Jakie źródła dochodów uwzględniają banki?

Przeczytaj także: Kredyty mieszkaniowe: błędy kredytobiorców

"Z reguły wymaga się, aby była to druga umowa zawarta na czas określony, albo trwała od min. 6 miesięcy" – mówi Sylwester Kowalski. - "Dobrze jeśli nasz pracodawca podpisze oświadczenie, iż zamierza kontynuować taką umowę lub gdy w momencie składnia wniosku kredytowego do zakończenia takiej umowy pozostaje nie mniej niż 6 miesięcy. Jeżeli umowa wygasa za miesiąc lub dwa bank poprosi o przedstawienie nowej".

Działalność gospodarcza

Dochody uzyskiwane z tytułu prowadzonej działalności są również mile widziane i praktycznie w każdym banku osoby uzyskujące dochody właśnie w taki sposób nie powinny mieć problemu z uzyskaniem kredytu, nawet jeśli wybrały do rozliczenia z fiskusem zasady uproszczone, typu ryczałt ewidencjonowany, czy kartę podatkową.

Jeśli chodzi o uproszczone formy rozliczania podatku dochodowego możemy napotkać, i to dość często, dodatkowe warunki banku, jak np.: podwyższenie wymaganego wkładu własnego (na poziomie 30% lub 40%) lub „sztywne” określenia przez bank wysokości dochodu. W przypadku ryczałtu możemy spodziewać się, iż usłyszymy, że wg banku nasz dochód to 20% lub 30% wykazanego przychodu, a w przypadku karty podatkowej, że nasz dochód miesięczny to 7-krotność wysokości podatku określonego w karcie podatkowej.

"Takie podejście do sposobu określenia dochodu powoduje, iż nasz dochód może być niewystarczający na uzyskanie potrzebnej kwoty kredytu" – uważa Sylwester Kowalski z Credit House Polska.- "Na szczęście nie wszystkie banki prezentują takie podejście, należy tylko dobrze poszukać".

Umowy o dzieło, umowy zlecenia, honoraria

Taki sposób uzyskiwania dochodów dotyczy coraz większej liczby Polaków i można powiedzieć, iż jest on niemal tak popularny jak przedstawione wyżej.

"W chwili obecnej nie powinniśmy napotkać większych trudności deklarując w banku taki właśnie sposób osiągania dochodu" – uważa Kowalski. - "Ale … jak zwykle banki stawiają dodatkowe warunki. Z reguły, aby bank przyjął taką formę dochodów, umowy o dzieło lub zlecenie powinny być zawierane od co najmniej 12 miesięcy lub dłużej (nie jest ważne, czy jest podpisana jedna umowa na 12 miesięcy, czy co miesiąc przez 12 miesięcy będą zawierane umowy na miesiąc. Ważna jest powtarzalność umów). Jednakże najbardziej elastycznym bankom wystarczy nawet 6 miesięczna historia takiego dochodu".

Ważne jest w tym wypadku to, że banki nie wymagają udokumentowania w tym okresie współpracy z jednym kontrahentem. Ważniejsza jest powtarzalność takich umów.

"Czasami banki trzymają się co do zasady zapisów ustawy o wysokości kosztu uzyskania takich dochodów w wysokości 50% dla umów o dzieło oraz 20% w przypadku umowy zlecenia" – mówi Sylwester Kowalski, Credit House Polska. - "Takie podejście ma negatywny wpływ na naszą zdolność kredytową. Na szczęście nie wszystkie banki prezentują takie podejście".

Najem lub dzierżawa

Popularnymi źródłami dochodów stają się dochody uzyskiwane z najmu lub dzierżawy nieruchomości. "W przypadku tego typu dochodów istnieją dwa sposoby rozliczania się z fiskusem: na zasadach ogólnych i w formie ryczałtu" - mówi Kowalski. - "Dochody rozliczane na zasadach ogólnych z tego źródła są przez banki traktowane podobnie jak dochody uzyskiwane z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej rozliczanej na zasadach ogólnych. Okres uzyskiwania takiego dochodu powinien z reguły wynosić 12 miesięcy, ale można znaleźć bank, który zadowoli się krótszą historią uzyskiwania takiego dochodu".