W dniu 6.02.2024 o 18:32, J.F pisze:
> On Tue, 6 Feb 2024 17:44:23 +0100, Pete wrote:
>> W dniu 6.02.2024 o 10:06, J.F pisze:
>>> On Mon, 5 Feb 2024 20:09:42 +0100, Pete wrote:
>>>> W dniu 5.02.2024 o 13:17, J.F pisze:
>>>>> On Mon, 5 Feb 2024 10:55:27 +0100, Pete wrote:
>>>>>> W dniu 5.02.2024 o 05:10, J.F pisze:
>>>>>>> On Fri, 2 Feb 2024 23:21:44 +0100, Pete wrote:
>>>
>
>>>>>>>> W kredytach tak AFAIK banki nie mogą liczyć. Odsetki liczone są
>>>>>>>> oddzielnie i sumowane jeśli nie są spłacone. Ale nie są oprocentowane.
>>>>>>>
>>>>>>> Na pewno byl kredyt Alicja, gdzie odsetki chyba jednak były
>>>>>>> kapitalizowane ... a moze nie. Bo suma, pomimo splacania, rosła,
>>>>>>> ale moze i odsetki osobno i
>>>>>>
>>>>>> Kapitalizacja odsetek nie oznacza doliczenia do kapitału. Oznacza ich
>>>>>> zaksięgowanie do całkowitej kwoty kredytu pozostałej do spłaty, ale nie
>>>>>> podlega oprocentowaniu.
>>>>>> Alicja polegała na tym, że tylko niewielka część skapitalizowanych
>>>>>> odsetek była spłacana. Reszta była odraczana do spłaty "na lepsze czasy"
>>>>>> =jako oddzielna pozycja.
>>>>>
>>>>> Moze i tak, ale czy nieoprocentowana?
>>>>
>>>> nieoprocentowana
>>>>
>>>>> IMHO - troche by nie wyszli na swoje, ale moze procent był odpowiednio
>>>>> wysoki.
>>>>
>>>> około 18%. Wiem, bo miałem :/
>>>> Odraczane były odsetki w kwocie około spłacanej raty.
>>>> Ja wiedziałem czym to grozi, więc nadpłacałem tak, żeby odsetki się nie
>>>> odkładały.
>>>
>>> Czym?
>>
>> Jak we frankach. Całkowita kwota do spłaty rosła zamiast maleć.
>
>>> Trzeba było nadwyżki wpłacać na lokaty, skoro odsetki nieoprocentowane
>>> :-)
>>
>> Genialne. ;)
>
> No ale to nie tylko ja bym na to wpadł, więc bank byłby stratny :-)

tylko, że lokata oprocentowana na 12% a kredyt na 18%.
A żeby nadpłacać kapitał i tak trzeba było spłacić odroczone odsetki.

>
> Przy CHF:
> -granicy wzrostu nie ma. Teoretycznie, bo w praktyce to nie az tak
> wiele się podniósł,
> -ludzi dotknął wzrost raty, gdy ich nie było na większą stać.

Poczytaj jaką miną była Alicja. Nie wiem, czy nie większą niż CHF.

>
> A tym razem bank nie chciał poczekac, az i CHF straci na wartośći
> i domagał się regularnych spłat :-)
>
> Zresztą może i dobrze, bo jakby górka odsetek urosła, a frank nie
> stracił?
>
>>>>>>> Przy czym w KK to jakby jeszcze inaczej, bo proporcje inne.
>>>>>>> Ale ta ich kwota minimalna przewyzsza odsetki, wiec póki jest
>>>>>>> wpłacana, to odsetki są regulowane na bieząco.
>>>>>>
>>>>>> Na tym to polega, żeby przy KK bank nie musiał za bardzo się
>>>>>> gimnastykować przy odsetkach.
>>>>>> No i bardziej stabilny przychód, jak w racie są wszystkie
>>>>>> skapitalizowane odsetki.
>>>>>
>>>>> Po czym dochodzą karencje i wakacje :-)
>>>>>
>>>>> Tylko nie wiem jak to liczą dla KK - odsetki na dzień spłaty, czy na
>>>>> dzień planowej spłaty ...
>>>>
>>>> Boszzz.
>>>> Kapitalizowane są na dzień generowania wyciągu n. Ale do czasu spłaty
>>>> kapitału od którego były naliczane te odsetki, naliczają się nadal
>>>> kolejne odsetki, które zostaną skapitalizowane/wykazane na kolejnym
>>>> wyciągu n+1 (za dni od generowania wyciągu n do dnia spłaty).
>>>
>>> No ale jak dostaję wyciąg "razem 1000 zl, płatne do 22.02", i zapłacę,
>>> to sie spodziewam, ze wyzeruję zadłużenie.
>>
>> zaleźy czy to razem do zapłaty jest w pozycji "całkowite zadłużenie" czy
>> "wystarczy zapłacić tyle" :)
>
> No jest kwota "całości" na wyciągu. Ale raczej obliczona na dzień
> wystawienia wyciągu, a nie dzień spłaty.

