Zdolność kredytowa: co o niej decyduje?

Przeczytaj także: Zdolność kredytowa VI 2023: największe mieszkanie kupimy w Katowicach

Przed udzieleniem kredytu banki mogą też zajrzeć do Biur Informacji Gospodarczej, gdzie widnieją dane o niezapłaconych alimentach, rachunkach za media, telefon, telewizję, czynsz. Odnotowywane są tam kwoty od 200 zł w górę, dla których opóźnienie przekracza 60 dni. O zamiarze wpisania klienta do BIG firmy mają obowiązek wcześniej go poinformować. W Polsce działają trzy biura informacji gospodarczej: BIG InfoMonitor, Krajowy Rejestr Długów oraz Rejestr Dłużników ERiF BIG. W każdym z nich również można raz na sześć miesięcy pobrać bezpłatnie informacje na swój temat.

Zatajanie faktów

W żadnym wypadku z powodu zdolności kredytowej nie należy przed bankiem zatajać informacji czy też posługiwać się sfałszowanymi dokumentami. Banki sprawdzają klientów poprzez historię wpływów i wydatków na rachunkach, czy kartach płatniczych, zaglądają również na portale społecznościowe, przez co bez problemu mogą dojść do wniosku jakie potrzeby ma gospodarstwo domowe. Krótkie nogi ma zapominanie o dzieciach, gdy w PIT widnieje ulga na pociechy, na koncie jest zlecenie zapłaty dla przedszkola. Podobnie z samochodem, w sytuacji, gdy przed chwilą z rachunku poszedł przelew na OC i AC, a karta kredytowa pokazuje regularne wydatki na stacjach paliwowych. Do kosztów zaliczone zostanie też udział w programach ubezpieczeniowo-inwestycyjnych, opłaty za kursy językowe, itp. Nie należy także zapominać, że oprócz etatu prowadzona jest również działalność gospodarczą, której akurat nie wiedzie się najlepiej.

Wykrycie kłamstwa w najlepszym przypadku przyniesie korektę i podwyższenie kosztów utrzymania, co będzie skutkowało obliczeniem niższej zdolności kredytowej. Ale możliwa jest też decyzja negatywna, a na dodatek w banku może też pozostać zapis, żeby w przyszłości nie pożyczać pieniędzy danej osobie. Należy wiedzieć, że takie działanie grozi odpowiedzialnością karną. W grę wchodzi doniesienie o próbie popełnienia przestępstwa i doprowadzenie do kontrolowanego podpisania umowy. Podpis będzie przypieczętowaniem przestępczych zamiarów, a klient oszust wyprowadzany jest od notariusza przez policję.

Młody z wysokimi zarobkami

Młoda osoba z wysokimi zarobkami już na starcie zawodowej kariery nie w każdym banku spotka się z wylewnym przyjęciem. Jeśli przy tym nie ma żadnej historii kredytowej, można się spodziewać, że bank do obliczeń możliwości kredytowych uwzględni tylko część uzyskiwanych wpływów. Wstępne własne wyliczenia mogą się okazać zbyt optymistyczne.

Mały kredyt na tani dom

Na nic zdadzą się plany zaciągnięcia niskiego kredytu na tani dom, zbudowany własnymi siłami lub okazyjnie. Banki mają swoje normy kosztów budowy 1 m2 i przy kredytowaniu budowy domu np. o powierzchni 100 m2 zakładają, że potrzeba klientowi na to co najmniej 200 tys. zł. I to pod bankowe normy, a nie po indywidualne wyliczenia kosztu budowy, będzie wymagana zdolność kredytowa.

Lepsze ciasne za mniejszy kredyt

Problemy ze zdolnością kredytową biorą się również ze zbyt ambitnych planów mieszkaniowych. Często kupującym przyświeca myśl, aby od razu mieć docelowe mieszkanie, które pomieści przyszłych potomków. Lepiej jednak narazić się na jedną lub dwie przeprowadzki i zmieniać mieszkanie wraz z poprawą statusu i sytuacji życiowej niż nadwyrężać budżet do granic. W razie kłopotów lub zmiany planów mniejsze mieszkanie zawsze łatwiej i szybciej się sprzedaje.

Kilka wniosków kredytowych

Ostatecznym przypieczętowaniem możliwości kredytowych jest uzyskanie kredytu. Lepiej dmuchać na zimne i nie pokładać nadziei wyłącznie w jednej instytucji. Upatrzony bank może w trakcie rozpatrywania wniosku zmienić warunki cenowe, a także profil idealnego klienta. Ma na to trochę czasu, bo kompletowanie wniosku i jego rozpatrywanie potrafi zająć do ośmiu tygodni. Dlatego na wszelki wypadek warto złożyć wnioski do trzech banków, albo nawet do pięciu, jeśli sytuacja finansowa jest skomplikowana m.in. ze względu na nieregularne dochody, kilka źródeł zarobków czy duże uzależnienie od premii.

Nie należy się przy tym obawiać, że będzie to źle widziane, bo liczba zapytań o kredyt mieszkaniowy nie ma znaczenia dla wiarygodności klienta i jego notowań w BIK. Inaczej ma się sytuacja z zapytaniami o kredyty konsumpcyjne.