Ranking kredytów MdM

Przeczytaj także: Mieszkanie dla Młodych: jest w czym wybierać

W założeniu rankingu kredytów hipotecznych MdM do banku przychodzą dwie rodziny - małżeństwo zarabiające 5 tys. zł netto oraz para z dzieckiem i takimi samymi wpływami. Obie rodziny chcą kupić mieszkanie warte 230 tys. zł. Zgodnie z regułami programu Mieszkanie dla Młodych bezdzietni dostają 10 proc. dopłaty (będzie to ich wkład własny), więc brakuje im do zakupu 207 tys. zł i tyle właśnie pożyczają. Z kolei rodzina z dzieckiem otrzymuje 15 proc. dopłaty (to jest jej wkład własny) i aby kupić to samo mieszkanie wystarczy jej kredyt w wysokości 195,5 tys. zł.

Obliczając całkowity koszt kredytu wzięliśmy pod uwagę sumę odsetek w ciągu 30 lat spłaty przy przedstawionej przez bank marży oraz aktualnej stawce WIBOR 3M (2,7 proc.). Uwzględniliśmy również koszt prowizji, oferowanych w sprzedaży wiązanej lub obowiązkowych ubezpieczeń na życie i od utraty pracy, koniecznych ubezpieczeń brakującego wkładu oraz ewentualną prowizję od wcześniejszej spłaty kredytu po 10 latach.

Zwycięzcą naszego rankingu w obu przypadkach został EuroBank. Kredyt EuroBanku bezdzietnych będzie kosztował w ciągu 30 lat obsługi - 172,6 tys. zł, a dzieciatych, którzy pożyczają mniej – 161,2 tys. zł. Tymczasem najdroższa oferta należąca do Getin Noble Banku kosztuje parę prawie 214 tys. zł, a rodzinę z dzieckiem blisko 199 tys. zł. Różnice wobec najtańszej propozycji przekraczają odpowiednio 40 i 37 tys. zł. W zestawieniu z przedostatnim w rankingu bankiem Millennium, oferty EuroBanku są korzystniejsze o około 28 tys. zł.

Kredyt 207 tys. zł na 30 lat z LTV 90%. Małżeństwo zarabiające 5 tys. zł.
Bank	Wniosek online	Marża	Rata (bez kosztów ubezpieczeń)	Odsetki (tys. zł)	Całkowity koszt* (tys. zł)
Euro Bank	Sprawdź kredyt	1,46%	1 007	155,7	172,6
Pekao	Sprawdź kredyt	1,84%	1 054	172,4	180,0
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	1,59%	1 023	161,3	183,7
BGŻ	Sprawdź kredyt	1,95%	1 067	177,3	187,4
SGB Bank	-	2,10%	1 086	184,0	187,6
PKO BP	Sprawdź kredyt	2,02%	1 076	180,4	192,9
Alior Bank	Sprawdź kredyt	2,20%	1 099	188,5	194,2
Millennium	Sprawdź kredyt	2,19%	1 097	188,0	200,4
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	2,47%	1 133	200,8	213,3
BOŚ	Sprawdź kredyt	w trakcie przygotowywania oferty
Bank BPS	-	udziela kredytów MdM maks. do 80% wartości nieruchomości

Drugie miejsce w naszym rankingu przypadło Pekao. W banku z żubrem w logo, koszt kredytu małżonków bez potomstwa wyniesie 180 tys. zł. Trzecią pod względem atrakcyjności ofertę ma dla nich Deutsche Bank (183,7 tys. zł kosztów), czwarty jest ex equo BGŻ i SGB Bank (ok. 187,5 tys. zł kosztów), dalej znalazły się PKO BP (192,9 tys. zł), Alior (194,2 tys. zł), Millennium (200,4 tys. zł) i na końcu Getin Noble Bank (213,3 tys. zł).

W ofercie kredytów na 85 proc. wartości mieszkania za 230 tys. zł również zwyciężył EuroBank. Koszt obsługi tego kredytu wynosi 161,2 tys. zł. Kolejność atrakcyjności ofert jest bardzo zbliżona, choć słabiej nieco wypadł SGB Bank, a lepiej Alior.

Kredyt 195,5 tys. zł na 30 lat z LTV 85%. Małżeństwo z dzieckiem zarabiające 5 tys. zł.
Bank	Wniosek online	Marża	Rata (bez kosztów ubezpieczeń)	Odsetki	Całkowity koszt*
Euro Bank	Sprawdź kredyt	1,43%	948	145,8	161,2
Pekao	Sprawdź kredyt	1,89%	1 001	164,9	171,8
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	1,59%	966	152,4	172,7
BGŻ	Sprawdź kredyt	1,95%	1 008	167,4	174,5
SGB Bank	-	2,10%	1 026	173,8	176,8
Alior Bank	Sprawdź kredyt	2,20%	1 038	178,0	182,4
PKO BP	Sprawdź kredyt	2,05%	1 020	171,6	182,4
Millennium	Sprawdź kredyt	2,19%	1 036	177,6	189,3
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	2,47%	1 070	189,7	198,0

Ubezpieczenia podbijają koszty

Nie ma wątpliwości, że sama marża i wynikające z niej odsetki nie przesądzają o atrakcyjności kredytu. Niebagatelny udział w kosztach mają różnego rodzaju ubezpieczenia. Koszt ubezpieczenia brakującego wkładu, czyli kwoty pożyczonej ponad 80 proc. LtV, przy kredycie na 95 proc. LtV w naszych przykładowych ofertach w BGŻ przekracza 6 tys. zł. W banku tym do momentu obniżenia się zadłużenia do 184 tys. zł, czyli 80 proc. wartości kredytowanej nieruchomości bank podwyższa marżę o 0,6 pkt. proc. Z kolei w PKO BP trzeba wyłożyć 3,25 proc. wartości kredytu na 4-letnie ubezpieczenie od utraty pracy. W Deutsche Banku, EuroBanku i Millennium obowiązuje ubezpieczenie na życie przez cały okres spłaty kredytu. Klient DB na początek musi wydać na nie 1,8 proc. wartości kredytu, a od trzeciego roku spłaty każdą jego ratę bank powiększy o 0,042 proc. aktualnego zadłużenia. Po 30 latach uskłada się z tego 20,5 tys. zł. Lider rankingu pobiera raz do roku 0,3 proc. kwoty zadłużenia, co kosztuje klienta 11,5 tys. zł. Z kolei w Millennium składka miesięczna wynosi 0,02 proc. zadłużenia i po 30 latach kosztuje to ponad 8 tys. zł. Jak wynika z rankingu kosztowne ubezpieczenie na życie wcale nie musi przesądzać o niekonkurencyjności oferty, a klient zyskuje ochronę. Aby jednak ustrzec się rozczarowania, wcześniej należy skrupulatnie zapoznać się z warunkami ubezpieczenia.