Auto firmowe na kredyt czy w leasing?

Przeczytaj także: Samochód firmowy – dotacja, leasing, pożyczka?

Łatwo pogodzić kilka zobowiązań

Z kolei argumentem na rzecz leasingu konsumenckiego jest to, że nie jest on bezpośrednio powiązany z wyliczaną przez banki zdolnością kredytową. Wobec restrykcyjnych wymagań, jakie Komisja Nadzoru Finansowego narzuciła tym instytucjom (łączna kwota obciążeń kredytowych gospodarstwa domowego nie może przekraczać 50 proc. lub 65 proc. jego dochodów), sięgnięcie po umowę leasingową może być jedynym sposobem, by cieszyć się nowym autem jeszcze przed spłaceniem zaciągniętego wcześniej kredytu, przeznaczonego np. na wakacje lub na remont mieszkania. Gdyby taki konsument chciał sfinansować zakup auta kredytem, musiałby najpierw spłacić poprzednie zobowiązanie, by w ten sposób „uwolnić” swoją zdolność kredytową. Z podobnego powodu leasing okaże się łatwiej dostępny od kredytu dla osób osiągających nieregularne, a zwłaszcza trudne do udokumentowania dochody. Taka sytuacja w praktyce uniemożliwia zaciągnięcie wysokiego kredytu bankowego, jednak nie przeszkadza w zawarciu umowy leasingowej.

Leasing prostszy, kredyt bardziej elastyczny

Leasing zazwyczaj wiąże się z prostszymi procedurami niż kredyt bankowy. Ponieważ pojazd przez cały czas obowiązywania umowy pozostaje wyłączną własnością firmy leasingowej, może ona sobie pozwolić na stosowanie mniej restrykcyjnych zabezpieczeń. Stosowany jest więc uproszczony sposób dokumentowania dochodów (np. oświadczenie o osiąganych dochodach zamiast zaświadczenia – jeśli nie dla wszystkich klientów, to przynajmniej tych dysponujących podwyższonym wkładem własnym). Natomiast w przypadku firm uproszczone procedury oznaczają łatwiejszy dostęp do finansowania dla przedsiębiorców, którzy dopiero rozpoczęli prowadzenie działalności gospodarczej i przez to mogą mieć kłopot z uzyskaniem finansowania w banku.
Za kredytem bankowym przemawia z kolei większa elastyczność. Minimalny okres umowy leasingu operacyjnego związanego z użytkowaniem auta osobowego to 24 miesiące, zaś maksymalny zazwyczaj nie przekracza 60 miesięcy. Umowy praktycznie nie można zakończyć przed czasem, na jaki została zawarta. Od takiego ograniczenia wolne jest finansowanie w banku. Klient zawsze ma prawo dokonać przedterminowej spłaty kredytu – choć musi pamiętać, że bank może to za to obciążyć prowizją.

Kredyt wydaje się też korzystniejszym rozwiązaniem dla podmiotów zainteresowanych sfinansowaniem nabycia auta używanego. Dla konsumenta sięgnięcie po taki pojazd oznacza niższy koszt zakupu, natomiast firmie zapewnia dodatkową korzyść podatkową w postaci możliwości zastosowania wyższych stawek amortyzacji. Ta grupa klientów powinna w pierwszej kolejności zainteresować się ofertą bankową. Firmy leasingowe patrzą na takie umowy niezbyt chętnie, natomiast dla banków pojazd używany jest równie dobrym celem kredytu, jak auto prosto z salonu.

Pomoc, ale i ograniczenia

Decydując się na leasing należy pamiętać, że przez cały okres trwania umowy pojazd będzie wyłączną własnością firmy leasingowej. Dlatego to ona jako właściciel będzie współuczestniczyła w likwidacji ewentualnej szkody i to do niej trafi odszkodowanie wypłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Użytkownik ma też obowiązek uzyskana formalnej zgody właściciela (czyli firmy leasingowej) na wyjazd samochodu za granicę. Jednak w praktyce jest to martwy zapis, a zaniedbanie tego obowiązku nie powinno mieć żadnych konsekwencji.

Piotr Ceregra,