeni ostatnich kilku miesięcy. W badaniu Comperia.pl pod uwagę zostało wziętych dziesięć najlepszych kredytów mieszkaniowych w danym miesiącu (200 tys. zł, 30-letni okres spłaty, LTV=67%). Dla tak wybranej próby wyliczony został następnie średni koszt. Procentowo największy spadek zanotowała średnia rata najpopularniejszych obecnie kredytów walutowych udzielanych w euro, która w porównaniu ze styczniem w czerwcu zmniejszyła się aż o 8 proc.

Niemal o tyle samo obniżyła się średnia rata kredytu złotowego – 7,5 proc. Jednak w ujęciu kwotowym mocniej potaniały kredyty w rodzimej walucie – miesięczny wydatek na spłatę nowo udzielanych kredytów w złotych jest blisko o 90 zł mniejszy niż na początku roku. Z kolei koszt obsługi kredytu denominowanego do franka szwajcarskiego zachowywał się w tym okresie dość stabilnie.

Z analizy Comperia.pl wynika, że podobna sytuacja dotyczy średniej stawki RRSO, czyli rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania, która uwzględnia wszystkie koszty kredytu łącznie z prowizją i obowiązkową składką ubezpieczeniową. Dla pożyczki w euro RRSO spadła z 4,4 proc. na 3,7 proc., zaś dla złotego z 6,6 proc. na 5,9 proc. Taka zmiana oznacza dla nowych kredytobiorców, że w obecnej chwili mają możliwość tańszego zakupu własnego mieszkania, ponieważ w ciągu minionego półrocza ceny nieruchomości pozostały na niemalże tym samym poziomie.

Z czego wynika spadek cen kredytów hipotecznych? Banki po okresie marazmu w 2009 roku w końcu doszły do wniosku, że ogólna sytuacja gospodarcza uległa poprawie i przyszedł czas na powiększenie portfela kredytowego. Sprzyjał temu zmniejszający się koszt pieniądza na rynku międzybankowym wyrażony w stopach WIBOR i LIBOR, który automatycznie obniżał raty kredytów. Ważniejszy jednak był fakt, iż banki regularnie wprowadzały zmiany w swoich ofertach, zmniejszając marżę. Jeszcze w styczniu średnia rynkowa marża dla kredytów w euro sięgała 5 proc., podczas gdy obecnie zeszła poniżej poziomu 3,7 proc.
Do wyścigu po klientów dołączyli się inni kredytodawcy, którzy wcześniej drastycznie ograniczyli akcję kredytową. Niektóre banki powróciły do pożyczania kwot przewyższających wartość zabezpieczenia kredytu, obecnie teoretycznie można dostać kredyt na 120 proc. wartości nieruchomości, co jeszcze kilka miesięcy temu było niemożliwe. Zaostrzyła się tym samym konkurencja, która wymusiła obniżkę ceny kredytów.