Usługi i produkty bankowe w 2008

Przeczytaj także: Produkty bankowe: jak ominąć podatek Belki?

Wahania kursowe a kredyty

Portal Inwestycje.pl poinformował, że skutki kryzysu finansowego odczuli nie tylko potencjalni kredytobiorcy, ale również osoby już spłacające kredyt walutowy. Tę grupę szczególnie dotknęły obserwowane w ostatnich miesiącach wahania kursowe. W przypadku kredytów walutowych wartość zadłużenia oraz wysokość miesięcznej raty wyrażane są w walucie obcej. Im droższa waluta obca, tym bardziej jesteśmy zadłużeni i tym wyższą ratę musimy spłacać co miesiąc. Kryzys finansowy spowodował tak duże wahania złotego w stosunku do franka, że raty kredytów hipotecznych udzielanych w tej walucie zmieniały się niemal z dnia na dzień.

Co przyniesie 2009 r.?

Zdaniem ekspertów z portalu Inwestycje.pl w 2009 roku możemy spodziewać się dalszego zaostrzenia polityki kredytowej banków. Duży wpływ będą na to miały dwie rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego. W propozycji rekomendacji T znalazł się zapis o obowiązkowym posiadaniu wkładu własnego w wysokości 10 lub 20 proc. wartości nieruchomości (w zależności od długości okresu kredytowania). Nadzór chce również, by banki uważniej przyglądały się potencjalnym klientom i staranniej badały ich zdolność kredytową. Wytyczne są jasne: łączna wysokość zadłużenia kredytobiorcy nie może przekroczyć połowy jego dochodów. Wszystkie obostrzenia doprowadzą do znacznego ograniczenia dostępu do kredytów, zwłaszcza walutowych.

w opinii ekspertów alternatywą dla trudno dostępnych kredytów we frankach mogą stać się kredyty w euro. Przyczynią się do tego spodziewane obniżki stóp procentowych w strefie euro, dzięki którym oprocentowanie kredytów w europejskiej walucie będzie spadało. Do rosnącej popularności tych kredytów może się również przyczynić fakt, że pozyskanie euro przez polskie banki jest znacznie łatwiejsze niż zdobycie franka. Przekłada się to na wysokość prowizji, które w przypadku kredytów w euro są niższe niż przy kredytach w szwajcarskiej walucie. Na wzrost dostępności kredytów w euro może także wpłynąć zapowiadane na przyszły rok wejście Polski do systemu ERM2. Ryzyko walutowe przy takich kredytach zostanie wówczas mocno ograniczone.

Według portalu Inwestycje.pl rok 2009 prawdopodobnie przyniesie również koniec wojny o depozyty, a przynajmniej początek jej końca. Już dziś pierwsze banki wycofują się z tej walki i powoli rezygnują z superlokat. Za spadkiem oprocentowania depozytów przemawia mała opłacalność takich produktów dla instytucji finansowych. Dłuższe utrzymywanie wysokich stawek lokat zmusi w końcu banki do udzielania kredytów o cenie przekraczającej oprocentowanie depozytów, powiększonej o marżę. Nie wiadomo jednak, czy klienci będą w stanie zapłacić za tak drogi kredyt. Koniec depozytowej wojny mogą przyspieszyć ponadto kolejne decyzje Rady Polityki Pieniężnej o obniżaniu stóp procentowych. To oznacza, że w 2009 roku lokata na 10 lub 12 proc. raczej się nie powtórzy.