Oferty kredytów hipotecznych VII 2014

Przeczytaj także: Oferty kredytów hipotecznych IV 2014

Ile dostanie rodzina

Spytaliśmy także banki, ile maksymalnie pożyczyłyby przykładowym klientom. Średnio przy 6 tys. zł zarobków netto mogliby liczyć na niecałe 531,7 tys. zł. Zapewne ze względu na rosnące marże, kwota ta w ostatnich miesiącach spadła o 2,6 tys. zł.

Zdolność trzyosobowej rodziny, dochód 6 tys zł netto, kredyt na 25 lat, 90% LTV
Bank	Wniosek online	Maks zdolność kredyt. w tys zł
Pekao	Sprawdź kredyt	609,3
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	580,0
BGŻ	Sprawdź kredyt	571,2
BNP Paribas	Sprawdź kredyt	568,1
Millennium	Sprawdź kredyt	547,5
Alior Bank	Sprawdź kredyt	563,1
mBank	Sprawdź kredyt	536,3
BZ WBK		520,1
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	520,0
EuroBank	Sprawdź kredyt	516,6
PKO PB	Sprawdź kredyt	515,2
Bank BPS		515,0
BOŚ	Sprawdź kredyt	505,0
Nordea Bank	Sprawdź kredyt	500,9
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	475,6
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	464,0
Średnia		531,7

Najwięcej pożyczyłby Pekao – ponad 609 tys. zł. Drugi z kolei DB gotów jest udzielić maksymalnego kredytu na 580 tys. zł, a trzeci BGŻ na ponad 571 tys. zł. Zbliżoną sumę (568,1 tys. zł) pozwoliłby uzyskać BNP Paribas. Poza nimi jeszcze tylko w Aliorze maksymalna kwota przekraczałaby 550 tys. zł. Najmniej hojny Credit Agricole udzieli tylko 464 tys. zł.

Wysokiej maksymalnej zdolności kredytowej nie można jednak mylić z otwartością banku na każdego klienta. Szczególnie, jeśli zainteresowani kredytem nie zarabiają dużo. Wówczas należy zwrócić uwagę na minimalne dochody konieczne do otrzymania zaplanowanej kwoty.

Najniższe kwoty dochodów konieczne do uzyskania 270 tys. zł, 25 -letniego kredytu na 90 proc. wartości nieruchomości zaakceptują: Pekao, BNP Paribas i Alior. Próg dochodowy wynosi tu około 3300 zł.

Z rankingu wynika, że generalnie banki podzieliły się na połowę, która zadowoli się dochodami poniżej 4 tys. zł, i drugą część gdzie trzeba mieć od 4 tys. zł wzwyż. Najbardziej wymagające są Bank BPS – z minimum 4400 zł netto i Getin Noble Bank – z poprzeczką ustawioną na poziomie 4620 zł netto miesięcznie.

Minimalny dochód netto dla trzyosobowej rodziny dla kredytu 270 tys zł, 25 lat, 90% LTV
Bank	Wniosek online	Minimalny dochód w zł
Pekao	Sprawdź kredyt	3290
BNP Paribas	Sprawdź kredyt	3304
Alior Bank	Sprawdź kredyt	3310
BZ WBK		3454
Millennium	Sprawdź kredyt	3633
BGŻ	Sprawdź kredyt	3690
EuroBank	Sprawdź kredyt	3956
mBank	Sprawdź kredyt	3975
DB PBC	Sprawdź kredyt	4000
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	4000
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	4100
PKO BP	Sprawdź kredyt	4120
Nordea Bank	Sprawdź kredyt	4234
BOŚ	Sprawdź kredyt	4340
BPS		4400
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	4620
Średnia		3902

Najlepsze oferty

Ofertę kredytu z najniższymi kosztami, wynoszącymi niewiele ponad 184 tys. zł, mają w lipcu dwa banki. W BZ WBK minimalna marża zaczyna się od 1,69 pkt proc. Do obliczeń przyjęliśmy wyższą o 0,5 pkt proc. Zgodnie z ofertą klient musi też zapłacić 2-proc. prowizję jeśli jest znany bankowi lub 2,5-proc., jeśli przechodzi po raz pierwszy. Prowizja może być anulowana pod warunkiem zakupu pakietu ubezpieczeń, ale wtedy marża idzie w górę do min. 1,99 pkt proc. Poza niską marżą atutami oferty BZ WBK jest również brak opłat za brakujący wkład własny. Oferta BZ WBK może się podobać również dlatego, że nie stawia nadmiernie wyśrubowanych oczekiwań dochodowych, wystarczy tu 3454 zł, przy minimalnych wymaganiach w granicach 3,3 tys. zł. Od klienta wymaga się jedynie założenia konta i przelewania na nie min. 2 tys. zł miesięcznie. Już po trzech latach można spłacić kredyt nie płacąc prowizji. Minusy to finansowanie do 90 proc. wartości lokalu i okres spłaty do 30 lat.

Ofercie BZ WBK dorównuje propozycja Credit Agricole. Bank ten udzieli kredytu z najniższą (1,5 pkt proc.) marżą spośród prezentowanych ofert. Zadowoli się też niewysoką 1-proc. prowizją. Koszty podbija jednak ubezpieczenie brakującego wkładu, czyli nadwyżki ponad 80 proc. wartości nieruchomości. W naszym przypadku, gdy mieszkanie jest warte 300 tys. zł, a klienci pożyczają 270 tys. zł, ubezpieczyć trzeba 30 tys. zł. Credit Agricole pobierze od tej kwoty 3,75 proc. na pięć lat. Dodatkowo klient zobowiązany jest ubezpieczyć się na życie. Ubezpieczenie opłaca przez cały okres trwania kredytu, comiesięczna składka wynosi 0,0299 proc. kwoty zadłużenia. Opłata maleje wraz ze spłatą kredytu. Przez 25 lat koszt ochrony wyniesie 13,7 tys. zł. W ramach sprzedaży wiązanej trzeba również założyć konto i przelewać wynagrodzenia obojga małżonków. Minimalne zarobki potrzebne do uzyskania 270 tys. zł kredytu są spore, bo sięgają 4100 zł.

Trzeci jest Pekao. Koszty obsługi uzyskanego tu kredytu wynoszą 191,7 tys. zł. Suma ta zawiera również ponad 3,9 tys. zł prowizji za wcześniejszą spłatę, jeśli np. klient zdecydowały się za 10 lat sprzedać mieszkanie. Pekao nie daje się łatwo opuścić i przez cały okres umowy pobiera 2-proc. prowizję za wcześniejszą spłatę. Bank oferuje dwie wersje kredytu: pierwsza ze stałą marżą przez cały okres spłaty (1,84 pkt proc. i prowizją 1,75 proc.) oraz druga z niższą marżą przez pierwsze dwa lata (1,44 pkt proc., a potem 1,84 pkt proc. i prowizją 1,95 proc.). W sprzedaży wiązanej do kredytu dołączane jest Eurokonto z wymogiem regularnego przekazywania miesięcznych wpływów z tytułu dochodów, karta debetowa oraz kredytowa.