Dłuższy okres kredytowania=większa zdolność kredytowa

Przeczytaj także: Zdolność kredytowa po Rekomendacji T

Są inne sposoby, jeśli rata jest za wysoka

Większość doradców kredytowych Home Broker nie widzi też specjalnego zainteresowania dłuższym spłacaniem kredytu ze strony klientów. Z ich obserwacji wynika, że banki same nie proponują takiego rozwiązania. To właśnie rola doradcy kredytowego, by zaproponować wydłużenie spłaty.

Doradcy przyznają, że jeśli któryś bank liczy zdolność kredytową zbyt konserwatywnie, w pierwszej kolejności szuka się innej instytucji, która policzy ją nieco łagodniej. Kolejnym krokiem jest właśnie trik z wydłużeniem okresu kredytowania. Jeśli jeden daje kredyt na maksymalnie 30 lat, szuka się innego, bardziej elastycznego. Ale taka praktyka to nic nowego. Tak było na długo przed wprowadzeniem rekomendacji.

Wielu kredytobiorców nie przeraża długi okres kredytowania, bo i tak liczą na to, że kredyt spłacą przed terminem. Ale nie wszyscy klienci decydują się podkręcać go do oporu. - Klienci z reguły nie chcą dłuższego okresu kredytowania niż 30 lat - mówi jeden z doradców Home Broker.

A nie chcą, bo taki manewr kosztuje. - Moi klienci na informację o możliwości wydłużenia kredytu reagują pytaniem: o ile podwyższa to koszt odsetkowy? A ponieważ kredyt drożeje wówczas znacznie, rezygnują z takiego rozwiązania - opowiada inny doradca klienta.

Ale nie tylko dłuższy okres kredytowania może poprawić zdolność kredytową. W pewnym sensie wpływ na to ma rosnąca konkurencja banków. Konsekwentne ścinanie marż, jakie obserwujemy od kilku miesięcy, to przecież niższe oprocentowanie, a więc i niższa rata miesięczna przy tym samym okresie spłaty. Innym sposobem na poprawienie zdolności, proponowanym klientom przez doradców Home Broker, jest też skonsolidowanie innych zobowiązań, które posiada klient. Jeżeli połączy się kilka kredytów konsumpcyjnych, nieco więcej miejsca w domowym budżecie zostaje na ratę kredytu hipotecznego.
Jak czytamy w raporcie, na wysokość dostępnego kredytu wpływ może mieć też zmiana decyzji o walucie kredytu. Generalnie przy kredycie złotowym zdolność rośnie. W tym przypadku działa bowiem inna rekomendacja - S. Jeżeli wnioskujemy o kredyt walutowy, banki muszą tak obliczyć zdolność, jakbyśmy brali kredyt o 20 proc. większy niż w rzeczywistości (ma to chronić klientów przed osłabieniem się złotego do waluty kredytu, w wyniku czego rośnie rata). Jest jeszcze jedna metoda - przystąpienie do kredytu osób trzecich. Wówczas sumuje się zarobki osób wspólnie biorących kredyt.

Jak widać, zdolnością kredytową, a więc i dostępną kwotą kredytu, można do pewnego stopnia manipulować. Odradzamy jednak zadłużanie się pod sam korek. Jeżeli musimy na siłę zwiększać zdolność kredytową, to być może wyraźny sygnał, że cena mieszkania, które chcemy kupić na kredyt, jest poza naszym zasięgiem. Może wtedy warto zmienić plany zakupowe. W ten sposób zyskamy finansowy bufor bezpieczeństwa. I psychiczny komfort.