Oferty kredytów hipotecznych X 2013

Przeczytaj także: Kredyt na 100% wartości nieruchomości do lamusa

Na drugim miejscu BZ WBK wraz z przejętym Kredyt Bankiem

Drugą ofertą pod względem atrakcyjności na rynku ma Bank Zachodni WBK oraz należący do niego Kredyt Bank. Mimo, że minimalna marża poszła tu w górę i wynosi już od 1,49 p.p., zamiast od 1,39 p.p. Trzeba opłacić 2 proc. prowizji, jeśli klient jest bankowi znany i 2,5 proc. jeśli nie. Prowizji nie będzie w zamian za zakup pakietu ubezpieczeń. Co dla części klientów będzie wadą, BZ WBK i Kredyt Banku pożyczą na maks. 90 proc. wartości nieruchomości, na okres nie dłuższy niż 30 lat. Oferty mają też atuty – brak opłat za brakujący wkład własny i konkurencyjne minimalne wymagania dochodowe. Banki oczekując min. 3790 zł wpływów plasują się na szóstym miejscu naszej listy. Bardzo prosty jest też cross-sell – wystarczy założenie dowolnego konta z wpływem min. 2 tys. zł miesięcznie.

Na trzecim Credit Agricole

Credit Agricole udzieli kredytu z najniższą marżą na rynku – 1,35 p.p. Nie ma tu prowizji, ale klient musi co miesiąc opłacać ubezpieczenie na życie ze składką 0,0299 proc. kwoty zadłużenia. Opłata maleje wraz ze spłatą kredytu. Przez 25 lat koszt ochrony wyniesie około 14 tys. zł. W ramach sprzedaży wiązanej trzeba również założyć konto i przelewać na nie wynagrodzenie.

Credit Agricole pożyczy maksymalnie na 90 proc. wartości mieszkania i najwyżej na 35 lat. Nie pobierze prowizji za wcześniejszą spłatę. Ma jedną z niższych kwot na rynku jeśli chodzi o maksymalną zdolność kredytową przy 6 tys. zł dochodów trzyosobowej rodziny , ale już minimalne wymagania dochodowe nie są nadmiernie wygórowane i wynoszą 3950 zł, nieco poniżej średniej.

Czwarty w rankingu - PKO BP

Po pierwszej piątki wszedł również PKO BP, co nie bez znaczenia dla naszego zestawienia, lider sprzedaży kredytów mieszkaniowych. Wielkość sprzedaży bierzemy pod uwagę, bo pokazuje faktyczny dostęp klientów do oferty.

W pierwszym roku spłaty marża PKO BP wynosi 1,1 p.p., ale od drugiego roku, po podwyżce już 1,57 p.p. (średnia wychodzi w granicach 1,54 p.p.). Do otrzymania kredytu konieczne jest również wykupienia ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji ze składką 3,25 proc. wartości zadłużenia. Ochrona obowiązuje cztery lata. A także założenie konta i aktywowanie karty kredytowej.

W PKO BP można się zadłużyć na 100 proc. wartości nieruchomości i na 40 lat, co bez wątpienia jest sporym atutem oferty. Są też minusy, PKO BP do końca trwania kredytu pobierze prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Nie jest też mocno konkurencyjny jeśli chodzi o minimalne wymagania dochodowe konieczne do uzyskania opisywanego kredytu. Po wzroście z 3880 zł jest to obecnie 3990 zł i daje PKO BP miejsce po środku rynku.

Piąty Pocztowy

Bank Pocztowy, który w lipcu spektakularnie obniżył marżę, tym razem podwyższył ją z 1,2 p.p. do 1,4 p.p. Reszta kosztów pozostała bez zmian. Klient musi opłacić ubezpieczenie na życie i od utraty pracy na trzy lata z góry. Polisa kosztuje 2,7 proc. wartości kredytu. Koniczne jest również założenie konta i zapewnienie 2,5 tys. zł wpływów, a także aktywne korzystanie z karty debetowej lub kredytowej. Po podwyżce marży bank obniżył jednak wymagania dochodowe. Obecnie minimalne dochody trzyosobowej rodziny konieczne do pożyczenia 270 tys. zł , to 4323 zł. Jeśli jednak chodzi o LtV i maksymalny okres trwania kredytu, jest to najbardziej liberalny z opisywanych banków. Skredytuje 100 proc. wartości nieruchomości w okresie do 40 lat. Nie weźmie pieniędzy za wcześniejszą spłatę, niedrogo liczy też ubezpieczenie brakującego wkładu.

Za co punkty w rankingu?

Punktujemy wysokość marży i prowizji, kosztów dodatkowych ubezpieczeń i warunki sprzedaży wiązanej. Bank może stracić lub zyskać na kosztach ubezpieczenia brakującego wkładu. Oceniamy również maksymalne LTV, maksymalny okres kredytowania koszt wcześniejszej spłaty. Znaczenie ma również wielkość sprzedaży (posłużyliśmy się danymi za II kwartał 2013 r.).