Najlepsze kredyty mieszkaniowe IX 2006

Przeczytaj także: Najlepsze kredyty mieszkaniowe VI 2006

A w dłuższej perspektywie? Franki kredytobiorcy powinni wyjść na swoje. Oto kilka argumentów przygotowanych przez doradców finansowych Expandera:

• za kilka lat Polska będzie w strefie euro a wspólna waluta i frank szwajcarski są ze sobą silnie związane i ryzyko kursowe dla kredytobiorcy zarabiającego euro i spłacającego franki jest minimalne
• stopy procentowe w Szwajcarii były zawsze o 1-1,5 pkt proc. niższe niż w strefie euro i jednocześnie zmieniały się praktycznie zawsze w tym samym kierunku (korelacja ok. 95 proc.)
• marże polskich banków w przypadku kredytów we frankach szwajcarskich są bardzo niskie, niższe nawet niż w Szwajcarii
• najbliższe kilka lat to najprawdopodoniej dalszy wzrost wartości nieruchomości w Polsce - mieszkanie, które podrożało o kilkadziesiąt procent w ciągu kilku lat jest polisą na wypadek wzrostu kursu waluty kredytu.

Przyjrzyjmy się ofertom banków. W poniższej tabeli zebraliśmy stawki oprocentowania kredytów w CHF i PLN dla różnych założeń. Obok samych stawek podajemy marże - jest to o tyle istotne, że banki z różnią częstotliwością i wg różnych zasad aktualizują oprocentowanie. W efekcie większe znacznenie ma poziom marży, bo stopa bazowa (a więc najczęściej opisany wyżej LIBOR 6-miesięczny) prędzej czy później dopasuje się do aktualnego poziomu rynkowego. Warto zauważyć, że już praktycznie wszystki banki zdecydowały się ustalać oprocentowanie wg systemu: rynkowa stopa procentowa powiększona o marże. Alternatywnym rozwiązaniem było ustalanie cen kredytów przez zarząd banku. Ta ostatnia opcja mogłaby być potencjalnie niekorzystna dla klientów. Z początkiem września wycofał się z niej mBank, decyzja MultiBanku jest pewnie kwestią czasu (wcześniej ten krok wykonały m.in. Santander Consumer Bank, ING Bank Śląski i Pekao SA).

Przykład 1: Wartość nieruchomości 200 tys. zł, kwota kredytu 150 tys. zł
Przykład 2: Wartość nieruchomości 200 tys. zł, kwota kredytu 200 tys. zł
Przykład 3: Wartość nieruchomości 400 tys. zł, kwota kredytu 300 tys. zł
Przykład 4: Wartość nieruchomości 400 tys. zł, kwota kredytu 400 tys. zł

We wszystkich przykładach okres spłaty 20 lat

Legenda:
M:1 - marża 1 pkt proc.
D - oprocentowanie ustalane decyzją zarządu
(1) w pierwszym roku M: 0,9
(2) kredyt w walucie obcej tylko dla klientów posiadających aktywa w tej walucie co najmniej w wysokości kwoty kredytu i/lub klientowi z segmentu Platinum
(3) w pierwszych dwóch latach M:0,5
(4) w pierwszych 5 latach spłaty M:0,75
(5) w pierwszym roku M:0,25
(6) kredyt Perspektywa
(7) M:1 po spłacie przez kredytobiorcę różnicy między wymaganym wkładem własnym (20 proc.) a wniesionym
(8) marża jest obniżana o 0,2 pkt proc. za każdy produkt z oferty banku - łącznie maksymalnie o 1 pkt proc., przy czym minimalna marża wynosi 0,5 pkt proc.
(9) w pierwszym roku marża 0,4
(10) w pierwszym roku lub pierwszych dwóch latach M:0,5