Lokata antybelkowa: jak wybrać najlepszą?

Przeczytaj także: Lokata bankowa a konto oszczędnościowe

Finamo podkreśla, że warto zwrócić także uwagę na to, czy odsetki kapitalizowane codziennie są dopisywane do naszego kapitału czy przelewane na osobne konto. W tym drugim przypadku oprocentowanie takiej inwestycji będzie niższe, odsetki nie będą dla nas pracować. Z drugiej strony ma to także swoje plusy – w przypadku zainwestowania kwoty równej prawie maksymalnemu limitowi zwalniającemu nas od płacenia podatku, nie będziemy musieli martwić się, że ów próg przekroczymy i podatek od codziennych zysków zaczniemy płacić. Trzeba jednak przyznać, że banki z reguły stosują niższe limity niż maksymalne, aby zabezpieczyć nas przed ryzykiem przekroczenia tego limitu. Przykładowo na lokatę w Noble Banku możemy wpłacić maksymalnie 15 tys. zł, podczas gdy teoretycznie mogłoby to być ponad 15,9 tys. złotych.

- Zatem nie tylko oprocentowanie ma wpływ na nasz zysk- dodaje Paweł Satalecki. - Owszem jest bardzo ważne, ale niektórzy klienci mogą cenić sobie np. wygodę w zakładaniu lokaty – czyli bez wychodzenia z domu, bez zakładania konta. Innym może przeszkadzać właśnie ograniczona liczba lokat do założenia, gdy mają oni do zainwestowania znaczne sumy pieniędzy. Warto także policzyć dodatkowe koszty, jak np. prowadzenie obowiązkowego rachunku ROR, które w ostatecznym rozliczeniu zmniejszą nasz zysk z lokaty.

Oprócz typowych lokat jednodniowych, niektóre banki oferują lokaty o bardzo krótkim czasie trwania, dzięki czemu też można zaoszczędzić na podatku. Taką ofertę posiada np. Bank Millenium, który dla lokaty 1-dniowej oferuje oprocentowanie w wysokości 3 procent. Przypomina to trochę bardziej konstrukcję lokat overnight, niż właśnie typowych produktów antypodatkowych. Podobne rozwiązania mają także BGŻ z e-Lokatą do 7 dni czy Bank BPS, który także ma lokatę 1-dniową, przy czym minimalny próg inwestycji wynosi tutaj 50 tys. złotych. Ten ostatni jednak właśnie wprowadził nowy produkt, dedykowany specjalnie dla klientów, którzy chcą uniknąć podatku Belki – lokatę terminową Podwójna krótka.

Innym czynnikiem, który, oprócz (oczywistego) oprocentowania, należy wziąć pod uwagę przy wyborze lokaty (czy konta) o jednodniowej kapitalizacji, jest możliwość założenia wielu lokat jednocześnie. Aby bowiem uniknąć podatku Belki, nasza inwestycja nie może przekroczyć pewnej określonej kwoty, od której po jednym dniu kapitalizacji odsetki będą niższe niż 2,5 złotych. Z ordynacji podatkowej wynika bowiem, że w takim przypadku zaokrągla się je do pełnych złotych, czyli do 2 złotych. A należny podatek od tej kwoty jest niższy od 50 gr., czyli zaokrąglamy go w dół – do zera.

Z reguły maksymalna kwota jaką możemy ulokować, aby uniknąć podatku, to ok. 15 tys. złotych. Im wyższe oprocentowanie, tym graniczna kwota będzie niższa i odwrotnie – im niższy procent, tym więcej będziemy mogli zainwestować. Co robić gdy posiadamy więcej gotówki? Tu właśnie przydaje się możliwość założenia większej liczby lokat, tak aby podzielić nasze oszczędności. Taką możliwość – nieograniczoną liczbę lokat, dają m.in. Meritum Bank, Getin Bank czy Noble Bank. Natomiast Kredyt Bank, lider rankingu pod względem oprocentowania, pozwoli nam otworzyć tylko jeden rachunek oszczędnościowy. Podobnie rzecz ma się z Kontem Sezam Oszczędzam Banku BPH.

Ponadto w większości przypadków banki proponują maksymalnie półroczne lokaty antybelkowe. Pozytywnym przykładem jest Meritum Bank, który przy lokacie Meritum Zysku pozwala ulokować środki nawet na 12 miesięcy i to przy stałym oprocentowaniu w wysokości 6,5% brutto (nominalnie 5,15%).

- Niewątpliwie lokaty antydpodatkowe są w tej chwili najlepszą ofertą ze wszystkich lokat – wyjaśnia Paweł Satalecki, Analityk Finamo. - Nic dziwnego, że ich popularność rośnie, a banki często zmieniają swoją ofertę – zmieniają się tym samym liderzy rankingu pod względem oprocentowania. Na przykład do niedawna jeszcze Noble Bank oferował założenie maksymalnie 3 lokat, jednak Meritum Bank z dosyć wysokim oprocentowaniem i możliwością założenia nieograniczonej liczby lokat sprawił, że i Noble Bank wystartował z taką propozycją. Szybko zmieniają się także liderzy pod względem oprocentowania – banki starają się przyciągnąć klientów w pierwszej kolejności, przede wszystkim tymi liczbami.