Ale to byłaby jakaś schizofrenia bankowa, gdyby na dzień spłaty była
inna kwota do spłaty całkowitej niż w dniu wyciągu.

>
>>> A tu jak mówisz - nie, bo 1000 zl to było z odsetkami do 31.01,
>>> do 22.02 naliczyły się kolejne odsetki ... no tak, ale naprawde
>>> naliczone, czy jak wolisz skapitalizowane, to one będą dopiero 28.02.
>>
>> Zgadza się.
>>
>>>
>>> W dodatku w lutym cos pewnie będę kupował ... i odsetki od tych nowych
>>> zakupów będą naliczane, czy nie?
>>
>> Nie będą, bo będziesz miał GP dla wydatków z bieżącego miesiąca/okresu
>
> Ale zakładamy, ze grudnia nie spłaciłem w całosci, więc juz i wydatki
> styczniowe procentują od dnia wydania ...

nienienie.
Nowy okres, nowy GP.
>
>>> Strasznie trudno wyjsc ze "spirali zadłuzenia" w KK :-)
>> Bardzo proste. Trzeba spłacać całość z wyciągu w terminie.
>
> Ale jak raz przegapisz, to dalej juz cięzko, przynajmniej tak to jakos
> pamiętam.

ciężko, bo trzeba spłacić 2 miesiące :)


>
>>>>> Tym niemniej - nie zapłacisz, to kwota kredytu się nie obniza,
>>>>> więc odsetki od niej ciągle wysokie.
>>>> Zwykle się obniża o 5% które wchodzi do spłaty minimalnej.
>>>
>>> Pomniejszone o odsetki.
>>
>> Nie sądzę. Raczej suma ale mogę się mylić.
>
> Jak spłata minimalna jest 5%, to w pierwszej kolejnosci pokrywa się z
> niej odsetki. Dopiero reszta zmniejsza zadłuzenie.

Błędne założenie. 5% zadłużenia + odsetki.

> A tu w dodatku jeszcze naliczanie wsteczne - miałeś czyste konto,
> wydałeś w grudniu np 1000zl, przyszedł wyciąg z kwotą 1000 do spłaty
> .. i jak spłacisz całość w zadanym terminie, np do 20.01, to masz
> konto czyste.
> A jak nie, to za wydatki grudniowe są naliczane odsetki.

z błędnego założenia błędne wnioski

>>> Tym niemniej wydaje mi się, ze co miesiąc sciągną z konta odsetki,
>>> a ponieważ juz jest na minusie, to sie zadłuzenie powiększy, i w
>>> efekcie będą odsetki oprocentowane, z prawdziwą kapitalizacją
>>> miesięczną.
>>
>> Nie mam pojęcia w jaki sposób to jest skonstruowane, że omija KC.
>
> KC jest IMHO na zwykłe zadłuzenie, nie na umowy/kredyty bankowe.
>

A to nie wiedziałem, że do umowy konsumenta z bankiem nie stosuje się
zapisów KC. Ciekawe, ciekawe.

A na marginesie.
https://arslege.pl/zakaz-anatocyzmu-naliczania-odset
ek-od-zaleglych-odsetek/k9/a5020/

--
Pete